人生七张保单
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2023年3月19日发(作者：党组中心组)⽣活中的保险知识
⽣活中的保险知识
第⼀期漫话保险
“天有不测风云，⼈有旦⼣祸福”。⾃有⼈类以来，各种⾃然灾害、意外事故就成为⼈类的⽣存与发展的最⼤威胁，为了
寻求防灾避祸、安居乐业之道，⼈类萌⽣了对付各种⾃然灾害、意外事故的保险思想和做法，我们称之为保险的原始形
态。
从公元前4500多年，到21世纪的今天，保险历经发展变迁，在现代社会对于促进经济与社会的协调发展有着重要作
⽤。了解保险、运⽤保险，让⾃⼰与家⼈更加从容⾯对⽣活，抵御风险给⽣活带来的不稳定，体现了作为现代⼈的⼤智
慧。下⾯，请跟随光⼤保险的明明，从浅⼊深，了解⼀下⼈⾝保险那些事⼉吧。
（⼀）什么是⼈⾝保险
了解⼈⾝保险，先要从定义讲起。⼈⾝保险，是指以⼈的寿命和⾝体为保险标的，投保⼈根据合同约定，向保险⼈⽀付
保险费，保险⼈对于合同约定的因被保险⼈死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险
⾦责任的商业保险⾏为。
（⼆）⼈⾝保险有哪些分类
市场上那么多在售的⼈⾝保险，让⼈眼花缭乱。它们有什么区别呢，各种类保险的功效与优势⼜有哪些呢？别急，让我
们从专业的⾓度进⾏归类，⽅便您理清思路。⼈⾝保险可以分为⼈寿保险、健康保险、意外伤害三⼤类。
1、⼈寿保险。
⼈寿保险是以被保险⼈的寿命作为保险标的，以被保险⼈的⽣存或死亡为给付保险⾦条件的⼀种保险。其主要业务种类
有：定期寿险、终⾝寿险、两全寿险、年⾦保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。（这些细分的险种在今后的
讲解中我们会逐⼀讲到）
2、健康保险
健康保险是以被保险⼈的⾝体为保险标的，使被保险⼈在疾病或意外事故所致伤害时发⽣的费⽤或损失获得补偿的⼀种
⼈⾝保险业务。其主要业务种类有：医疗保险、疾病保险和收⼊补偿保险等。
3.意外伤害保险。
意外伤害保险是指以被保险⼈的⾝体为保险标的，以意外伤害⽽致被保险⼈⾝故或残疾为给付保险⾦条件的⼀种⼈⾝保
险。其主要业务种类有：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等。
（三）⼈⾝保险的保障功能有哪些
保险的原始功能，⼀是分摊风险，即将参加保险的少数成员因⾃然或意外事故所造成的损失分摊给多数成员来承担；⼆
是补偿损失，就是将参加保险的全体成员建⽴起来的保险基⾦⽤于少数成员遭遇⾃然灾害或意外事故所受损失的经济补
偿。分摊风险和补偿损失是保险的两个基本职能。
保险的保障功能是保险的根本，是保险⾏业的⽴业之基。⼈⾝保险是与财产保险完全不同性质的两种保险，⼈的⽣命价
值很难⽤货币来计价，所以，⼈⾝保险的保险⾦额是由投保⼈根据被保险⼈对⼈⾝保险的需要程度和投保⼈的缴费能
⼒，在法律允许的范围与条件下，与保险⼈双⽅协商约定后确定的。因此，在保险合同约定的保险事故发⽣或者约定的
年龄到达或者约定的期限届满时，保险⼈按照约定进⾏保险⾦的给付。
⼈⾝保险的保障功能主要体现在：
1、安全保障功能。为被保险⼈提供安全保障功能的保险主要有意外保险，当被保险⼈因为意外事故⾝故、残疾、⽀出
医疗费⽤的时候，保险公司承担赔偿责任，给予经济补偿。
2、健康保障功能。为被保险⼈提供健康保障功能的保险主要有医疗保险和重⼤疾病保险，重⼤疾病保险的被保险⼈⼀
旦确诊为合同规定的重疾，保险公司承担赔偿责任。医疗保险则根据被保险⼈的实际医疗费⽤⽀出和费⽤收据报销部分
医疗费⽤。
3、养⽼保障功能。为被保险⼈提供养⽼保障功能的保险主要有养⽼保险。投保⼈分期缴纳保费给保险公司，当被保险
