信贷市场

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2023年3月2日发(作者：人生目标是什么)

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信贷调研报告4篇

：04-17本文结束目录信贷调研报告银行信贷产品调研报告扩

大金融信贷规模服务经济发展情况调研报告农行信贷监管调研报

告

按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行

了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：

一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题

今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采

取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行

各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上

年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行

下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主

要抓好以下几个方面：

(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，

省行根据总行不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷

款审批权的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权

全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析

存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务

特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室

沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及

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***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为

加大信贷市场营销创造了条件。

(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市

场营销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限

指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持

按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同

时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，

变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外

币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函

等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行绿

色通道____，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，

前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿

元，也确保了新增贷款高质量。

(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离

不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重

中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷

市场营销。一是消除慎贷心理。对***年以来新增贷款形成不良

的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查

严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成

的不良贷款，不予追究信贷人员的责任;对贷前调查粗放、贷后管

理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的

双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以

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客户经理制为主线，年初将***年信贷专业经营指标通过测算，分

解落实到***名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方

案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参

与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不

良的工作热情。

二、关于中小企业贷款满足程度不高问题

(一)有关中小企业信用等级问题

中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统

一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，

各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业

的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中国工商

银行总行于***年*月**日下发关于改进信贷服务、支持小企业发

展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区

小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行

区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场

力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业

区域化管理重点行的主要政策有：

1、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据

小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用

于小企业的信用等级评定标准(试行)，对符合评级条件的小企

业，各行按照统一标准进行评级。

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2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业

务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。

3、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷

零偿还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的

应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然

人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。

4、建立相应的激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷

市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、分配制度，在科学

考核和评价的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信

贷人员，给予较高的收入和奖励，以充分调动其工作积极性，更

加努力地开拓小企业信贷市场。

(二)进一步加强和改进中小企业金融服务的途径

针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应根据

我市经济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利

用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。

1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小

企业要树立效益优先、区别对待的原则，实行大小并举，抓优限

劣的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合

我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况，充分利用贷款这

一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级

和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力

强、有广阔发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政

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策的资信状况好、产品竞争力强、市场发展前景好的aa级以上优

秀中小企业给予融资支持。

2、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融

同业竞争的不断加剧，银行必须建立以客户为中心的服务理念，

根据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资

金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企

业提供理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市

人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：

(1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果

分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到

有的放矢。

(2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好

更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。

(3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适

当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，

我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。

(三)建议政府部门解决的问题

我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入

中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机

构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基

金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会

大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对

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那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委

托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中

小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和

专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应

用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续

费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环

境。

三、关于消费信贷增幅趋缓问题

(一)如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、

市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。

1、我行自***年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行

和***总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款

人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合

同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失

的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化

及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递

增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业

务、严格考核单月违约率不得高于1%的情况下，我行信贷工作人

员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省

行批评。我行经研究决定，于XX年4月初对个人住房贷款追加担

保，由***公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难

的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责

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诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，

又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放

上。从效果上看，自**年*月初以来，凡是由担保公司提供担保的

借款人，无一户逾期。

我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如

下原因：

(1)性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二

者不可等同。

(2)在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公

司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从

目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有

办理保险，这个责任不应由银行来负。

2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按

照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，

一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借

款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了

审查条件，截至***年*月末，在我行已发放的***笔、金额***万

元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款***

笔，金额***万元。目前主要存在以下三个问题：

(1)由行业管理部门提供收入证明的可信度;

(2)有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的**所，**

所;

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(3)由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证

明。

对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营

的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿

还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。

(二)在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配

套措施。

近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工

作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，

需市政府解决。

1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续

的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，

而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行

费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。

2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因

此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，

就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人

进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书

无法正常送达，如果通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院

在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，

与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法

变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部

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门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银

行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后

的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。

3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交

易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用

应该免收。如：***购物中心的门市房在处理过程中，一户**平方

米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元，执行费*万元，交易

费、确权费等**万元，抵押登记费**万元，共计**万元，这就增

加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变

现。

4、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷

款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处

理。

(三)如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问

题。

年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采

取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传

活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣

传单**份，觖答咨询**余次，**月还将加大宣传力度，更新宣传

方式，将***银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。

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2、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了

