互联网大数据

互联网大数据

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大数据背景下互联网金融风险控制问题

与对策

摘要：随着我国经济的发展，党的十九大报告指出，为了促进我国经济结构

转型和升级，作为金融行业应当从绿色金融、普惠金融、科技金融以及消费金融

四个角度入手进行转型升级。国内互联网金融发展迅猛，逐步转移到移动互联网

金融阶段，即通过移动互联网可完成金融业务全部流程。当代大数据的发展影响

各行业的发展，传统的互联网金融已不能满足数字经济时代的需求，不但信息、

数字技术的运用要持续升级，包括移动金融交易、互联网服务理念、大数据管理

体系都要持续升级。

关键词：大数据；金融风险；控制问题；对策

引言

大数据分析技术是一种现代化的数据处理技术，目前在保险、银行等金融业

得到了广泛的使用。各大金融机构依托大数据不断革新传统数据信息的分析处理

方式，变革行业金融数据的存在形式，随之而来的是要面临更多复杂的问题，与

大数据技术这种新兴的高科技相融合，使得相关工作难度、复杂度不断提升。在

发达的信息时代背景下，如果运行过程中发生了系统性风险，风险就会在行业中

迅速扩散，通过风险溢出效应传递给其他机构，使得整个行业乃至整个社会都蒙

受损失。因此，在进行风险管理和创建风险管理体制时，首先要考虑具体的金融

环境，结合互联网金融发展的实际情况，加大对大数据技术的开发利用，充分发

挥其优势和使用价值，以此来提升企业风险管理的工作效率，最大限度地降低风

险，发挥综合性作用来提高国家范围内互联网金融风险管理水平。

1大数据背景下互联网金融的概述

互联网金融活动通常是指特定区域内经济社会中的货币供给政策、资本市场

资金稀缺性、企业经营周转资金充裕性、企业资金周转规模及融资需求状况等经

济现象，如果未加约束和控制，这些金融活动很可能会导致重大的金融风险、扩

散性金融紊乱和巨大的金融损失，鉴于这些不良金融活动所蕴含的金融风险具有

的传染性、传导性和破坏性极强等特征，再加上其他经济成分和部分非理性宏观

重大决策等多重破坏性因素叠加的影响，因而，往往很可能会进一步地全面影响

国家金融安全和经济秩序的稳定。因此，如何全力维护和保障金融安全与稳定等

已经成为保持我国经济社会可持续发展的关键因素。国家审计是促进国家治理的

基石，在防范经济系统风险、维持市场经济稳定、提升监管绩效、促进经济高质

量发展等方面发挥了积极作用，因此，金融审计作为国家审计监管体系的重要组

成部分，是国家审计机关对于金融机构财务和效益的外部审计。与其他金融监管

手段相比，金融审计在维护国家金融安全、应对新常态下可能出现的各种挑战方

面具有更加独特的优势和机制，既能够维护国家财经纪律的严肃性，保证金融资

财安全和完整，也能通过检查与评价促进金融机构提高财务活动的经济效益；还

能发挥金融审计信息反馈作用，为国家宏观经济决策与金融安全稳定提供可靠数

据保障和支持服务。2021年《政府工作报告》强调将要实施金融安全战略、能源

安全战略和粮食安全战略等三大战略，作为维护国家经济安全战略的重要任务，

关乎国家根本利益，所以在经济高质量发展大背景下维护金融安全已成为国家审

计助力实现政府治理现代化不可或缺的内容，金融问题监督及风险审计已是当前

国家审计机关的重要工作目标和内容，亟需进行深入研究和探索。

2大数据背景下互联网金融风险控制问题

2.1人为操作方面的风险问题

人为风险既包括金融工作人员的工作失误，又包含大数据客户的数据信息、

贷款征信等人为错误信息问题。一方面从银行角度：缺乏复合型金融人才，很多