⼈退休⽆法正常劳动时，保险公司每隔⼀段时间⽀付被保险⼈⼀笔资⾦作为养⽼费。
⽬前来看，保险供给不平衡和不充分仍然是⼀个⼤问题，在养⽼、医疗、责任、安全等⽅⾯的保险领域，仍然存在着巨
⼤的保障缺⼝。因此，保监会发布⼀系列⽂件，要求保险公司调整战略，回归保险本质，服务实体经济。
在这个前提下，保险⾏业进⾏了⼀番变动。根据保监会的最新数据，2017年的保险产品中，风险保障功能正在逐渐加
强。其中风险保障⾦额为2909.81万亿元，增长46.33%。寿险产品保障⾦额为28.31万亿元，同⽐增长53.62%。
从这个数据可以看出，保险⾏业在保监会的监督下，逐渐回归本源，回归保险本质。保险⾏业的产品结构进⼀步调整，
理财保险的种类和数量有所下降，⽽寿险的种类和数⽬逐渐上升。
好啦，本期我们讲解了⼈⾝保险的意义、分类以及保障功能，相信您对⼈⾝保险有了初步的了解，让我们下期再见！
（本期保险涉及定义与分类等内容摘⾃银保监消保权益保护相关⽹页）
第⼆期了解社会保险和商业保险
明明如期⽽⾄啦！近⼏天，有⼀些朋友向我咨询：我已经有社保了，感觉⽇常看病就医与报销⼗分⽅便，还有必要购买
商业保险么？本期，我们围绕这⼀话题，来聊聊社会保险与商业保险的关系与区别。
每年的4⽉15⽇～21⽇是全国肿瘤防治宣传周。今年，国家癌症中⼼公布了中国最新⼀期恶性肿瘤发病和死亡分析报
告。报告显⽰，我国平均每天超过1万⼈被确诊为癌症，也就是说每分钟有7个⼈被确诊为癌症。“谈癌⾊变”⼏乎是每个
⼈⾯对这⼀噩耗时不愿⾯对的情形。癌症为什么那么可怕？因为⼀纸确诊书，击跨的不只是⽣命的希望，如何筹集治病
的花销也是每个家庭不得不⾯对的问题。
也许，您会认为，我们都有社保，可以应对疾病检查、⼿术及后期恢复费⽤。真的是这样么？让我们通过⼀张表，来了
解社保与商保的区别：
⽐较
范围
社会保险商业保险
经营
主体
政府职能部门及委托机构保险公司
经营
⽬的
为⼈民提供基本⽣活保障，以国家财政为后盾独⽴核算、⾃主经营、⾃负盈亏
实施
⽅式
具有强制性⾮强制性，依照平等⾃愿原则
缴费
主体
国家、企业、个⼈共同承担投保⼈
主体
保障
范围
由国家事先规定。保障范围较窄、程度较低，⼀般只能保
证基本的⽣活费⽤和医疗费⽤。
由投、承保双⽅协商确定，可以满⾜消费者⽣存、发
展、保障、投资等多层次需求。
但凡看过病、住过院的朋友都知道，社保报销时是有起付线的，且医院等级越⾼，社保报销⽐例越低。⼀般情况下，社
保对对个⼈⽇常患感冒、发烧⽅⾯的报销可以覆盖，但是社保报销是封顶线，⼀般在5500/年⾄6000/年不等，超过封顶
线的部分都要⾃⼰承担。
在罹患重疾后，会产⽣直接医疗费⽤和间接医药费⽤。直接医疗费⽤就是治疗所需费⽤，间接医疗费⽤则包括护理费、
营养费、康复后的休养费和⽣病期间的收⼊损失。社保只能报销⼀部分直接医疗的费⽤，但不包括⾃费药、以及⼀些专
家诊疗、⾼新尖诊疗等，⽽且康复后需要的间接医疗费⽤则⽆法报销。这时，商业保险的作⽤就体现出来了！只要提前
备好重疾险，⼀旦确诊重疾，商业保险就会直接赔付⼏⼗万甚⾄更多，就算罹患重疾，也不必再担⼼⾃费药贵，不必担
⼼请护⼯没钱、休养没钱，更不必担⼼治病时失去⼯作收⼊。
商业保险的优势主要有：
1商业保险更能满⾜个性化需求
商保是⼀种个⼈⾏为，是⾃愿的，是个⼈按⾃⼰的经济能⼒，在社保的基础之上⾃⾏规划、单独购买，是⼀种更⾼层次
的⽣活安排和体现。
2商业保险保障更全⾯
商保的⼩病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少；⽽重⼤疾病保险是疾病诊断后，凭诊断
