征信报告怎么样才算合格 现在90后几乎征信都逾期了
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2023年3月3日发(作者：顺风顺水的意思)个⼈征信报告教学试解读（详细版）
在我们的⼯作与⽣活中，个⼈征信记录到底有多重要，不少⼈应该都有深刻体会。除了专业⼈⼠，普通的上班族或者企
业主，还是很难读懂征信报告上的内容，很多时候，当银⾏贷款被拒绝，或者，银⾏⽼师说“由于你的综合评分不⾜”导
致贷款⽆法批复。多数⼈却⽆法找出具体原因，其实征信中暗藏不少细节，在贷款前⼏个⽉就可⾃我查询，也可⾃我纠
正，这样对于后期的贷款成功率就会有很⼤的提升，同时也可避免由于不了解个⼈征信情况⽽造成的损失。
⼀、个⼈征信报告内容解析
今天呆呆就来详细解读个⼈征信报告⾥都有哪些内容，有哪些需要注意的事项，详细版征信报告包含以下5项个⼈信
息：
1.个⼈基本信息
2.信息摘要
3.信贷交易信息明细
4.公共信息
5.查询信息
第⼀部分：个⼈基本信息
第⼀部分的内容有⾝份证，出⽣⽇期，学历情况，公司地址、家庭地址、等等个⼈基本信息，这类信息从何⽽来？主要
是通过之前本⼈在某申请过的贷款、或者信⽤卡类业务，申请银⾏主动向央⾏提交的。
下⾯我们看到的就是最新版的个⼈征信的第⼀部分，个⼈基本信息的截图，已经隐去部分敏感信息。
第⼆部分：信息概要
第⼆部分的信息概要主要体现的是本⼈名下贷款与信⽤卡的汇总情况，包括总负债，过往逾期情况，贷款总额，贷款余
额等等。
前⾯⽐较好理解，重点讲下红⾊框的三⼤汇总点：
1、主要是看最近⼏年的贷款、信⽤卡以及准贷记卡是否有逾期，还有逾期时间、逾期⾦额等信息；
2、未结清贷款汇总，这块可以体现出本⼈当前的贷款总负债情况，这⾥不包含信⽤卡，主要为信⽤贷款、抵押贷款、
担保贷款等等。最近六个⽉的平均还款⾦额是多数银⾏关注的⼀个点，与还款能⼒也有直接挂钩；
3、未结清贷记卡，这块主要是指信⽤卡，总授信额度指的是所有卡⽚的合计授信额度。这⾥有个重点需要注意下，那
就是信⽤卡最近6个⽉的平均使⽤额度。前⼏年的“卡神”们都在很好的利⽤信⽤卡，作为不同场景的消费与⽀出。不过近
年来银⾏对于信⽤卡的平均使⽤额度看的很重，⽐如⼀个标准上班族，每⽉平均使⽤额度有30万，那⼀年信⽤卡刷卡额
度就是360万。如果银⾏需要你提出合理的消费说明。那解释起来就难了。所以卡神们，在后期的套卡业务中也需要慎
重了；
第三部分：信贷交易信息明细
主要体现的是⽬前名下的贷款与信⽤卡的详细信息，包括贷款起始时间到结束时间，贷款银⾏，贷款逾期的详细情况等
等。
我们可以看到，这份征信样本红⾊椭圆形框显⽰的是⼩贷公司，这类贷款很影响个⼈的综合评分，由于不是银⾏系，多
数银⾏对于这类贷款持谨慎态度。如果近期有办理按揭或者抵押贷款打算。尽可能结清。
另外征信样本中红⾊⽅形框内，主要体现的是本⼈最近24个⽉的还款情况。如何看懂相关内容，在线下打印的个⼈征信
记录最后⼏页都会有介绍与解读。
我们再来看下⾯这张案例图
从这张图我们可以看出，该客户的个⼈征信最近24个⽉正常，不过在24个⽉之前，有过多次逾期，央⾏⼀般会保存最近
