资产配置图
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2023年3月19日发(作者：公共家具)第1页共8页
晚间主题：家庭资产配置
爬楼密码：家庭财务CFO
大家晚上好，我们的晚分享就要开始喽，今天要跟大家分享的是我们理财中很重
要的一个环节-资产配置。
在理财小白训练营的学习过程中，班班发现很多小伙伴只知道把钱放在余额宝或
者其他货币基金、银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合
理的安排自己的资产。
所以今天我们来看看怎么进行资产配置。
投资的领域很广，品类很多，银行存款，理财产品，信托，P2P，商品期货，基
金，股票，房产……单单说股票，A股市场现在就有3566家上市公司（截止18
年12月），更不用提其他领域的投资品了。
每天加班加成狗，理财投资对我们大多数人来说，是实现资产增值的工具，面对
几乎无穷多的信息，我们不能做到像专业的投资者一样花很多的时间去研究，可
是又不甘心把钱放在银行贬值。
有没有简单易懂好操作还不需要花太多时间的投资方法，只需要掌握各个投资领
域的基本的方法就能让自己的资产保值增值？今天要跟大家讲的资产配置，就是
我们理财中很重要的一个环节——资产配置。
什么叫资产配置？
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资产配置就是：对自己的资产进行安排的一个过程。这里有两个关键词，一个是
资产，一个是安排。
资产不用多说，就是我们的钱、股票、基金、商铺等等；另一个关键词就是安排。
安排很简单，但是要怎么样安排才合理、才能在控制风险的前提下获得预期的收
益，能做到进可攻退可守，前攻后防，怎样做好合理的资金安排，在突如其来的
风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，
逐步实现财务自由？这个就是有讲究的了。
首先，我给大家看一张资产配置图。
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，在这张图上，把钱的用途分成了四份：
10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。虽然这个比例有
点过分教条，但是各个账户的用途还是可以用来参考。
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第一个账户【要花的钱】
就是我们的日常开销账户，一般占家庭资产的10%。
要点：满足我们的短期消费。
另外预留3-6个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的
钱……这些都归为这个账户。一般放在银行活期存款或货币基金中，要用时能第
一时间支取使用，这部分资金保证安全性的同时，也同样保证它的流动性。
这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多
时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。这样的后果就是无
财可理，月月光。
第二个账户是杠杆账户，用来实现风险的管理和转移。
这个账户就是保险，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来
保命。
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要点：专款专用，保命的钱。
只有保险才能以小搏大，200元换10万。这个账户平时看不到什么作用，但是
到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱而卖车卖房，股票低价套
现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫，如果没有这
个账户，那我们的资产就随时面临风险。
没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来，我们在保险分享中讲过，保险的钱是
对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。
第三个账户是投资收益账户，用来追求收益
为什么投资的钱要放在第三位呢？这其实就跟马斯洛需求金字塔类似，只有底层
的生理需求满足之后，才会产生上一层的需求。放到投资上，就是只有底层的保
险配置完成之后，才能来考虑追求收益的事。
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要点：为家庭创造收益。
这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的
资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，
结果赚了很多钱，这时候很多人就会开始忽视风险，第二年就用90%的钱去买股
票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，
结果可想而知……
在这个账户中，我们可以采用50:50的简单配置法则。
啥意思呢？
我们手中可以把用于投资的闲钱平均分成两半：一半投资于股票市场买入股票或
者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品（比如货币基金、债券、债
券基金等）
当然随着时间的变化，这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子：
胖胖同学有10万元，在2016年初拿5万买了股票，拿5万买了债券基金，很不
幸的今年的债券基金表现不好，亏损了5%，但是幸运的是股票今年表现不错，
获得了10%的收益，于是到12月份的时候，胖胖同学的这10万元是这样分布的：
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债券亏损5%，只剩4.75万元，股票盈利10%，有5.5万元。
总资产是10.25万元，债券基金就只占到约46%，而股票占到54%，如果胖胖同
学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部
分债券基金，让股票和债券的部分继续保持50：50
很多小伙伴说，我知道要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配了，可是为
什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？
还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗——在别人贪婪的时候我恐惧，在别人恐
惧的时候我贪婪。在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨
得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个
好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高
卖！
当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更
多的股票，这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为
我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。而遇到牛市的时
候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当
熊市来的时候我们的损失也会比别人小。
当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种
方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛，股市涨，那我也赚到，股市跌，我也
不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢
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怎么样，这种方法是不是特别简单方便易操作呢~
当然，这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须学习股票和基金等投资品
种的知识，只有掌握了股票、基金的相关知识，才能运用这个策略，达到资产保
值增值的目的。
第四个账户【保本升值的钱】
也是长期收益账户。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教
育金、留给子女的钱等。一定要有，并需要提前准备的钱。
要点：保本升值用于养老、教育。
未来只靠国家养老是不可能的。这个账户重点是保本升值，一定要保证本金不能
有损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的
这个账户最重要的是专属
1）不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用
掉了
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了
3)长期来看收益是比较稳定上升的。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没
有这个账户。
晚分享就要结束了，我们来总结下今天的内容吧：
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资产配置的四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所
以一定要及时准备。
当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个，这其实很正常。
并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一
点一点去完善。
今晚的分享就到这里啦，小伙伴们都get到资产配置的正确姿势了吗？
做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，
才能快乐的过上小日子。
祝爱学习的大家，被这个世界温柔以待。