书提前给付，合同保障多少即全额先⾏赔付多少。⼀般重疾的花费都是需要⼏万甚⾄⼏⼗万，这样的提前给付就为病⼈
及早治疗和就医选择提供了⽅便，更突显出商保的⼈性化。
3豁免功能更⼈性化
商保有重⼤疾病和投保⼈的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险⼈发⽣重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，
但其所享受的保单利益不变。
4商业保险让您安⼼养病
当⼀个⼈不幸罹患重⼤疾病，受到病魔的折磨之余，还要饱受“断炊”之苦，那真是不堪设想？重⼤疾病保险的设计，不
仅让被保险⼈可以好好地接受治疗，更能避免家庭经济因为庞⼤的医疗费⽤⽽陷⼊变卖家产，以⾄家破⼈亡的困境。
最后，让我们来总结⼀下社保与商保的关系：社保是国家给公民的⼀项福利，但社保肯定是不⾜以抵御风险的，特别是
医疗和养⽼两部分，还需要通过商业保险来进⾏补充。⼀场⼤病导致家庭破产的案例太多，⽽商业保险就是避免因病致
贫的最好武器。
第三期商业保险的购买次序
⼤家好，明明准时上线啦！上期我们讲到了商业保险是社会保险的有⼒补充，以现有的经济能⼒来⽀付保费，保障个⼈
和家庭在风险来临时，有更⼤的承受能⼒。因此我们购买保险的⽬的⾸要是保障，⽽不是⾼收益。那么，投保的次序⼜
是怎样才算合理，让保险发挥最⼤的价值呢？
⼀、商业保险的购买原则：
1、先满⾜保障需求，后考虑投资需求
许多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择“⾼收益，⾼回报”的险种，⽽忽视保险最原始的
保障功能。其实，意外、疾病才是⼈⽣中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很⼤程度就体现在这两类保险上。所
保障功能。其实，意外、疾病才是⼈⽣中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很⼤程度就体现在这两类保险上。所
以在经济状况⼀般的情况下，宜先满⾜此类保障需求。
2、先保⼤⼈，后保⼩孩
保险应该先为家⾥的经济⽀柱买。其实对孩⼦⽽⾔，⽗母才是他们最好的保障。⼤⼈是家庭的经济⽀柱，也是孩⼦最好
的保护伞。如果只给孩⼦上了⼉童险，家长⾃⼰却没有⼀份保障，那么万⼀当家长发⽣意外时，整个家庭很可能会因此
陷⼊困境。
3、是先满⾜保额需求，后考虑保费⽀出
保额⽐保费更重要，⾜额保险才是保险设计的根本原则之⼀。实际上，拥有适当的保额，保费⽀出可以根据不同的⼈⽣
阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好等实际情况来调整。因此，要考虑家庭的保额需求，将保额
调整到⾃⼰家庭所需要的量。
⼆、⼈寿保险的购买次序
（⼀）先买意外险
⽆论是⼩孩⼤⼈，收⼊⾼低也好，⼀份意外险是必备的。因为你⽆法预测明天会发⽣什么，意外也是⽆处不在的，最⼤
的危险就是你认为不会有危险。
如果意外导致⾝故直接赔付保险⾦；如果导致残疾，则根据保险⾏业协会统⼀制定的《⼈⾝保险伤残评定标准》，按伤
残等级进⾏⽐例赔付；意外医疗则是解决⼀些因意外导致的门诊、急诊、住院等相关的费⽤，基本是⼩的磕磕碰碰。⽐
如运动拉伤、意外被狗咬、被电动车撞倒擦伤等。意外医疗属于报销型，需要⾃⼰先垫付医疗费，然后再拿发票+病历
资料去找保险公司报销。
为了家⼈，我们要学会规避风险。意外险以⼩博⼤，保费便宜，买⼀年保⼀年，⼀两百块就能搞定，是最容易买到的险
种，应该⼈⼿⼀份。作为⼈⽣的第⼀张保单，必须是意外险，特别是20岁⾄40岁的年轻⼈。这⾥应注意，保障额度要能
够抵住你的负债，车贷、房贷等等的总和。
（⼆）再买健康险