7年的征信记录。所以7年内的逾期都会被公⽰出来，千万注意，不要延期还款。
虽然⽬前多数银⾏只参考最近2年的征信记录，不过客户如果在两年前征信逾期严重，还是有被拒贷风险。
第四部分：公共信息
⽬前的公共信息只能体现公积⾦缴纳情况。传说中的⽔电费逾期记录与⼿机⽋费记录，暂时还未登⼊，可能是因为信息
量太⼤，⽬前还⽆法实现吧。
这⾥需要注意的是，征信记录上会显⽰公积⾦缴纳单位，如果个⼈缴纳则在单位那⼀栏显⽰为个⼈，部分⾃由职业者可
能选择⾃⼰缴纳公积⾦社保，直接以个⼈缴纳，这样很不好，因为个⼈缴纳代表着你没有稳定的⼯作，⾃由职业者缴纳
公积⾦最好使⽤挂靠公司缴纳缴纳，如果找不到挂靠公司，可直接到某宝搜寻。
第五部分：查询信息
查询信息主要显⽰的是客户最近2年内的征信查询情况。
这块重点关注的是最近3个⽉内的贷款审批与信⽤卡审批，贷后管理可以忽略。前⼏次课程都有讲过，多数银⾏要求个
⼈征信查询最近3个⽉不得超过四次。当然个⼈到征信查询点查询是不算在内的。
⼆、征信查询⽅式
以上基本上就是对征信报告全部内容的解读，看到这⾥很多没有⾃⼰查询过征信的，可能就会问在哪⾥可以查询到⾃⼰
的征信报告呢？⽬前有⼏种途径可以查询：
1.通过央⾏个⼈征信中⼼查询：
上⽹搜索“中国⼈民银⾏征信中⼼”，找到“互联⽹个⼈信⽤信息服务平台”，然后根据步骤进⾏注册，注册的时候需要验证
相关信息，⼀般需要⼀天左右的时间，验证通过之后就可以进⾏征信的查询了，但是要等到第⼆天才能在“获取信⽤信
息”查看结果。
另外，通过这个⽹络渠道，⼀年只有两次的免费查询机会，⼀年超过两次之后就要每次收取10元的⼿续费。
2.直接在线下的指定银⾏⽹点查询
⽬前有很多线下的银⾏⽹点可以凭⾝份证通过本⼈或委托查询；
3.去授信银⾏查询
如果你正好要去某家银⾏申请贷款或者信⽤卡，那你也可以直接授权让银⾏⼯作⼈员帮你查询个⼈征信。有些地⽅可能
如果你正好要去某家银⾏申请贷款或者信⽤卡，那你也可以直接授权让银⾏⼯作⼈员帮你查询个⼈征信。有些地⽅可能
没有指定的线下查询⽹点，部分商业银⾏也可以接受直接查询。
三、保持良好的征信报告
征信的重要性不需要再过多赘述了，它已不仅仅是我们申请贷款或者信⽤卡的时候是⼀个重要依据了，更已经成为我们
的信⽤⾝份证。在未来，失信⼈员会受到来⾃各个⽅⾯的制约，可以说失信者将⼨步难⾏。那么如何才能⼀直保持⾃⼰
的征信良好呢？⾸先最基本的要做到以下⼏点：
1.不可以是⼀个⽩户
很多⼈会认为我从不申请信⽤卡也不申请贷款，那我的信⽤记录肯定是最好的。其实不然，你没有信⽤记录，⾦融机构
就没有办法判断你的信⽤是好还是坏，所以很多⾦融机构对⽩户都是拒绝的。
2.最好不要逾期。
这⼀点⼤家都知道，逾期多了就会被列⼊⿊名单。每个银⾏对申请贷款的逾期要求都不⼀样，⼀次两次或者⾦额⼩可能
可以接受，但是⼀个⼈如果经常性逾期，⾜以说明这个⼈的信⽤肯定不好，还款能⼒差，银⾏怎么可能会给你授信呢。
所以保持⼀个良好的还款习惯是⾮常重要的。
3.不要到处乱申请。
每次申请信⽤卡或者贷款，机构⾄少会查询⼀次你的征信报告（包括不少APP的测试额度都算），如果你到处乱申请，
导致查询次数过多，也会严重影响到之后的贷款申请。