推销住房贷款，我行组织信贷人员到***公司、***公司等现场办

公**余次，上门解答咨询，签订借款合同**份，受到借款户的好

评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服

务。

3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，

我行弱化以往对开发商开发面积必须在3万平方米以上这一要

求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即

使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。

4、延续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬

套，而是根据具体实际情况灵活掌握，只要有偿债能力就予以办

理。

5、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登

记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。

6、开发商应适当调低房价，使其接近**现有缺房人的购买

力。近年来***改造力度较大，大部分条件较好的住户已搬入新

居，而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配

以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。

7、政府为购房人提供落户。

四、关于如何进一步防范和化解金融风险问题

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(一)加强和改进信贷经营管理，提高风险控制能力。要把转

换机制与严格管理紧密结合起来，实现管理规范化、精细化、科

学化。

1、树立正确的经营理念。在新的形势下，防范和化解金融风

险，已成为各商业银行的当务之急。因此要始终把风险防范放在

信贷经营的首位，在风险管理能力基础上的发展，才是有质量的

可持续发展。风险防范必须是积极的，只有开拓市场，在更大范

围内选择贷款客户，风险才会更小。从今年开始，人民银行要求

对***年(含)以后新增贷款和存量移位贷款，按照五级分类提取专

项风险准备金，体现了审慎的信贷经营原则，也对信贷管理提出

了更高的要求。必须进一步处理好市场开拓和风险控制的辨证关

系，在信贷业务的经营发展中，一手抓开拓，一手抓风险防范，

两手都要硬，要放得开，管得住，进得去，退得出。

2、坚持增量与存量并重的原则。在大力盘活贷款存量的同

时，努力开拓信贷市场，通过增量和存量两个方面的加快调整，

促进我行不断消化不良贷款和逐步提高资产质量。现阶段，我行

资产总额中60%以上是贷款，利润的80%左右来源于贷款所产生的

利息收入。因此，开拓创新，促进贷款结构调整，成为改善资产

结构，提高资产收益率的有效途径。今后我行信贷资金将按照优

先发展电信、电业、石油、交通行业为主。

3、开拓思路，创新办法，拓宽信贷存量盘活渠道。积极参与

和推动企业改制，通过企业并购重组清收和置换不良债权。同时

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要结合国家扩大消费、启动内需政策，积极拓展消费信贷市场，

适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消

费贷款的市场份额，主动从生产和流通领域中退出一部分贷款市

场份额，通过不断推进信贷结构的调整和优化，促进资产质量和

经营效益的好转。

(二)积极寻求化解不良资产的有效途径，防范新增不良资

产，切实将抓降化险与核呆工作抓出成效。

1、完善信贷管理体制。银行信贷管理制度建设应在效益和风

险之间进行适当的权衡取舍。一方面，必须坚持以风险管理为中

心，提高管理水平;另一方面，必须杜绝因风险管理而造成人为的

账面不良资产上升的问题，提高银行经营效益。一是建立合理的

激励约束机制，信贷人员不仅要对决策失误产生不良贷款及损失

承担责任，同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良机承担责

任。从激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的

风险报酬，对清收转化不良贷款成效明显人员给予重奖，从而充

分调动广大信贷人员清收转化不良资产的积极性和责任心。二是

积极推行贷款五级分类方法，真正反映银行资产质量状况。采用

科学的分类方法，减少不良贷款统计中的人为因素，更趋客观、

真实。三是树立贷款管理全程意识，控制各个环节上的风险点，

合理确定贷款期限，落实抵押担保，实行严格规范的贷后管理。

2、实施智力清收方式。智力清收是指银行以经济、法律和社

会等方面的知识为智力支持，针对制度模式、市场化程度、法律

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体系、企业情况、不良严重程度而采取不同的措施的全方位清收

