2024年3月31日发(作者：)
惠享存-储蓄定期产品设计方案
一、产品研发背景
在利率市场化大背景下，互联网理财、储蓄存款创新服务的兴起，给我行揽储带来了不小的压力。面对存款不断流失的现状，存款利率上浮至顶的优势已不足以支撑业务发展的需要，所以，为了更好的满足市场需求，实现差异化经营，围绕我行“两小”发展战略，做大做强储蓄市场，特针对綦江中老年市场研发出“惠享存”特色储蓄定期产品。
二、市场环境分析
（一）储蓄定期市场情况分析
1.近3年储蓄定期市场数据对比分析 单位：万元
从近3年储蓄定期市场数据分析：
（1）2013年、2014年新增情况良好，2014年较2013年新增比例略年份
2016年2月
2015年12月
2014年12月
2013年12月
月末余额
1835724
1715092
1541111
1280320
年初余额
1715092
1541111
1249981
1048322
比年初±%
同比±%
有上浮；
受经济下行影响，2015年较2014年新增比例呈翻番下降趋势；
从2016年2月新增情况预测2016年全年新增比例与2015年新增比例持平，第一季度新增占比为全年75%-80%。
年2月储蓄定期市场各家金融机构新增及占比情况
较年初新增排名 单位：万元
金融机构
农商行
邮政公司
农业银行
建设银行
三峡银行
重庆银行
邮政储蓄
民生村镇银行
工商银行
中国银行
月末余额
657537
153947
48831
88465
29502
比年初增
42268
13306
9712
-2560
-13535
排名
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
市场占比排名
金融机构 月末余额 市场占比 排名 根据网站数量测算綦江城区定期占比（文龙、古南）
农商行
邮政公司
657537
%
%
1
2
农业银行
建设银行
工商银行
邮政储蓄
三峡银行
重庆银行
中国银行
民生村镇银行
153947
88465
48831
29502
%
%
%
%
%
%
%
%
3
4
5
6
7
8
9
10
15%
%
从主城市场占比排名中可以看出，重庆银行、三峡银行主城定期占比较高，“财富存”、“幸福存”成为储蓄定期市场的主要竞争产品。三、目标客户群分析
（一）目标市场户均存款
1、綦江区家庭户均存款预估
行政区域 人口
家庭户数
（按3口之家计算）
万户
全区定期存款
人均定期存款
家庭户均存款
綦江区
（不含万盛）
3个街道
17个镇
万人 1835724万元
万元 万元
（2）目标市场存款预估
行政区域 人口
家庭户数
（按3口之家计算）
7万户
家庭户均存款
预估总存款 全区总存款占比
文龙街道 万人 万元 409500万元 %
古南街道
备注：实际城区家庭户均存款应远高于预估数。
（二）市场客户细分（根据年龄细分）
客户年龄层
20岁以下
20岁-30岁
30岁-40岁
40岁-50岁
50岁-70岁
人生阶段
成长阶段
创业阶段
事业上升阶段
事业顶峰阶段
享受生活阶段
对储蓄要求
大多由父母把控
积蓄相对少，且不稳定
积累财富的主要阶段。能够承受一定风险，更看重投资收益，对结算要求相对较高。
安全、收益
（三）50岁-70岁目标客户特点分析
1.有一定积蓄，且积蓄相对稳定；
2.对安全性要求高，对利率敏感，且重视小恩小惠；
3.对结算要求不那么高；
岁-70岁目标客户需求分析
（1）各大类社区服务需求度排名
（2）社区服务项目需求度排名
（四）主要竞争产品分析
除传统储蓄定期产品外，我行主要的竞争产品为三峡银行“财富存”、重庆银行“幸福存”，两款产品亮点包括：1.收益高；2.每月取息；3.提前支取部分可靠档计息。
除此之外，两款产品之所以获得成功还得益于产品的包装和宣传推广力度。
四、产品研发思路
根据我行实际情况分析，拟定我行储蓄定期产品创新思路为：针对市场竞争产品“财富存”“幸福存”，通过“产品增值服务结合高利率”方式，打造我行拳头储蓄定期产品。
五、产品内容
(一）具体内容
产品名称：惠享存（暂定）
