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我国农村普惠金融发展存在的现状、问题及建议发布时间：2022-02-25T12:40:23.046Z 来源：《中国科技信息》2021年11月中32期 作者： 李亚鑫[导读] 随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著，尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代化发展。我国是一个农业大国，农业领域在不断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要的助力作用。实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大程度上影响甚至决定农村经济的发展。然而，面对市场潜力庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，农村普惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空间、激发服务潜能。中国人民银行会宁县支行 李亚鑫 730900
随着改革开放的深入实施，农村金融改革成效显著，尤其是普惠金融战略的实施，有力助推了“三农”的时代化发展。我国是一个农业大国，农业领域在不断创新中实现了跨越式发展，其中，普惠金融发挥了重要的助力作用。实践证明，普惠金融发展质量和效益在很大程度上影响甚至决定农村经济的发展。然而，面对市场潜力庞大且需求日益旺盛的农村金融市场，农村普惠金融需要进一步加大创新发展力度，不断拓展市场空间、激发服务潜能。 一、农村普惠金融发展现状 我国普惠金融之所以能够实现快速发展，离不开金融机构、政策性银行以及互联网金融等创新型金融的快速崛起与发展。多元化的金融机构组成不仅有利于丰富金融市场产品与服务，还能实现不同金融机构主体之间的补充，为我国普惠金融的实践提供必要的支持。 （一）普惠金融主体多元化发展，各金融机构积极创新。长久以来，政策性金融机构以及银行等传统金融机构都是维护金融市场稳定、推动金融市场改革的重要主体。因此，在我国发展普惠金融的大环境下，政策性金融机构和传统金融机构一直都呈现出一马当先的态势，成为我国普惠金融发展与推广的关键。同时，随着我国互联网、物联网以及云计算和大数据等现代互联网和移动通讯技术的普及，借助现代科技而不断衍生出的新型创新机构也逐渐成为普惠金融市场的重要组成部分，不断弥补政策性金融机构和传统金融机构的缺陷，从而丰富了我国普惠金融体系。 （二）利好政策不断出台，“三农”及中小微企业成为最大受益者。我国《推进普惠金融发展规划（2016 — 2020年）》政策的出台标志着我国普惠金融创新改革的大幕正式拉开，各大金融机构纷纷出台利于普惠金融发展的相关政策，使得金融服务领域不断拓展、金融服务效率不断提升，众多市场参与主体从中受益。从政策内容来看，普惠金融政策涉及企业发展的各个领域，包括信贷政策、财税政策及融资政策等。 （三）基础设施不断完善，普惠金融发展成果显著。金融基础设施是金融发展的重要基础，同时也是普惠金融发展的必要条件。在普惠金融发展成果方面，2019 年上半年，我国人均拥有 7.6 个银行账户、持有5.7张银行卡，较2014年分别增长60%与50%。支付手段发生变化，移动电子支付成为主要支付手段，其中 82.39%的成年人使用移动支付，银行等金融机构的移动支付达到434.24亿笔，交易金额达到166.08 万亿元。并且，截止到 2019 年 6 月，我国乡镇银行机构在农村的覆盖率达到95.65%，行政村基础金融服务覆盖率为99.20%，助农贷款服务点数量达到82.3万个。农村网银业务有63.54亿笔，交易金额达到74.27万亿元，而移动支付业务为47.35亿笔，交易金额为31.17万亿元。 二、农村普惠金融业务发展面临的问题