方式，不断开拓清收盘活的有效途径。要加快四个置换处置不

良步伐，即：通过产权置换，实现不良资产处置由弱势企业向优

势企业转移;通过债务置换，将持有的债权在不同债务人之间进行

债务互换，转化风险;通过级差地租置换，对不同地段的土地通过

互换与城市规划和开发商相组合，工商银行提供按揭贷款等一揽

子服务，变不良资产为优良资产;通过债务资产与非债务资产置

换，最大限度收回不良资产。

3、强化金融法制约束。一是对破产企业，银行有较完备抵押

贷款手续的，企业拍卖、转让抵押物应优先偿还银行贷款。二是

制定银行独立处理抵押物的法律程序和措施，推进抵押物拍卖、

转让市场建设，加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险，同

时争取市中法的支持，提高诉讼案件的执行力度和执行效益。四

是司法部门要依法办事，公正审理银行对债权申请案件，帮助银

行依法收贷。

五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题

(一)积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度

支持企业改制是维护银行债权安全有效途径，正确认识企业

改制对化解银行债权风险具有深刻的意义。今年，**市委、市政

府对金融企业清收和转化不良贷款工作非常重视，专门成立了治

理金融环境、化解金融风险领导小组，制定出台了《关于清查企

业金融债务，压缩银行不良贷款，防范化解金融风险实施意

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见》，同时作为司法部门之一的***公安局也制定了《关于公安机

关协助金融单位清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见》，

***纪检委、检察院、反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作中

发现的违法、违纪行为，要予以严肃查处。所有这些，都为金融

机构清收转化不良贷款、打击逃废银行债务工作提供了良好的外

部环境和难得的机遇。

面对这种良好的外部环境和难得的机遇，为维护我行债权安

全，将纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展，我行首先从银行

内部工作抓起，充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性，正确

处理好支持企业改制和防范化解风险、提高资产质量的关系，将

债权管理工作纳入制度化和轨道化，建立健全报告和责任追究制

度。在日常管理工作中，坚持按季统计企业逃废债情况，建立逃

废债企业档案，对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态

管理，落实责任制，明确分工，责任到人，对因工作不积极、不

主动、不研究、不反映，串通和纵容企业逃废银行债务的相关责

任人和经办人员，要按《****银行稽核处罚暂行规定》、《****

银行终止和解除劳动合同的暂行规定》给予严肃查处。在外部，

我行坚持积极主动的原则，积极配合有关部门的工作，调动一切

积极因素，充分利用各种手段，把打击逃废金融债务工作落到实

处。我行成立了与司法部门协调工作领导小组，由一把手亲自指

挥，责成资产风险管理部门负责此项工作。加强同司法部门的联

系，争取司法部门的理解与支持，与政府部门联手，加大依法清

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收不良贷款和打击逃废债行为的工作力度。我行已向公安机关移