产品内容：指客户一次性存入，到期结息支取本金的个人定期存款产品。
产品期限及利率：
期限
1年
3年
执行年利率 综合收益率
%
%
%
%
产品特点：
1、“安 全”：存款保险保驾护航
2、“保 本”：传统定期更放心
3、“高收益”：“0”风险享理财收益
4、“享”增值服务：
VIP生日关怀
全年6项免费体验
全年18款超值换购
优先体验我行组织的其他活动
“享”增值服务细则：
(1)VIP生日关怀：
①存款人生日当月可到我行领取生日积分
存款金额
1万（含）-2万
2万（含）-5万
5万（含）-10万
10万（含）以上
生日积分
9个积分
15个积分
50个积分
80个积分
②存款人生日当月在我行新增存款，首次积分可享2倍积分
新增存款金额
每万元
存款期限
1年
3年
可享积分
20个积分
40个积分
③全年6项免费体验
序号 项目名称 体验时间 人数限制 所需积分
1 免费理发
（价值15元）
3月、5月、7月
（龙抬头日，其他为每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）
4月、6月、8月
（每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）
10月、12月、2月
（每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）
9月、11月、1月
（每月10号，每月1场）
每场30人 2个积分
2 免费修脚
（价值15元）
每场30人 2个积分
3 免费上门检修水、电、气
（价值60元）
每场10人 2个积分
4 免费知名中医问诊
（价值15元）
每场30人 2个积分
5 2个积分
6 免费养生讲座（饮食、保健）
（价值50元）
3月、6月、9月、12月
（每月20号，总行1场，支行1场）
总行每场602个积分
人，支行每场20人。
备注：1.以上活动时间，如遇周末，顺延一天；
2.客户提前一周到各营业网点预约，定期存款余额5万元以上客户可以优先预约；
3.每位客户每项体验限一次/年（养生讲座除外）；
4.如遇活动客户爆满或无客户情况，由业务管理部根据实际情况调整。
④全年18款超值换购
（合作商，签订协议价，结账周期3个月，根据购货量给折扣或进价）
序号
1
2
3
5
6
7
8
超值换购物品
1元换购8颗鸡蛋
1元换购洗衣液
1元换购手工面
5元换购金龙鱼非转基因食用油（）
5元换购金龙鱼优质大米
10元换购“益足堂”保健按摩
10元换购金龙鱼非转基因食用油（4L）
10元换购50元购药劵
10元换购50元超市提货卡
10元换购洁牙一次
20元换购小型电饭锅
50元换购高庙五日避暑游（含吃住）
所需积分
3个积分
3个积分
3个积分
25个积分
30个积分
40个积分
40个积分
9
10
11
12
13
14
15
40个积分
40个积分
90个积分
120个积分
200个积分
16
17
18
50元换购血压测量仪
50元换购豆浆机
50元换购綦江中医院体检卡
250个积分
350个积分
450个积分
（二）积分规则
根据存单金额和存单期限每半年积一次分，可累计积分，客户根据实际需求选择按月换购或者一次性换购。
存款金额
每万元
存单期限 每半年兑换积分
1年
3年
10个积分
20个积分
（三）产品办理流程及积分兑换流程
1.柜台填写开户申请并告知柜台办理“惠享存”业务；
2.凭“惠享存”存单到营业厅大堂经理处做积分登记，从开户日起算，每半年可到营
业厅大堂经理处进行累计积分；
3.客户可根据实际需求，选择一次或多次进行积分兑换。
六、成本预算
（一）根据不同期限测算每万元计息成本
存款金额 存单期限 每月计息成本 全年计息合计
1年
存单期满计息合计
每万元 3年
（二）礼品成本测算
序号
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
项目名称
免费理发
免费修脚
免费上门检修水、电、气
免费知名中医问诊
免费洁牙服务
成本
5元/人
15元/人
60元/人
15元/人
100元/人
