哆啦宝

哆啦宝

-

2023年3月19日发(作者：合规培训)

77

2019年第8期总第106期

打通移动支付“最后一公里”，聚合支付给我们的生活提供了极大的便利，但缺乏

统一监管的聚合支付也滋生了套利空间。

聚合支付违规操作频现，谁之责？

◎文/《新产经》郭师绪

聚合支付又称第四方支付，即聚合各种第

三方支付平台、合作银行、合作电信运营商以

及其他服务商接口。如我们日常使用的无论微

信、支付宝还是百度钱包、京东钱包等，只需

扫描同一个二维码便可实现付款，运用集成

技术为商户提供一点接入的综合支付解决方

案。

聚合支付为消费者提供便利的同时，也为

洗钱、盗刷等犯罪分子提供了可乘之机。近日，

公安部通报了全国公安机关“净网2019”专项

行动典型案例，其中包括福建公安机关重拳出

击，成功摧毁一个为网络 团伙提供支付通

道的非法第四方支付平台引发关注。

资本入局

聚合支付兴起于第三方支付市场两强割据

的饱和状态之时。专家指出，聚合支付一点接入

即可支持不同支付工具，对于商家来说，节约了

成本，对于消费者来说，有了选择支付工具的自

由，最大化享受支付机构补贴优惠，对于支付

机构来说，聚合支付机构类似于代理，帮助其

扩大商户覆盖范围。

“聚合支付起步于2014年，爆发于2017

年，由于两大巨头‘互不兼容’，这一能够聚

.htsReserved.

78

合所有支付通道的模式逐渐被商家和消费者广为接

受。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受媒体

采访时表示，聚合支付位于支付行为的入口处，在拓展

商户时，各大支付机构都对其进行了相应的补贴和激

励，因此发展势头不断加速。2017年，随着银联与银行

在移动支付的纷纷入局，聚合支付变得更为重要，并催

生了又一次波峰。

聚合支付相较于其他的支付方式而言，最大的优

势在于其兼容性和流量特征。黄大智指出，消费者在扫

码后可以选择任何一种支付方式，此外，聚合支付是消

费者进行支付时的第一入口，任何支付行为都要经过

这一入口，这自然就给聚合支付机构带去了流量。

聚合支付所特有的流量特征吸引了巨头加速布

局。据媒体报道，日前，京东数科收购了聚合支付服务

商哆啦宝。哆啦宝官网显示，哆啦宝是京东、微信、支

付宝以及银联云闪付的核心服务商，2016年服务商家

数达10万家，2017年日交易突破200万笔。在被京东数

科收购前，哆啦宝已经完成数轮融资，累计超过6000

万元。此前，阿里巴巴也投资了收钱吧。

据相关数据统计，2018年以来，与聚合支付相关

的投资已经超过10笔，金额超过20亿元。阿里、京东

等巨头也加速入场，使得聚合支付持续渗透，与此同

时，聚合支付服务模式向纵深发展，也衍生出了更多的

增值服务。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言分

析，聚合支付兴起，本质上在于能给市场各方带来利益

增进效果。然而，随着聚合支付的规模增速明显，不断

扩大，随之而来的问题也逐渐显现出来。

问题凸显

在公安部公布的典型案例中。其中，福建警方破

获一起利用非法“第四方支付”平台帮助境外 网

站进行“洗钱”案。据相关负责人介绍，当前一些非法

的“第四方支付平台是电信网络诈骗、网络 等犯罪

团伙套取、漂白非法资金的所谓‘绿色通道’，社会危

害严重”。此前，重庆警方还破获一起在超市收银处专

门盗刷微信资金案件。作案者利用某聚合支付APP，在

顾客背后通过手机扫描付款码，输入收款金额，每次可

盗刷数百元资金。

伴随聚合支付的广泛应用，类似消费者被盗刷、

非法平台涉嫌洗钱等案件频繁被曝出，聚合支付平台

的不规范操作风险引起了社会各界的关注。有专家指

出，当前聚合支付企业本身并不需要牌照，给一些聚

合支付服务商违规开展业务埋下了风险隐患。比如部

分聚合技术服务商无证从事支付结算业务，部分服务

商违规截留商户结算资金等，还有一些服务商违规采

财经

.htsReserved.