交第一批逃废债企业**户，金额***万元。

(二)坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到

实处

金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最

高监管机构，应充分发挥独有的权威职能，利用银行界联合机

制，制定统一制裁措施，各成员行必须严格遵守执行。人民银行

作为制裁措施的执行监管部门，应对各行的执行情况进行监督，

切实将金融同业制裁落到实处。我行作为**省金融同业协会会员

行和**市金融债权行长联席会成员之一，始终坚持认真贯彻执行

同业协会和金融债权行长联席会的各项规章制度，全力履行各项

工作职责，切实把金融同业制裁措施落到实处。根据**市人民银

行制定的《金融债权管理行长联席会议工作制度》和《**市金融

机构制裁逃废债企业暂行办法》的规定，我行一方面及时准确将

逃废债企业名单和档案资料上报人民银行和同业协会，另一方面

认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的各项决定。到*

月末，我行共上报逃废债企业**户，逃废债金额**亿元，申请同

业制裁*户，金额**亿元，得到人民银行支持，通过同业协会发出

警示通知并已采取制裁有*户企业，涉及债权**亿元。

六、关于进一步推动金融创新、加强与改进金融服务问题

(一)建立人才管理制度，推动金融创新和服务水平的提高

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金融业务的竞争，必将是人才的竞争。金融业务的创新发

展，必须在人事制度上创新和改进。

1、实行高级管理人员竞聘机制。早在几年前，我行在干部任

用上，就实行了聘任制。从去年下半年开始，我们把竞聘机制引

入干部管理中，先后对*个支行的*个副行长进行了公开竞聘。此

举，改变了过去干部任用只是党委拍板的做法，让员工真正看

到了什么是竞争。同时，还实行了干部任前公示制度，先后对拟

聘用的**名干部进行了任前公示，并有个别干部因在任前公示期

间群从有反映，而未被聘任。今后，我们将逐步完善和推进高级

管理人员竞聘机制，最终实现每个高级管理人员岗位都实行竞聘

上岗。

2、建立人才流动和竞争上岗制度。近几年，我行主要推行了

干部交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。今年前*个月，我

们就交流干部*名。同时，按照上级行关于岗位轮换的规定，对**

名重要岗位人员进行了岗位轮换。对全行信贷人员进行了整顿，

并通过竞聘方式新聘用信贷员**人。这些用人机制的实施，激发

了全行员工的积极性和工作热情。

银行信贷产品调研报告信贷调研报告（2）

为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷

产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

一、调研时间

二、调研对象

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北京市银行信贷产品

三、调研方式

以个人贷款和企业贷款为主

4、调研内容

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银

行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业

银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、

浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银

行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月

9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中

小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两

次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

(1)银行信贷产品的共同点：

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做

抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性

付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有

配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-

70%的XX年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信

用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款

业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。

(2)银行信贷产品的不同点：

1.贷款额度：

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(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加

其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价

值的120%。

(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放

款标准上追加一万元的贷款。

2.抵押或质押物：

(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款

的申请条件。

(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

(5)**银行

3.个人消费贷：

(1)北京农商银行只做出国留学贷;

(2)渤海银行做房子的装修贷。

4.产品的特色：

(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产

同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定

值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。

(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投

融通四种产品。

5.适宜人群：

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(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村

电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协

会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。

(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。

(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。

扩大金融信贷规模服务经济发展情况调研报告信贷调研报告

（3）

按照党中央的统一部署，我市作为第二批开展深入学习实践

科学发展观活动的部门，活动开展正在有条不紊地有序推进。根

据分管工作，就进一步扩大金融信贷规模，更好服务地方经济发

展方面做了一些调研。

一、XX年一季度信贷投放情况

XX年以来，全市金融部门坚持以科学发展观为指导，积极贯

彻党中央、国务院，省委省政府的各项宏观调控政策，全面落实

适度宽松的货币政策，努力加大信贷投放力度，一季度各项指标

均呈现出非常积极的势头。XX年一季度末，全市本外币各项贷款

余额382.94亿元，较年初增加37.77亿元，同比多增27.25亿

元，同比增长18.15%，为历史之最。同时，信贷结构均衡合理，

新增贷款行际间均衡增长，中长期、短期贷款均衡增长，各行业

贷款均衡增长，市区及8县（市）贷款均衡增长。

二、当前信贷投放中面临的主要问题

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一是信贷投放的可持续性面临考验。一季度我市金融机构各

项贷款较年初增加37.77亿元，相当于去年全年信贷增长总量。

与此相对应，一季度全国信贷增长速度超乎想象，预计4-4.5万

亿元,占全年计划的80-90%。用中国社科院金融研究所长、前货币

政策委员会专家委员李扬的话说是增长的“可怕”。在此宏观背

景下，我市刚刚提速的信贷投放可持续性面临考验。

二是中小企业融资难问题仍然突出。一季度末全市企业存款

同比少增8.28亿元，增速较去年同期下降39.92个百分点，表明

以中小企业为主体的企业支付能力有所下降，这与中小企业融资

能力有很大关系。目前，我市金融机构中除几家涉农机构中小企

业贷款占比略高外，其他金融机构投向中小企业贷款的比重偏

低，其中工行为10.01%，中行为7.71%，建行为16.14%，交行为

27.33%。一季度，担保公司提供担保贷款445笔，金额4.72亿

元，同比笔数下降20.88%，金额下降12.88%。

三、全力扩大金融信贷规模

通过深入学习科学发展观我们知道，科学发展观理论体系回

答了什么是发展、为谁发展、靠谁发展、怎样发展等一系列重大

理论问题。在这一科学体系中，第一要义是发展，以人为本是核

心，全面协调可持续发展是基本要求，这三个方面相互联系、有

机统一，其实质是实现经济社会又好又快发展。当前我市信贷投

放中存在的问题，都是发展过程中不可避免也是不可回避的问

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题，解决这些问题必须还是要靠发展，在发展中把问题转化为机