⾯对环境、空⽓污染，⼈吃五⾕杂粮，难免会⽣病，现代⼈每⼈⼀⽣中发⽣重⼤疾病的概率在72%左右，虽然医保实施
多年了，但因⼀场⼤病进了医院动辄⼗万甚⾄⼏⼗万，住进医院杂七杂⼋的费⽤，很多贵重药品或项⽬都不在报销范围
内，即便能报销⼀部分，对困难家庭仍是⼀个天⽂数字。⼀场⼤病就会拖垮⼀个家庭。同时，年龄越⼤，风险越⾼，保
费也就越⾼。因此，需要购买重疾险的家庭要未⾬绸缪趁早规划，有能⼒的话先为⾃⼰购买⼀份重疾险，经济条件允许
再附加上医疗险。在风险保障⽅⾯，终⾝要⽐定期更可靠。
（三）购买寿险
1、购买定期寿险、终⾝寿险、两全寿险
寿险，是⼀种以⼈的⽣死为保险对象的保险。也许你正是⽽⽴之年，⾯对上有⽼下有⼩的尴尬时期，也许你还有车贷房
贷等众多压⼒还未完成，购买⼀份寿险，不但可以尽保护家庭的责任，也可以作为半强迫的储蓄⽅式。寿险最好为年收
⼊5-10倍，根据贷款，负债等适当规划。
2、购买年⾦保险
（1）⼦⼥教育险
⼦⼥教育险是针对少年⼉童在不同⽣长阶段的教育需要提供相应的保险⾦，望⼦成龙，望⼥成凤是每个⽗母的⼼愿，⼦
⼥教育⾦也充分体现了⽗母对⼦⼥的呵护和关爱。⽽对于未来孩⼦就⾃⼰⼀个⼈，⽗母是陪不了他⼀辈⼦的，所以建⽴
⼀个终⾝的现⾦流可以供孩⼦未来使⽤，取之不竭，⽤之不尽!有的教育⾦还有保障豁免的功能，万⼀⽗母有所不幸，对
⼀个终⾝的现⾦流可以供孩⼦未来使⽤，取之不竭，⽤之不尽!有的教育⾦还有保障豁免的功能，万⼀⽗母有所不幸，对
于孩⼦的未来也有所保障。
（2）养⽼险
⽼龄化是摆在全世界⾯前的⼀道难题，中国已被联合国标定为⽼龄化速度最快的国家之⼀，养⼉防⽼已不现实，想追求
⾼品质的⽼年⽣活，就要趁年轻提前规划。养⽼保险兼具保障与理财功能，⼜可以抵御⼀部分通货膨胀的影响。养⽼保
险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越⼤。
3、购买投连万能险：
保险的投资功能相对于其他的理财产品（股票、基⾦、期货等）收益较为保守，期间也⽐较长，如果你想养成强制储蓄
习惯，投资险可以帮你完成，长期定投分享复利价值。利率虽不很⾼但是积少成多，长期每⽉定投对于不会理财⽉光族
还是⽐较适合的理财⽅式。
第四期保险术语⽩话版
⼤家好，欢迎准时参加明明的保险⼩讲堂！前三期，我们讲解了保险的起源、分类、商保与社保的区别、商保的购买次
序等知识，⼤家对保险之于社会、家庭与个⼈保障功能有了基本的了解。本期，我们来为保险⼩⽩讲⼀下关于保险的⼀
些名词，有助于⼤家了解基本术语，避免今后买保险时造成的认识误区。好了，集中精⼒开始敲⿊板：
⼀、保险⾥的⼏种“⼈”物
1、保险⼈：是指与投保⼈订⽴保险合同，并承担赔偿或者给付保险⾦责任的保险公司。
2、投保⼈：是与保险⼈订⽴保险合同并按照保险合同负有⽀付保险费义务的⼈。投保⼈是“出钱的”⼈，你⾃⼰给⾃⼰
买，你就是投保⼈，配偶给你买，配偶就是投保⼈。
3、被保险⼈：有时候也称“被保⼈”，是指受保险合同保障的⼈。保险买给谁，谁就是被保险⼈。（Tips：被保险⼈与保
险⼈仅有⼀字之差，意思相去甚远，阅读合同时需注意。）
4、受益⼈：由被保险⼈或者投保⼈指定的享有保险⾦请求权的⼈。受益⼈就是“得钱的”⼈。发⽣保险事故后，保险公司
会把理赔款打给受益⼈。
那我们来考⼀道：
问：以下哪个不是⼈？
A.投保⼈B.保险⼈C.被保险⼈D.受益⼈
⼆、保险⾥的时间表
1、投保⽇期：投保⼈填写投保单的⽇⼦。
2、⽣效⽇期：是指保障的开始⽇期。⽣效⽇期都会在保险合同上载明，保单年度、续交保险费等都是以⽣效⽇期为基
准进⾏计算的。以复杂的重疾险来看，不管是线上还是线下投保，如果被保险⼈符合健康告知，在⽀付保费后，保险公
司会很快签发保险单。