79

2019年第8期总第106期

集、留存商户信息，甚至泄露商户身份、账户等。

此外，聚合支付机构被监管界定为收单服务机

构，不能碰资金、风控及核心数据，但在实践中，越线

的现象比较多，成为行业乱象主要来源。专家表示，根

本的原因在于，聚合支付机构手握数据、商户等核心资

源，不甘心仅仅做外围收单服务机构，在无法申请相关

资质的情况下，片面追求利益，知法犯法。

据业内人士透露，按照规定，聚合支付只能进行

资金的“转手”，而不能从事商户资质审查以及资金结

算等业务，不过当前一些第三方支付机构将审核权限

等违规外包给聚合支付平台，由于聚合支付平台不具

备审查权限和能力，因此导致了“二清”等风险爆发的

可能性。

监管缺位

事实上，聚合支付平台的发展体现了互联网金融

市场对支付技术外包的需求。人们对支付手段便捷

性、安全性要求越来越高，而传统金融机构包括第三

方支付平台在一些方面可能还有所欠缺，特别是在便

捷性上存在不足，此时，聚合支付平台提供的支付技术

便填补了这个空白。

因此，有专家指出，第三方支付平台如果与聚合支

付平台合作的话，聚合支付平台就相当于第三方支付

平台的业务厂商，对于其所有业务，第三方支付平台都

应该承担主要责任。因为聚合支付平台是无牌照机构，

只是一个给第三方支付平台提供服务的技术公司，业

务核心还是属于第三方支付平台。不管出现什么样的

法律问题或者风险问题，第三方支付平台都应该负兜

底责任。

“在这种情况下，第三方支付平台应该思考如何

去选择合法合规的聚合支付平台。”分析者指出，如果

把责任都归拢在第三方支付平台，那么监管的压力就

会减轻。这样一种责任划分对于监管机构来说是比较

重要的，因为如果直接去监管无牌照的聚合支付公司，

对于监管机构来说是一个很大的挑战。

据了解，聚合支付平台的发展及风险早已引起了有

关部门的关注，在聚合支付行业发展之初，监管及协会

层面就已经就聚合支付发布了相关的自律规范和监管

条文。

2015年，中国支付清算协会发布了《银行卡收单

外包业务自律规范》，强调收单核心业务不得外包的

原则，并确立了下一步建立外包服务机构备案以及风

险信息共享机制的目标。2017年，央行发布了《关于开

展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》以及

《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市

场发展的指导意见》，再次强调了切实承担收单主体责

任，不得将商户资质审核、受理协议签订、资金结算、

收单业务交易处理、风险监测、密钥管理等业务外包。

2018年，全国金融标准化技术委员会就聚合支付安全

技术规范征求意见，并提出了关于聚合支付技术平台

的基本框架。

不过，业内人士表示，在监管方面，目前关于聚合

支付仍然缺少标准的法规、条文，行业自律等规范欠

缺法律层面的效力。同时，聚合支付作为支付行业越来

越重要的参与者之一，尚缺乏相应的准入标准。

聚合支付行业乱象的背后折射了各方参与主体的

权责不清，而行业特性也使风险在发生后难以追本

溯源，这种信息的隐蔽性也助涨了违法违规行为的气

焰。除了强化检查监督、提高违法违规成本外，还要推

动市场主体整合优化。业内人士分析，一方面，要规范

市场竞争，确保商业可持续；另一方面，则提高行业准

入门槛，推动巨头入场，加速行业整合，推动从业机构

数量降低至合理水平。

分析者认为，现在的一些聚合支付服务公司规模

都不大，技术能力、安全能力等有限。聚合支付应利用

其本身的技术优势和服务外包的优势，成为第三方支

付平台的合理补充，而不是去替代第三方支付平台去

做一些第三方支付平台不能做的违法违规行为。

此外，也有专家指出，关于聚合支付的技术安全规

范也有待落地，聚合支付服务商业务外包规范还需政

策进一步说明，对于违规开展聚合支付机构的整治办

法也有待细化。

也有专家建议减少聚合支付平台的违法乱象可以

从三个方面考虑，一是国家层面要加强对支付结算体

系的监管。二是第三方支付平台要加强对第四方支付

平台的监管，防止其从事违法犯罪活动。三是监管执法

部门要进一步提高对第四方支付平台从事违法犯罪活

动的打击力度。

整体来看，随着聚合支付向纵深发展，行业在事前

准入、事中监督、事后处罚等方面虽有待加强但前景仍

然向好。据悉，相关部门正在推动聚合支付新的管理办

法的制定，以明确行业准入等安全要求。聚合支付有

望在行业监管趋严背景下进一步发展，未来市场集中

度也会有进一步提升。

.htsReserved.