遇，用以推动经济社会的全面、协调、可持续发展。

一是要调动金融机构信贷投放的内生动力。今年一季度我市

信贷投放势头良好是在国家适度宽松货币政策下呈现出的局面，

一方面体现了我市金融机构贯彻宏观调控政策的积极性，另一方

面也说明了金融机构在一定程度上缺乏自主地、主动地寻找信贷

投向目标的动力，多为锦上添花，少有雪中送炭。大多金融机构

对于“难贷款”的问题，普遍归结于项目不多、企业不佳、担保

不足、风险难控，多是要求政府大力发展经济，培育优质企业，

改善信用环境，而少从自身的角度出发，深入市场去挖掘新的信

贷增长点。而当一笔先前的信贷投放出现风险的时候，却急于找

政府解决。这说明，金融机构对于信贷投放的可能风险比可能收

益更为敏感，宁可放弃可能的收益，也不愿去承担可能的风险。

这就造成了金融机构不愿投入更多的精力去主动寻找市场中的信

贷目标，不愿开动更多的脑筋去尝试金融产品创新，眼里只盯着

大项目、好企业，只因循守旧采用老套路、老方法，更多的是只

愿意接受风险低、收益也较低的项目，背靠政府和大企业的大树

好乘凉。

造成这样一种局面我分析是由于金融机构的管理机制造成

的。金融机构都是条条管理，地方政府不能影响高管的任免，上

级行的制度要求是地方金融机构开展经营活动的唯一标准，上级

行对于风险的严格要求是地方金融机构负责人进行管理的方向指

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引。要改变地方金融机构的这样一种经营风格，我们地方政府可

以适当加强和金融机构上级行的沟通，建议他们适当放松风险偏

好，加强对**地区的支持，尽量把**纳入各项新政策、新措施的

试点，尽量扩大**分支机构的权限，使得**的金融机构在和其他

地市进行竞争时，获得一些比较优势，能够尽可能调动金融机构

的内生动力。

二是要加大金融机构信贷投放的外在压力。虽然在调动内生

动力方面地方政府掌握的主动权较小，但是我们可以在外部加压

上发挥一定的作用，通过实施有效的激励约束机制，在一定程度

上增加金融机构增加投放的动力。一方面，要加强激励。要进一

步加大对金融机构的考核力度，科学合理地设置考核指标，让每

一个指标都能发挥作用，都能切中金融机构的“要害”，都能对

**市的经济发展起到有效的作用。市金融办正在会同人民银行和

银监局紧锣密鼓地研究制定针对金融机构的考核指标，加上人民

银行、银监局从各自角度开展的对金融机构的一些考核，共同形

成一个有效完整的考核体系，对于考核结果良好、对地方经济发

展贡献大的机构，我们要加大奖励力度，形成有效激励，调动金

融机构信贷投放行为。另一方面，也要加强约束。XX年中央一号

文件明确提出，“要进一步发挥中国农业银行、中国农业发展银

行在农村金融中的骨干和支柱作用，继续深化农村信用社改革，

尽快明确县域内各金融机构新增存款投放当地的比例”，我们应

该深刻领会中央文件的精神，在县域金融机构新增存款一定比例

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投放当地的工作上，加强和金融部门的沟通，力争尽快出台规范

文件加强硬性约束，提高新增存款投放县域乃是市域的比例，改

变存贷比不断扩大的局面，提高资金运营效率。

三是要搭建金融机构信贷投放的稳健平台。在通过内、外两

个方面要求金融机构加强信贷投放之外，站在政府的角度，我们

各级政府也需要为金融机构的信贷投放创造良好的环境，搭建稳

健的平台。一是要创造良好的信用环境。要深入推进信用**建

设，加快信用信息基础数据库建设，加大对金融生态环境良好区

域和诚信企业的信贷支持力度，着力打击恶意逃废银行债务的行

为，努力营造诚信光荣的良好信用环境，为金融机构加大信贷投

放免除后顾之忧。二是建设有效的担保体系。引导和鼓励各类担

保机构的发展，扶持市担保集团等机构做大做强，鼓励各类经济

主体出资兴建和入股兴办担保公司，吸引市外担保公司到我市成

立分支机构，壮大担保资金规模，放大担保资金倍数，为金融机

构加大信贷投放分担可能风险。三是给予一定的风险补偿。省政

府安排了10亿元建立中小企业贷款风险补偿资金，用于中小企业

贷款风险补偿和贷款贴息，我们也可以拿出一定的资金用作风险

补偿，帮助中小企业减轻利息压力，帮助金融机构弥补一定损

失。四是构建畅通的信息渠道。政府有关部门要建立信息通报机

制，定期向银行发布重大基础设施工程建设、重点工业项目、重

大民生工程、新农村建设等信息，引导信贷投放；要积极组织银

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企对接，实现多层面高频度的银企合作，帮助金融机构及时掌握

