2024年1月14日发(作者：)
美国财商教育课程
美英两国政府都非常重视下一代的财商教育，都出台相关政策，成立专门机构，引导社会、学校、家庭形成财商教育的立体体系。综上所述，两国财商教育的目的都是让学生正确认识金钱，获得基本的金融知识和技能，最终为融入社会做好准备。美国和英国的财商教育政策和方法值得中国学习和思考。教育部门要把我们的教育体系和我们的国情结合起来，最终制定出符合学生和社会共同发展的财商教育政策。
美国的财商教育
美国对青少年财商教育的探索起步较早，相对于其他国家的发展更为完善和系统，这与美国社会浓厚的商业氛围对教育体系的影响密切相关。
家庭教育
美国的父母把财商教育称为“从3 岁 开始的幸福人生计划”。大多数美国孩子都会接受贴近生活的财商教育，从而使之具备较强的自主能力、金融意识以及基本的物质资源的管理能力。美国家庭普遍采 取财商教育的方式有：让孩子从小就做力所能及的劳动，使其明白财富的来之不易；在真实生活情境中指导孩子合理消费，学会计划，学会自我控制；给孩子介绍投 资理财与金融产品，帮助他们形成投资意识，掌握初步的投资知识与技能。
学校教育
《联邦中小学教育法案修正案》（1994年），标志着美国联邦政府正式将财商教育纳入学校课程体系；而正式把面向全民的财商教育纳入国家法案则是2003年颁布的《金融扫盲与教育促进条例》。之后美国6个州（包括新泽西等）均通过立
法，将财商教育列为十二年学校教育（小学、中学）的必修课程。
美国的财商教育在青少年儿童的不同年龄阶段有不同的要求，具体而明确：
3~4 岁能辨别纸币和硬币，辨认币值，并知道金钱并不是无限的；
5 岁知道钱的等价物及钱的来源；
6 岁能数钱；
7 岁会看价格标签；
8 岁学会储蓄并知道通过自己劳动赚钱，懂得自食其力的道理；
9 岁能够制订开销计划，并比价；
10 岁懂得记账、节约以备不时之需；
11 岁能分辨广告里的真实信息；
12 岁懂得正确使用银行业务中的基本术语；
12岁以后一直到高中毕业阶段，鼓励孩子从事一些购买股票、债券等投资活动，利用业余时间打工赚钱，为将来进入社会做好充分准备。
美国财商教育课程内容丰富，以中小学生为例其财商课程包括：儿童与金钱管理、人生理财、个人财务开支计划、储蓄和投资、金融决策、高中理财计划项目等特色课程。譬如“股票游戏”就是一门非常具有特色的财商教育课程。该课程是美国金融机构于1977年为华尔街的模拟交易开发的，之后全美50个州的四到十二年级段都采用了此课程。该课程主要把学生分
成若干个小组，分配给每小组假定投资本金1,000万美元作为股本，让学生从纽约股市的几百家企业中选择投资对象，进行买卖股票的模拟操作。
美国学校的财商教育活动可谓是丰富多彩，其中最值得一提的教育活动就是教师在职培训活动。以密苏里老师举办的金融工作坊为例。2003年，密苏里州政府拨款1亿美元，用于该州学区的金融和商业教育教师培训。针对教师的财商教育研习班通常设立在擅长金融的大学，主讲人都是金融领域的资深专家。采用的教学形式通常是通过引入一个与金融相关的主题活动，在案例活动中教授相应的金融知识和技能。比如在讲授国家贸易的内容时，比如进出口、贸易壁垒等。，教师先讲解，然后指导和引导学生根据相应的知识设计教学内容和活动方式，完成项目学习。
政府措施
在组织保障上，美联储专门开设社区事务办公室与公共信息办公室，具体负责金融基础教育工作，并在12个联邦储备银行设立相关机构， 通过项目合作、共享信息和资源的方式，从三个层面——全国性、区域性、项目性，开展内容联系实际紧密、模式引人注目、对象清晰明确的宣传教育活动。
财力保障是财商教育顺利实施的重要保证，为此美国政府通过筹措三方面资金来支撑财商教育的顺利开展：
一是自2009年起，联邦政府每年给中小学和大学划拨共计2.5亿美元的财商教育经费，供其平均分配使用；
二是美联储设有财商教育专项基金，基金来源为美联储有偿服务收益的一定比例；
第三，在美联储与其他机构合作开展的财商教育项目中，部分资金由参与的合作机构承担。
在出台扶植政策之外，美国政府部门还专门组织财经教育的相关活动，主要有：
“金融扫盲月”。2007年起，美国众议院规定每年的4月定为“金融扫盲月”（也称为“金融普及月”），旨在促进全国财商教育的推广。在“金融扫盲月”，会举办许多针对不同群体的金融意识、金融知识和金融实务的教育活动；此外，还会有许多金融机构、学校联合举办的金融知识宣传普及系列活动。
