2023年12月10日发(作者：)
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保险科普讲座--第五期：年金险基础知识
1、什么是年金？
年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保
险人给付保险金的保险。生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
年金保险，由百年前终身国债演化而来，为了对抗人性而设计，它让你产生超强的纪律感，强迫你在孩子成长之前、自
己退休前忘掉这笔钱，而合同明确写好了，每年领取保证收益至终身。
这份确定性，能够抵御社会变迁、经济波动，让你的生活始终有一笔安心的资产。
2、为什么要买年金险？
人生有三怕：病得太长、走得太早、活得太久……
一个人一生中发生重大意外概率是2.3%,发生重大疾病的概率是72.79%接近25%的人是--活得久
年金险的功能
在中国大陆，几乎泛滥的投资收益式地推销，迎合了很多只看重收益和回报的消费者，让人们似乎忘记了通过年金保险
配置家庭财富规划的意义。
其实，科学配置年金保险，能充分体现智者对未来生活的梦想和愿望，
能帮助我们严谨规划未来的现金流预算，而且科学合理的规划也是未雨绸缪，不留遗憾。
年金保险，可以给不确定的未来一笔确定的现金流！因为现金流才是王道！无论是家庭资产配置还是企业资产配置，确
保现金流充足而又安全是非常重要的！（关键时刻不求人！）
年金险的三大好处
一、操作性强：投保之后只要每年按时缴费基本上就不需要做什么，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司
去完成。
二、强制储蓄功能：年轻人购买年轻保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。若选择具有分红功能
的商业养老险，其复利增值作用具有抵御通胀风险的作用。
三、回报明确：根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了
约定时间后，即可每月零钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年
后的收益情况，因此无法基于确切的金额。
3、年金险的本质
年金产品关键词---预定利率
预定利率，就是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而
承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投
保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。
“预定利率”的变迁
中国寿险发展史上，保险公司卖出的高利率保单，进入到市场低利率的阶段时，一度成为保险公司的重大的负担，有的
保险公司甚至动员购买的客户退保。
平安的少儿360产品在九十年代曾经造就了无数销售奇迹，因为他的预定利率就是8.8%。为什么预定利率可以这么高
呢？原因很简单，因为那个时候银行的一年期定期存款利率是10.98%，谁也不会想到仅仅过了三年时间，银行利率就
骤降到2.50%。建立在参考着银行存款利率算出的利差益瞬间变为利差损，巨大的反差让该公司元气大伤。在之后的一
次保监会召集的保险公司老总闭门会中，该公司老总大吐苦水，表示前期打产品的利差损已经达到800亿。
4.025%，怎么来的？
经调查发现：自1982年以来，寿险预定利率与一年期储蓄存款利率密切相关！
按照一般规律，寿险预定利率低于一年期储蓄存款利率比较正常，也符合相关部门对险资监管的要求，能确保行业健康
稳健发展。
随着经济发展，市场对保险的需求加大，保险业趋势向好，保监会放开了寿险预定利率的监管，费改市场化迎来了
3.5%（最高可达1.15倍至4.025%）的时代。
但银行利率持续下行，在2015年8月26日后寿险预定利率又一次高于银行一年定期存款利率一倍以上！保监部门将不得
不做出反应,预定利率和万能结算利率势必下调……
2019年8月30日，银保监会再发通知，标志着4.025%预定利率注定将成为历史。
单利与复利
单利就是只计算本金产生的利息
复利不但要计算本金产生的利息，已经产生的利息还要滚入本金计算利息
年金产品的精算预定利率是单利计算还是复利计算？
答案是复利
如何辨别一款年金产品的好坏？（举例）
然而
鑫享金生（A款）主险的IRR只有2.41%！
IRR内部收益率——储蓄险的照妖镜！
4、选择年金险的要素
看主险：利益对比方式
保额比VS投产比
通常年金领取的描述为基本保额的百分比。
客户视角会基本保额百分比越大，收益越高。
不同产品基本保额与年缴保费并无恒定关系。
为此，年金险主险利益应以投产比做为对比依据，即投产比=年金给付/已交保费
终身型产品，每年一点差别，一辈子的巨大差距
看万能：核心看点解析
50年：3.5%账户价值是2.5%账户价值的1.62倍
100年：3.5%账户价值是2.5%账户价值的2.64倍
看功能：优质附加服务
隔代投保
精准定位主力客户群体、极大满足客户消费心理、保护投保人利益最大化
医养结合
紧抓时下保险行业热点、戳中社会医疗不足痛点、提出医疗养老结合亮点
5、推荐产品
快速返现年金险+万能险：招盈金生、华夏红、万年红
养老年金：信泰如意享、华夏福上福、传家福尊享、千万人生、万年福
因银保监的要求，4.025%年金险进入停售期，且买且珍惜信泰如意享 2019年10月31日停售
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