信贷需求。

四是要培育金融机构信贷投放的有效需求。目前我们面临的

局面是，企业抱怨“贷款难”，银行抱怨“难贷款”，看似供

给、需求都很旺盛，但为什么又都很难呢？造成这种问题的原因

是因为符合银行供给条件的实际有效的信贷需求不足，或者企业

财务制度不健全，或者确保有效的抵押和担保。解决这个问题，

一方面，需要加强对企业的辅导和培育，尽快完善内部治理结

构，建立明晰的企业财务制度，使之符合现代企业制度的要求；

另一方面，企业要在有关部门的帮助下增加信用总额度，增加土

地等有效抵押物的供应，加快土地证办理进度，加大担保、保

险、权利证书、动产抵质押以及保证、联保等增信力度和范围，

确保信贷投放顺利到位。

五是提供补充形式信贷投放的充足供给。解决“贷款

难”“难贷款”的问题，一个是培育有效需求，另一个就是从供

给的角度出发，降低供给的门槛，提供一些补充形式的信贷投

放。补充形式包含两个方面，一个是我们的银行类金融机构要降

低供给门槛，提供信贷投放，另一个就是我们要大力发展供给门

槛较低的其他类型的金融机构。一方面，我们政府以及金融办、

人民银行、银监局等部门要积极督促银行金融机构要在抵押条

件、授信、审贷上更加务实积极，积极探索创新金融工具的途

径，更加积极主动地深入企业搞好对接，帮助指导企业搞好项目

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筛选、论证和包装工作，重视帮助中小企业更大限度地发挥资金

使用效率，通过制度创新来适当降低门槛，增加有效供给。另一

方面，我们要进一步加快农村信用社改革和农村合作银行的组建

步伐，大力推进村镇银行试点和小额贷款公司试点，积极发展典

当公司，鼓励引导有条件的地区开展金融互助组织等创新尝试，

积极引进市外金融机构来宜设立分支机构，通过增加供给渠道，

降低供给门槛，来对信贷供给给于有益补充。同时，有条件的企

业，也应该通过上市、发债、股权融资等手段，利用资本市场来

有限满足自己的需求。

上面五个方面，是我在深入学习科学发展观活动中的一点思

考和体会，不是很全面，可能也不一定正确。我想，只要我们坚

持高举科学发展观的伟大旗帜，扎实落实市委市政府的各项工作

部署，就一定能够不断扩大信贷规模，优化信贷结构，保证重点

项目投入，有效破解中小企业和“三农”融资难的难题，不断提

升金融服务水平，全面服务地方经济的跨越发展。

农行信贷监管调研报告信贷调研报告（4）

农行信贷监管调研报告范文

随着社会的进步、农业发展银行内控制度的加强，尤其是今

年综合业务系统成功上线后，信贷员下乡不能直接办理存贷业

务，各项业务都必须在柜面上办理。农业发展银行走过风风雨雨

十多年,老一辈银行信贷员进山村，跑田头，访农户，几乎是人到

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哪，金融服务就跟到哪，发扬“挎包银行”、“流动银行”的优