从农村普惠金融业务现状来看,我国当前农村普惠金融整体发展态势良好,但由于普惠金融的关键点是“普惠”,是 以可负担的成本为农村发展、农民群体提供适当和有效的金融服务,受到供需双方和基础设施条件等多方面的限制,“适当和有效”的目标还没有完全实现。农村普惠金融业务发展 面临的主要问题主要体现在以下几个方面。 (一)金融机构参与度不高。由于我国农村经济的脆弱性和风险性，使国有银行及股份制银行不愿面向“三农”提供金融服务，主要定位于城市群体，即便在农村设置了网点，但出于规避风险和收益最大化的考虑，并未提供相应信贷服务，主要发挥了吸储功能，将农村吸收的资金应用于城市信贷业务，反而导致农村资金的巨大流失。最近几年，黑龙江省为改善农村金融服务现状，设立了面向农村金融需求的村镇银行，但是这类银行由于发展时间较短，影响力较低，整体实力较弱，在面对农商行、邮储银行及农行等金融机构时，很难形成竞争力。加之农村信用环境较差，村镇银行在经营过程中出现了日益严重的不良贷款及不良率，导致经营陷入困顿，农民普遍持怀疑态度。 (二)农村普惠金融环境不佳。当前，农村金融市场仍未构建起较为完备的配套服务设施，由于农户普遍缺乏抵押物和质押物，因此，构建基于农村金融市场实际需求的信用体系，出台针对性担 保政策是解决这一问题的关键所在。但农村至今尚未构建起较为完备的信用体系，不利于该领域信用贷款的发展；虽然已经设立了诸多政策性担保公司，但由于缺乏专业管理人员，特别是现有管理人员服务意识以及能力较低，由此形成对农村金融发展的阻滞。 （三）农村普惠金融业务创新不足。从农村普惠金融业务发 展涉及的相关政府层面、金融行业层面的相关政策法规来看,各级各类农村金融机构都属于农村普惠金融业务供给方,包括商业性质的中国农业银行、中国邮政储蓄银行,合作性质的农村信用合作社、资金互助社,也包括政策性质的中国农业发展银行等银行类金融机构,还包括开展传统农业保险、农产品价格保险等的保险公司、从事涉农担保的信用担保机
构。随着普惠金融的深入发展,未来开办农村普惠金融业务的金融机构还将继续增加。但各级各类开办普惠金融业务的农村金融机构在普惠业务创新上,整体表现为能力不足。 三、农村普惠金融发展的建议和对策 (一)构建多层次普惠金融机构体系。第一层为政策性金融服务机构，这类机构由国开行和农发行发起设立，主要面向那些不以吸储为主的放贷型优质机构提供相应服务，如：再贷款、再担保、再保险等，从而形成对各类资本及信贷资金的有力吸引，使之流 向农村生产经营领域，有力改观当前农村资金流失严重的状况。第二层为大型商业银行。这类银行在资金、经验、技术和人才等方面均具有明显优势，可采取联贷、打包等方式向规模化农村经济组织提供信贷资金支持。第三层为城商行、农商行、邮储行，以及诸多全新农村金融机构，它们是实施普惠金融的主体力量，要以自身独特优势促进农村金融的完善与发展。第四层为互联网金融。通过提供灵活高效的移动金融服务，最大限度降低运营成本及地域限制。 (二)完善普惠金融公共服务体系。只有以强有力的实体经济为支撑才能形成对金融资本的有力吸引。因此，需要立足自身实际，充分挖掘特色产业潜力，鼓励各地积极利用各自优势产业发展特色项目，实现对金融资源的吸引。同时大力推进实施各项支农惠农政策，不断优化涉农资金申请审批流程，提高金融机构从事“三农”业务的积极性。以地方财政为支撑构建政策性风险分担基金，最大限度保障金融机构涉农业务发展，为农村经济注入动力与活力。 (三)创新多元化农村普惠金融技术和产品。以农村生产经营实际需求为依据，创新推出更具针对性的金融产品。各类农村金融机构要秉承服务农村的基本宗旨，深入农村市场调查研究，深入了解农村生产经营实际需求，加大金融技术以及产品创新力度，不断开拓农村金融市场份额。如：以农村生产经营特点为依据，创新设计相应产品，使信贷额度、时间及还贷方式等更符合农业生产实际；除此之外，还可与电商合作共同开发供应链金融产品。 (四)积极开展农村金融知识宣传教育。积极利用多元化的渠道和方式进行金融知识的宣传教育。如：在网络平台开辟普惠金融宣传专栏、专业金融人员深入实地调查等，向农户、小微企业等讲解金融知识、宣传普惠金融政策等。还可利用农闲时间组织专门的知识讲座，运用通俗易懂的生活化语言向农户讲授简单 金融知识，不断提高他们的金融素养和风险意识，促进金融资源向农村市场流动，积极引导大型商业银行设立农村营业网点，出台有利政策吸引社会资本参与新型农村金融机构，积极发展多元化金融市场主体，形成多样化管理方式，持续提升金融服务质量。同时进一步加强对金融领域的监管，持续强化对该领域犯罪行为的打击和震慑力度，有效保障农村金融市场健康发展。
