信用工具
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2023年3月1日发(作者：人员优化方案)第二章信用与信用工具
案例1山西票号——中国最早的信用机构
票号即票庄、汇兑庄，主要办理国内外汇兑和存放款业务，是为适应国内外贸易
的发展而产生的。以前用起镖运送现银的办法，费时误事，开支大，不安全。自嘉庆、
道光年间，民间有了信局，通行各省，官吏及商人迫切要求以汇兑取代运现，遂诞生
了票号。
最早的票号产生于道光年间。最早，山西平遥人雷履泰代替别人管理一家名叫“日
升昌”的颜料铺，由于颜料铺的生意兴隆，雷履泰把经营范围扩大到了四川，经常到
四川采购颜料。但是，雷履泰出入四川采购颜料必须随身携带大量的现金，在以行路
困难著称的蜀道上长途跋涉，风险极高，一旦碰到抢劫的土匪，后果不堪设想。于是
雷履泰就决定有“日升昌”开出票据，凭票据到四川指定的地点可以兑换现银，即当
时的通用货币。这种票据类似于我们今天的汇票，大大提高了支付的效率，降低了交
易中的风险。雷履泰用金融票据往来的方式代替了施行了几千年的商业往来必须用
金、银作支付和结算手段的老办法。在意识到这种新结算方式的发展前景后，雷履泰
干脆把“日升昌”改造成了一家专门的票号。
“日升昌”是一家特殊的商号。它的与众不同是因为它经营的商品不是一般的货物，
而是金融票据、存款、贷款、和汇款这些业务，它是中国历史上第一家做这样生意的
商号。雷履泰虽然只开办了“日升昌”这一家票号，但他实际上是开创了一个全新的
行业。在此后的一百多年时间里，别人仿效“日升昌”的模式，开设了许多类似的商
号。因为他们都以经营汇票为主，而且又都由山西人开办，所以都是的人们和后来的
研究学者都把他们统称为“山西票号”。票号办理汇兑、存放款，解决了运送现银的
困难，加速了资金周转，促进了商业繁荣。
案例2借记卡与贷记卡的区别
信用卡一般有两种类型：借记卡和贷记卡。
借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。按功能不同，又可分为转
账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡，是一种具有存取款功能的卡，它还附加了转账、买基
金、炒股等众多理财等功能，还提供了大量增值服务。借记卡优势：自由刷卡的同时享受活
期存款利率，办理各项代收代付业务轻松自如。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内消费，后还
款的银行卡。目前基本上都实现了一卡双币，境内外通用，国际标准的信用卡。它是真正意
义上的信用卡。贷记卡优势：（1）一卡双币境内外通用。贷记卡的这一特点可以使其在300
多个国家和地区、所有联网的ATM以及取现网点使用。因而减少了因货币兑换可能带来的
汇率损失；（2）先消费后还款。贷记卡是国际标准的信用卡，持卡人无须先存款，就可以在
核定的额度内先消费后还款；（3）循环信用。根据用户信息状况，只要保持良好的信用记录，
信用额度将循环周转，伴你始终；（4）境外消费人民币还款。在境外消费后，凭当期对账单，
就可以直接进行人民币购汇还款。
目前，国内还存在一种准贷记卡，它是具有中国特色的信用卡，在社会征信体制不完善
的情况下，往往需要凭担保会存保证金才可以有条件有限度地透支消费，目前正逐渐退出金
融领域。
案例3我国的个人支票业务
据悉，目前央行已决定年内在广东省试点省内通行的个人支票（业界称为“广东票”）。
在此试点的基础之上，将进一步研究试点全国通用支票问题。
作为“广东票”试点的一个前奏，广东省从2006年3月开始，已经开放了香港居民在该
省境内使用人民币支票业务。拥有人民币存款账户的香港居民，可用人民币支票在每个账户
每天8万元的限额内，支付在广东省内的消费支出。而省内商户或个人在收到香港居民签发
的人民币支票后，可在出票日起的6个月内，委托其在省内的开户银行收款。
而在此前，国内已开展个人支票业务的城市大多只能用于同城结算。使用范围局限，接
受度不高一直被认为是个人支票难以大规模推广的一个重要原因。
个人支票遇阻“信用关”
虽然开展个人支票业务的银行不少，但该业务的发展并不理想。
据介绍，广州一天的支票使用量是20多万笔，但个人支票使用量仅100张左右。即使在