良传统，为地方经济和信用社发展做出了积极的贡献。

容易出现农业发展银行“外勤不外，外勤不勤”的现象，有

些信贷员成了专职“电话遥控员”。久而久之，信贷员与农户之

间关系没有以前那样融洽，甚至相互之间产生隔阂。特别是现在

农民外出务工人员逐年增多，如果信用社与农民之间相互沟通减

少，信息不对称，将会加大贷款潜在的风险。

针对目前这种现状，作为一名基层一线信贷员，我的做法

是：

一、以“三个代表”为指导，努力加强自身党性修养

作为一名年青党员，我深知加强党性修养的重要性。一年

来，我做到了“三个坚持”，即坚持每天通过各种媒体关注国内

外政治事实，坚持参加每周半天的集体政治学习，坚持进行每周

一个晚上的业余政治学习。保证了思想上的与时俱进。通过学

习，我进一步坚定了自己的共产主义信仰，进一步增强了理解党

和国家路线、方针和政策的准确性及执行政策的自觉性与主动

性，进一步强化了搞好工作的责任感和全心全意为人民服务的宗

旨观，进一步增强了廉洁自律意识。

二、以“规范化管理”为契机，切实抓好计划信贷工作

信贷员业务素质提高注重一个“精”，以前别人总说信贷底

子差，其实主要就是因为信贷员综合素质差，很多人不会查帐、

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不会写调查报告，不会一些基本的规范化操作，针对这种情况，

我有的放矢地制定了系统的培训计划。

1.是开展以会代训的形式，组织信贷员加强政策理论的学

习；

2.是坚持每月不少于两天的业务培训，加强对信贷员的业务

知识的学习；

3.是加强兄弟行之间的交流学习，去年我们带领信贷员分别

到了和支行进行参观学习，大家感觉收获很大。

4.是组织信贷员集中培训。我们先后组织了贷款资格的认

定、信用等级评定、统一授信管理、对公转项电、大额现金支付

系统、企业财务理论等多期业务知识培训。在培训后组织讨论，

让信贷员充分发表自己的见解，提出信贷管理中存在的问题，共

同研究在市场化条件下如何做好信贷管理工作，积极探索行之有

效的管理办法，这样既调动了信贷员的积极性，又使信贷员业务

理论水平和实际操作水平都得到了提高。由于所学切合实际，相

互交流，学用结合，所以效果良好。目前，信贷人员基本都能胜

任本职工作，总体素质提高很快。为迎接新业务的开展作好了充

分准备。

三、以工作岗位为平台，全面提高自身综合素质

来农业发展银行这段时间里，我特别珍惜领导们给予我这个

施展才华的舞台，我感觉自己在各方面都得到了最大的锻炼。

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一是积极协调各方关系，提高了协调配合能力。在信贷部这

个岗位上，对内要协调部门、领导与同事的关系，对外要协调与

企业、财政与政府的关系，对上要汇报反馈情况，对下要传达贯

彻精神，这些是与在机关的时候不可同日而语的事情，我在短时

间内就适应了这种角色的转变，适应了工作岗位的需要，在处理

各种关系上没有出现任何问题。

二是积极参加支行工会活动，提高了组织管理能力。

三是积极协助上级行开展活动，提高了沟通表达能力。

四是积极写作摄影多投稿，提高了宣传报道能力。

四、后一阶段的努力方向

（一）继续加强政治思想和业务技术的学习，努力提高两个

素质

按照上级行的要求，今年是业务培训年，我将带领信贷员一

手抓政治思想学习一手抓业务素质的提高，为迎接新业务的开展

作好一切准备。

（二）继续加强自身管理能力和组织能力的培养，努力提升

自我性格中更刚性的一面

个人的能力需要在长期的实践中才能不断得到加强，我将继

续立足于本职岗位，扎实工作，摸索经验，坚持原则，不和稀

泥，管好一帮人，下好一盘“棋”，为全行工作做好份内之事。

（三）继续加强调查研究，努力提高发现问题、分析问题、

解决问题的能力

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行正面临企业改革改制和自身业务转型时期，有许多实际问

题和困难需要我们自己去发现和解决，我将带领信贷员们深入工

作、深入实际，加大调查研究的力度，多写些好的，多推介好的

经验，为行领导决策提供更加真实可靠的现实依据。

总之：在年度的工作中，自己能严格要求，以身作则，做了

一些自己应该做的工作，我计划在新年度里，继续加强学习，发

扬自己以前工作中的优点，克服自己的不足，改进工作作风，大

胆治理、大胆工作，与同志们一同完成上级交给的各项工作任

务。

关于中小企业信贷政策调研报告银行关于对公客户信贷结构

调整情况的报告银行个人信贷情况调研报告2020年中国网络信贷

用户调研报告农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报

告关于农村信用社信贷管理情况调研报告农村信用社对农合行信

贷人员业务素质偏低的调研报告银行执行货币信贷政策的调研报

告银行信贷产品调研报告农行信贷监管调研报告

信贷调研报告4篇