金融从业者都是传统财经、金融专业，有信息化计算机专业，但是缺乏互联网金

融大数据与信息技术结合的创新能力。另一方面从客户角度：个人数据信息不易

获取，传统银行主要服务于教育程度高、区域稳定的客户，对于互联网大数据下

的流动性强、收入不稳定的用户其数据容易断层，往往不注重整体的数据获取、

金融业务的应用。

2.2技术方面的风险问题

从传统金融业务到互联网金融，伴随时代变化技术水平相应不断提升，国内

几乎每十年一个台阶，已经进行上了三个台阶：第一个十年台阶是金融业构建网

络银行。从1994年～2004年，金融业使用互联网逐步实现网上支付。第二个十

年台阶：从2004年～2014年互联网与金融业务初步结合阶段。随着第三方支付

平台的不断规范、P2P平台大发展。第三个十年台阶：从2014年至今，由于电商

和物联网的发展，进入到移动互联网时代。金融支付、移动缴费、网购等日渐频

繁。金融业务逐渐由线下转到线上，再到移动互联网金融，影响着人们的经济生

活。随着移动互联网金融交易数量日渐增多，导致金融科技在技术方面出现故障，

一些不可抗力因素引致支付信息数据丢失，以及支付途中出现数据传送速度等问

题。大数据下移动互联网金融业务以客户数据为支撑进行数据建模、评分以及授

信。迫切要求我们增强自主构建金融科技平台的能力、扩大金融产品的开发业务。

3大数据背景下互联网金融风险控制对策

3.1构建行业自律管理体系

国务院《新一代人工智能发展规划》中强调要实行设计问责和应用监督并重

的双层监管结构，实现对人工智能算法设计、产品开发和成果应用等的全流程监

管。数据治理的技术性和复杂性决定了其不可能完全依赖国家正式法律的制定，

金融监管机构受制于行政机关角色定位及算法专业性局限，难以直接介入实现全

流程监管。因此，需要对算法专业技术和金融市场充分了解的行业协会来细化规

则标准并辅助全流程监管及事后救济。首先，应将部分算法规则标准的制定授权

给行业协会，使行业协会在金融监管部门规则标准框架下根据行业具体情况进行

细化，以弥补监管部门由于专业局限和对算法实践发展了解不充分所造成的认知

局限。其次，可以授予行业协会监督权、惩罚权以及协助进行公益诉讼等权力。

行业协会相较于金融监管机构的优势在于对具体行业的专业知识和实践情况了解

更为具体，因此金融监管机构由于技术和职能受限难以充分实现的算法监管职能

就可以由行业机构辅助执行。美国计算机协会通过要求算法开发者提交算法检验

方法、过程和运行效果对算法的可执行性和公平性进行监管[18]，这一方式可以

看作金融公司知识产权保护与金融监管平衡的折中办法。另外，由于算法专业性

使得消费者对侵权行为难以察觉，事后救济也困难重重，行业协会可依托其专业

性和其掌握的各金融公司监管数据辅助消费者进行公益诉讼，其制定的行业标准

也可为司法裁判提供重要参考指标，解决算法专业性造成的信息壁垒。

3.2构建大数据时代新的金融科技体系

打造一种不同于以往的金融治理制度，应从新时代发展特征出发，促进科技

创新，强化管控风险的策略，最终促进金融组织提升发展质量。金融组织在大数

据背景下迎来更好的发展前景，网络技术、云技术等尖端科技手段应用到金融产

业运行领域，确保金融市场的运行可以在数据化、信息化的干预下更有效地实现

对风险的控制与防御。一是通过按时推送金融运行情况、金融行业热点及舆情监

测类信息，为经营者提供决策方面支持。二是建立统一的检索服务网站，为本行

业内各类型的统计分析人员提供快速便捷的信息获取方式，实现全行业管理信息

的集成与共享。三是为客户提供来自行业、溯源、种类等各种业务动态、市场和

客户动态信息，辅助营销员按时发现营销机会并实现主动精准营销。四是通过电