免费养生讲座（饮食、保健） 2000元/讲
1元换购8颗鸡蛋
1元换购洗衣粉/洗衣液
1元换购洗涤剂
换购金龙鱼非转基因食用油（4L）
换购760G维维豆奶粉
换购金龙鱼优质大米
换购金龙鱼非转基因食用油（）
换购50元购药劵
换购50元超市提货卡
换购“益足堂”保健按摩
换购豆浆机
换购小型电饭锅
换购血压测量仪
换购綦江中医院体检卡
4元
元
元
49元
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
元
34元
元
元
50元
40元
400元
139元
300元
500元
礼品设置原则：以生活必需品及医疗保健类为主。
（三）积分成本测算
存款存单金额 期限
每半年兑换积分及成本
生日积分
生日当月合计积分存款积分 成本
综合支付年利息
（利息+积分成本）
每万元
1年
3年
10元
20元
9元
27元
10元
20元
39元
167元
备注：1个积分对应成本为1元。
（四）免费体验项目成本
序号 项目名称 活动场次合计
15场
每场预算 合计预算
1 免费理发
（价值15元）
360元 5400
2 免费修脚
（价值15元）
15场 390元 5850
3 免费上门检修水、电、气
（价值60元）
15场 600元 9000
4 免费知名中医问诊
（价值15元）
3场 390元 5850
5
6
免费养生讲座（饮食、保健）
（价值50元）
16场
1000元
16000
合计 45000
七、宣传推广渠道
（一）DM单
（二）厅堂海报
（三）小区展架
（四）小区电梯
电梯看板广告位于电梯轿厢内壁，而轿厢内属于视觉空档期，受众在等候电梯和乘坐电梯的时间从几秒到几十秒不等，有充足的时间浏览广告，看板画面与受众视线几乎等高，电梯空间小、视距近、直面客户，有强制阅读并植入广告的效果。根据调查及客户反馈，电梯门广告得到9层以上客户的肯定，排斥率低，广告宣传效果好。
（1）小区布局及预算
小区名称
枫丹韵绿堡
江南世家
金域兰湾
普惠尚城明都
千山美林
全泰栖苑
山予城
世纪花城
轿厢数（台）
34
22
8
49
22
8
40
20
单价（元/月） 小计（元）
200
200
200
200
200
200
200
200
6800
4400
1600
9800
4400
1600
8000
4000
香江丰源
银海新城
总计
26
50
280
200
200
200
5200
10000
56000
根据市场调研及与广告公司接洽情况，结合我行地域特点，分别在以上小区按月植入电梯广告。
（五）手机报
通过一定规模的手机报信息推送，可以确定固定量的客户群体对信息的接收。它的优点是覆盖面大，容易在客户群体中形成较大影响；缺点是现在获取信息方式很多，对受众浏览手机报习惯无法估量，导致效果也无法预测。
媒体
手机报
单价（元/期）
1000
期数
30
小计（元）
30000
（六）LED车广告
LED车广告是通过广告公司制作视频短片，投放到7平方双面显示、4平方后面显示的移动广告车上，进行全城循环流动播放的有声媒介，具有流动性强、视觉冲击力强、直面不同群体客户。该广告分为单个全天循环播放和组合全天循环播放，二者相比：前者具有针对性强，视听效果佳，单价格较高；后者价格较为便宜，但针对性较弱。
媒体
LED车
LED车
频率
全天
全天
位置
城区
乡镇
单价（元/天） 天数（天） 小计（元）
1800
2000
30
30
54000
60000
LED车
LED车
40秒循环
30秒循环
城区
城区
200
150
30
30
6000
4500
八、市场营销渠道
营销原则：情感营销，以情促销
营销策略：中老年人不喜欢孤独，又最容易孤独，他们渴望与人接触，渴望得到社会、家人的尊重和关注。因此在营销的各个环节，都要用“情”字贯穿始终，处处为老人着想。
（一）借记卡客户
（二）单位类退休职工、老年大学等团体客户
（三）小区/社区宣传
（四）存量客户宣传
九、其他事宜
（一）CRM科技系统支持
（二）招聘一名中老年大堂经理（增强凝聚力）
（三）针对存量客户转“惠享存”的规则（1年期、3年期）