个人支票业务发展最快的深圳，情况也不乐观。个人支票业务量较大的工行、中行两家的开
户数尚不足一万户。
据工商银行深圳分行会计结算部人士介绍，使用个人支票的客户群主要为三类：外籍人
士、个人高端用户和私营企业主。并且个人支票一大半的业务量是由只占到客户总量两三成
的外籍客户创造的。
事实上，早在1986年，我国就已在广州、上海、深圳等7个城市，针对个体工商户试
点推出个人支票，但试点最终无疾而终。除了受当时社会需求和结算区域限制等因素的制约，
客户、商家乃至银行系统自身对于“空头支票”、“伪造支票”的担心，是造成个人支票推广困
难的主要原因。
深圳市商业银行的一位人士表示，“受票人无法辨别支票真伪，同时也无法有效地防范
空头支票风险，这严重阻碍了个人支票的发展。”
据悉，我国个人信用信息基础数据库已正式运行并全国联网，截至2006年1月底，已收录
4.86亿自然人信息，涵盖各类个人金融信息，央行信用体系建设日趋完善。
征信体系正在逐步完善
据悉，我国个人信用信息基础数据库已正式运行并全国联网，截至2006年1月底，已
收录4.86亿自然人信息，涵盖各类个人金融信息，央行信用体系建设日趋完善。
客户在向银行申请办理个人支票业务时，银行就可利用这套征信系统对客户进行信用
评估，如果申请人在征信系统中存在不良记录，银行就会拒绝其申办请求。此外，银行还规
定申请人须有稳定的资产和收入，同时要求申请人要在银行开户，并存入相当数额的存款用
于支付。
目前各家商业银行也纷纷推出“个人支票保付系统”，受票人可通过银行的专线电话查询
出票人签发的支票的保付情况，杜绝空头支票现象。
案例4国外信用数据库
来自权威部门的一项调查表明，中国企业因为信用缺失而导致的直接和间接的经济损失
高达数千亿元。之所以出现这样的问题，关键是我国信用制度建立过程中，“信用链”的关
键环节---信用数据库脱节。如果我们建立了完整的信用数据库，信用评价问题就可以迎刃
而解。许多西方国家都建立了自己的信用数据库，其经验会给我国提供巨大的借鉴意义。
西方发达国家信用数据库的建立，主要有两种模式，一种可以称为美国模式，另一种可
以叫作欧洲模式。
1、市场化手段丰富了信用数据库。信用中介服务机构用市场手段取得大量的信用数据。
美国Equifax，Expefian/TRW和TransUnion等三家信用报告服务机构，建有覆盖全国范
围的数据库，包含超过1.7亿个人信用记录，每年能提供5亿份以上的信用报告。邓白氏数
据库涵盖了超过全球5700万家企业的信息；穆迪、标准普尔、菲奇、达夫公司主宰了美国
的资信评级市场；
2、完善的法律制度保证了数据库的真实性。通过制定法律，规范和约束商业银行、金
融机构、房产、消费者资信调查、商账追收等行业收集和使用数据行为；
3、信用数据政府行业监管和行业自律管理，促进了信用数据库的建立；
4、信用数据主体积极参与数据库的建立，促进了数据库的建立。消费者十分注重自身
的信用状况，会定期查询自己的信用报告，尽可能避免在信用局的报告中出现自己的负面信
息。
欧洲模式与美国模式的不同点在于：
1、中央银行承担主要的监管职能；
2、信用信息服务机构是中央银行的一个部门；
3、商业银行必须向信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息。
案例5
支票，是目前使用最普遍的非现金支付工具，用于支取现金和转账。目前我国的各城市
均建立了票据交换所，约有20个经济发达的城市建立了票据清分机处理系统。但支票的使
用在中国主要以单位为主，个人支票的社会认知度较低，还未成为人们的日常支付工具。
个人支票的全称为“人民币个人活期支票”，是由在银行开设个人支票储蓄专户的个人
签发、委托办理支票存款业务的银行或者其它金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收
款人或持票人的票据，其实质是一种以个人信誉为保证，并以支票为结算凭证的活期储蓄存
款业务。中国从1986年开始试行个人支票，广州、上海、深圳等7个城市为试点城市，主
要是针对个体工商户。但由于需求原因，停顿了一段时间。20世纪90年代以后，一些城市
开始继续推行，但总的来说，目前个人支票效果不佳，使用量非常小。现阶段我国居民的个
人消费主要以现金支付为主，极少用到个人支票，许多人甚至根本不知道个人支票存款为何
物。为什么支票这种便捷的支付方式不能走入我国寻常百姓家呢?