子推送等形式为重要客户定期提供可定制的、专业化的信息增值服务，降低客户

的金融风险。

3.3监管在创新与风险之间求平衡，形成强大、稳定且可持续的发展动力

当今社会正处在科技飞速发展的时代，正朝着“创新、创新、再创新”的方

向阔步前进，国家大力倡导创新，创新是一个民族进步的灵魂，在这样的背景下，

作为数字金融的监管机构要允许其大胆进行创新，一切难题都会因创新而不断解

决，但是创新是有条件的，那就是风险可控为前提，严格控制金融行业准入门槛，

尝试新的做法，例如数字金融机构与监管部门合作采用金融科技手段实现对数字

金融的实时监控，有利于及时发现和化解金融风险，让监管成为金融创新和金融

风险二者之间的协调桥梁，让创新成为化解风险的良药，让风险成为不断创新的

动力，形成创新与风险良性互动与循环，让监管、创新和风险三方合力成为共同

助推数字金融科学发展的强大、稳定且可持续的不竭动力。

3.4加大核心技术人才培养力度

在金融行业发展过程中，需要相关技术人员具有收集、挖掘、分析、整合信

息的能力，及时地掌握行业的数据信息，并有效运用到具体的业务工作中，技术

人员要具备较高的专业技术和职业素养。不仅如此，还需对这些技术人员进行不

断地培养和训练，定期聘请专业人士对技术人员进行集中培训，使他们紧跟现代

化技术的变革步伐，及时掌握最前沿的技术和风控管理手段。还可以经常开展与

金融风控管理有关的竞赛和活动，鼓励相关人员积极参与。提高技术人员的工资

待遇，为技术人员营造良好的人才环境，给予他们足够的发展空间与平台，培养

创新型人才。这样既保证了的技术人才队伍具有较高的专业素养，在运营过程中

有效地帮助企业预测和规避风险，也有利于引导掌握新技术、开展新业务、拓展

新市场、革新传统运营模式，进一步促进互联网金融技术创新。

3.5建立法律法规保护体系

想要更加高效地开展金融风险管理工作，仅仅只靠自身的发展完善是不够的，

还需要政府的配合与支持。相关部门应当根据市场发展状况建立一套有较强权威

性、合理性与针对性的法律法规体系，在制订、实施风控管理方案时有法可依。

政府有关部门应该与时俱进，顺应大数据时代发展的节奏与步伐，及时制定并颁

布相关的法律法规。有了法律法规体系的规范与保障，不仅能够对存在的金融风

险进行更好地防范，确保实现持续稳定发展的目标，还能使大数据技术的价值和

作用真正发挥到金融风控管理工作中，帮助最大限度地降低风险。综上，大数据

技术的使用，冲击了传统经营模式，在此背景下，缺乏数据信息共享平台和高质

量技术人才，进一步加大了金融风险发生的可能性，也给风险的管控带来了不利

的影响，针对这个问题，提出如下建议：第一，面对大数据技术带来的强大冲击

和竞争压力，企业需要及时改进传统经营模式，同时结合自身发展需求构建具有

较高可行性的风险管理机制；第二，增强机构间的数据信息共享，建立金融风险

数据共享平台，可及时高效地利用风险数据来采取防范措施，防微杜渐，从而降

低风险发生的可能性；第三，加大对专业人才的培养力度，改善人才环境，提高

人才待遇，打造一支紧跟现代化信息时代发展步伐的专业人才队伍，并在此过程

中培养创新型人才，带动的发展创新；第四，有关部门需要不断完善法律法规，

健全法律法规保护体系，确保开展金融风控管理相关工作时有法可依。

结语

在提倡数字中国、智慧城市发展的同时，金融业应当引入大数据思维，发展

互联网金融业务，推进金融业务数字营销，构建移动互联网金融体系，对接智慧

城市发展，为实现数字中国贡献力量。

参考文献

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