网络服务活动。是美国的官方网站，也是美国联邦政府进行在线财商教育的最重要平台。该平台由美国国会于2003年建立，与20个联邦政府机构合作，提供各种可靠的金融信息。该网站的突出特点是其服务具有很强的针对性。它为不同的群体收集、分类和分享信息，如青少年、父母、研究人员、教师等。该网站还将提供各种课程、时事通讯、小册子等。供公众免费使用。
他的金融和商业教育活动。美联储还将定期举办全国范围的财商教育校园挑战赛，模拟市场金融活动，组织参观美联储银行等财商教育活动，面向中小学校和大学学生。对于民众，免费发放手册、报告、传单或光盘，进行相关演讲，举办金融知识和论文竞赛，组织参观货币博物馆或国库等各种金融和商业教育活动。
英国的财商教育
英国人总是给人保守谨慎的印象，这种风格也体现在英国人的财商教育理念上。倡导理性消费，鼓励精打细算，是英国财商教育的主旋律，符合我国的传统观念。
家庭教育
英国孩子往往在家庭生活中被灌输“能省的钱不省很愚蠢”的观念与意识，久而久之使他们养成了精打细算、勤俭度日的好习惯。
学校教育
2008 年，英国政府规定必须对4~19 岁的中小学生开展金融知识教育，由此正式将财商教育纳入学校教育体系，写入了国民教育教学大纲。2011 年秋季开始，储蓄和理财正式成为中小学生的必修课。
英国学校财商教育设有较为明确的教学目标，具体为以下三个部分:
金融理解力。它指学生能够理解金钱的本质及其功能和用途，其涉及的内容主要有“钱是什么以及钱的交换”“钱从哪里来”“钱到哪里去”三个方面。
金融胜任力。它指学生能够将所学到的金融知识运用到实际生活中，主要包括“管理好钱财”“花钱和预算”“基本的风险和回报”三个方面。
金融责任感。它指学生能够明白理财决策中涉及的系列道德伦理和价值观问题, 主要包括“个人生活选择”“关于钱的更广泛的意义”两个方面。
财商教育在英国各级学校的实施方式与内容各不相同。在小学，主要是在数学课和健康教育课里传授, 还有些学校不以特定的课程形式来传授；在中学,同样是在健康教育课程中传授,
还有一部分中学将其纳入商业学习的课程中。
北爱尔兰的中学与英国的其他地区有些不同, 主要是在家庭经济和生活工作技能等课程里传授相应的金融知识，其中商业学习和家庭经济属于选修性课程。
英国中小学的财商教育活动种类繁多，如基于金融主题的项目研究、专家讲座、学生成立小商业社团、参与学校银行、慈善募捐、参加投资比赛或职业规划建议等。，让学生了解理财知识和技能，并逐步融入学习和生活。
政府措施
在英国，最主要的财商教育机构是英国金融服务管理局(financial services authority，简称fsa)，其承担了对公众给予金融权益保护和财商教育指导的职责，并牵头制定国民金融素质规划。
fsa于2003 年10月成立了“金融能力指导委员会”，专门负责提高国民金融素质的总体规划，并协同有关单位，共同推进财商教育工作。2010 年4月成立了“消费者财商教育局（cfeb）”，独立、系统、全面地组织开展英国财商教育工作。
英国财政部在普及性财商教育中投资巨大。2004年 5月通过金融服务管理局筹集了约4,000万英镑的专项资金，2005年又设立10万英镑的“创新基金”，2006年末增至20万英镑，用于奖励在金融知 识普及方法、创新方面业绩突出的组织机构与个人。2007年财商教育预算为1,150万英镑，金融危机后逐年递增。如今，英国金融服务管理局每年用于财商
教育的支出约为2,000万英镑，占其年度预算的6%~7%。
英国金融服务管理局于2006 年启动了金融知识宣传普及“七项重点工作方案”：中小学金融知识普及、帮助年轻人树立理财观、工作场所金融知识传授、消费者金融知识普及、在线理财工具、新婚夫妇理财、金融事务咨询。其中涉及青少年财商教育的内容主要是前两项，具体如下：
一是中小学金融知识普及
2007年公布的“金融能力调查”报告显示，英国的中小学生是全英金融知识与能力最为缺乏的群体。因此在英国中小学推行“学习金融知识”计划，旨在通过在中小学校实施金融知识普及教育，更有效、更直接地提高未成年人的财商。为了支持此项计划，英国政府划拨1,500万英镑，督促各学校配备财商教育的师资、改善教学设备与条件。
二是帮助年轻人树立理财观
针对新一代年轻人“月光族”“啃老族”日益增多这一问题，英国金融能力指导委员会于2006 年 启动了“帮助年轻人树立理财观”计划，希望通过与年轻人熟悉并信赖的金融组织机构开展合作，帮助年轻人培养理财能力。“金融能力指导委员会”已成功与高 校、政府机关等开展合作，向青年人提供学习工具及相关支持。譬如“钱博士”的计划，通过培育“钱顾问”，对大学在校学生进行专业金融知识辅导，树立理财
观。