也许有人会认为，个人支票存款不普及的原因在于银行监管方面的限制，但事实上，中
国人民银行向来鼓励和支持个人使用支票存款，认为这既方便消费者个人消费，也利于人民
银行对现金的管理和控制。1986年1月27日，中国人民银行、中国工商银行、中国农业银
行曾联合下发《关于推行个体经济户和个人使用支票结算的通知》。通知认为，由于人民群
众收入的增加和消费结构的变化，在其消费活动中有使用支票结算的要求。为便利商品流通，
减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收付手续，并有利于聚集社会资金，扩大信贷资
金来源，决定对个人结算进行改革。通知还设专门条款指示“有条件的储蓄所试办个人活期
储蓄支票结算”。1995年公布的《票据法》规定的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻：
“申请人必须使用其本名，并提交证明其身份的合法证件”；“应当有可靠的资信，并存入一
定的资金”；“开立支票存款账户，申请人必须预留其本名的签名式样和印签”。2003年9
月1日起开始施行《人民币银行结算帐户管理办法》。这意味着个人可以在银行开立结算帐
户，个人可以签发支票了。2005年5月23日中国人民银行发布空头支票违规行为处罚制度。
这个严惩空头支票的规定，字里行间也表现出对发展个人支票的支持。
那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢?商业银行是追求利润的，如
果一项业务有利可图，而且政策上也支持，它们是应该有积极性去办理的。改革开放以来，
中国商业银行之间的竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招揽存款而使出浑身解数，如果个
人支票存款能够成为它们吸收存款的有效途径，它们又何乐而不为呢?据悉，中国工商银行
曾于1989年在浙江某地试办过个人支票业务，然而当地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用
支票。自1996年底开始，中国银行在北京分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，
但效果也并不理想。如中国银行北京分行从1996年底至1998年中总共只办了不到80份个
人支票账户，又因中途有清户，其所存个人支票账户不到70个。
但与其他业务相比，做个人支票业务既承担风险，利润又小，银行对此缺乏积极性。银
行在推行个人支票业务上态度不积极，主要是对客户支票签名的真伪辨认和审核难度较大，
有时同一个人几次签名不同，容易发生差错和支付风险。因此银行把办理门槛定得很高：金
额上有限制、在有些地方不能使用等；需要最少l万元的存款、月收入5000元以上等条件。
例如为了控制风险，深圳工行把个人支票的客户定位在日均存款5万元以上，也就是说优质
客户才能开立个人支票账户。据深圳工行介绍，个人支票业务重新“包装”后至今只有约
100个客户开立了个人支票账户，完成交易额近100万元。
此外，我国居民对个人支票账户还缺乏了解，社会、政府和银行对个人支票的宣传力度
不够，许多人都不了解个人支票的作用，这也在一定程度上制约了个人支票账户的发展。如
广州，一天的支票使用量是20多万笔，个人支票使用量仅100张左右。而且中国百姓支付
习惯偏好现金，有些地方或个人愿意使用个人支票，但多数接收单位不敢接收，怀疑支票的
真假、是不是空头支票等，都使个人支票不受青睐。
除了这些原因之外，制约中国个人支票存款发展的根本原因在于个人信用制度的不健
全。个人支票业务属于一种以个人信誉为保证的银行业务，如果没有良好的个人信用作支持，
必定难以推广。我国的金融环境还很不成熟，缺乏那种严密的对个人信用的监督体制，既难
以对个人支票使用过程中的违约行为作出事前防范，又难以在事后进行有效的惩罚，致使消
费者个人信用不能保证，人们不敢轻易接受支票。在这种背景下，银行办理个人支票存款也
是如履薄冰，为安全起见，往往要制定较为严格的开户条件，从而把大批消费者拒于个人支
票账户的门外。另外，还要对个人支票的使用附加某些限制，例如试点中的个人支票账户只
有消费功能，还未涉足转账等领域，这就使得支票账户应有的便利不能充分发挥，从而难以
使消费者动心。
因此，随着个人征信系统的完善和居民消费观念的转变，个人支票业务发展前景广阔。
个人信用信息基础数据库——俗称的个人征信系统，已于去年底在国内7个城市试开通，当
地所有银行可以联网查询。今年年内，这个系统将在全国联网运行，个人支票的发展因此获
得强力支撑。
思考：个人支票与现金、信用卡相比有何优势？