3、保障期间：指保险合同写明的保险责任从⽣效时起到保险期限终⽌的时间区间，也就是保险合同保障你多久。
4、犹豫期：也称冷静期，是指投保⼈在签署保单回执后的⼀段时间内（⼀般为10-15天），如不同意保险合同内容，可
向保险公司⼈申请撤消并退还已交保险费，有些类似淘宝的⽆理由退货期。犹豫期后再撤销保单，只能拿回部分保费，
即现⾦价值。另外，犹豫期是长期险的特有时期，短期险种⼀般没有犹豫期。
5、等待期：也叫观察期，是指保险合同在⽣效的指定时期内，即使发⽣保险事故，受益⼈也不能获得保险赔偿，这段
时期称为等待期。
啥？买了保险不是马上就管我？
答：对！⼀般在疾病类保险中，为了防⽌投保⼈明知道将发⽣的保险事故，马上投保以获利的⾏为，客户带病投保，保
险公司都约定⼀个观察期。医疗险⼤多为30天，重疾险⼀般在90-180天。这期间内，如果确诊疾病，保险公司不！承！
担！赔偿责任~。
6、宽限期：允许客户晚交保费的期限，保险法规定宽限期是60天。宽限期内发⽣保险事故，保险公司仍会承担保险责
任，但在给付保险⾦时会扣减客户⽋交的保险费。
7、复效期：如果过了宽限期还不续交保费会怎样？时间⾃动进⼊复效期。复效期⼀般是2年，这期间，⽀付所⽋保险费
和利息后可以办理复效⼿续，同时激活保单；超过复效期，合同永久失效。嗯！永久！
三、保险⾥的⼏件事
1、现⾦价值：
是指带有储蓄性质的⼈⾝保险单所具有的价值。在长期寿险契约中，保险⼈为履⾏契约责任，通常需要提存⼀定数额的
责任准备⾦。当保单解约或退保时，保险⼈将提存的责任准备⾦减去解约扣除后的余额退还给被保险⼈，这部分余额就
是退保时保单所具有的现⾦价值。
通俗来讲，现⾦价值就是你退保时可以拿到的钱。⼀般在保险合同⾥会有具体数值演⽰。这个概念有点复杂。⽐如你买
了⼀个⼿机，⽤了⼀段时间不想要卖了，那扣除折旧费之后，卖的价格就是现⾦价值。但保险⼜不同于⼆⼿⼿机，有些
储蓄类产品的现⾦价值在早期较低，历经数年利滚利的投资后，现⾦价值可能接近甚⾄超过已缴纳的全部保费。现⾦价
值的⽤途也有很多，可以⽤来借款，⾃动垫缴保费等。
总之，早期退保，损失极⼤。
2、保险责任与责任免除：
保险责任是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付⾦额的描述。责任免除条款描述了保险公司不承担保险责任
的各种情况，为了避免索赔时可能产⽣的不必要的⿇烦，请事先看清“责任免除”条款。如有异议，应及时向保险公司咨
询。
3、借款（保单贷款）
是指投保⼈将所持有的保险合同抵押给保险公司，按照保单现⾦价值的⼀定⽐例获得资⾦的借贷⽅式。由于质押贷款过
程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
保单贷款利率低、⼿续简便，能够在不退保的情况下，为客户提供资⾦融通，满⾜短期的资⾦需求，是⼀个⼗分优质的
贷款渠道。如果在保单贷款期间出险，保险公司依旧会进⾏理赔，但会扣除贷款本⾦和利息后，再发放理赔款。
保单贷款虽好，却只能起到锦上添花的作⽤。保险核⼼还是保障，为了保单贷款⽽选购不合适的险种，⽆疑是本末倒
置。
4、如实告知：
⼀般在购买保障型产品时，保险公司会要求客户填写健康告知，即关于健康情况的说明。保险公司⼀旦承保，健康告知
的内容将成为保险合同的⼀个组成部分。如果投保⼈存在不如实告知的情况，可能会对最终的理赔结果产⽣影响。
如实告知，对于避免今后可能发⽣的理赔纠纷⾄关重要。如果抱着侥幸⼼理，不如实告知健康状况，⼀旦今后发⽣理
赔，保险公司会多⽅⾯了解客户有⽆投保前不如实告知，⼀旦确认投保⼈故意或者因重⼤过失履⾏如实告知义务，会发
⽣拒赔、解除合同甚⾄不退还保费。
好了，本期我们就讲到这⾥。我们下期再见！