2024年3月20日发(作者：)
数字普惠金融如何影响农村产业融合发展
摘要：普惠金融作为面向广大小微企业、农民、城镇低收入人群等群体的重要金融业务，对促进社会发展具有突出作用。但是，由于农村信用体系薄弱、抗风险能力差等原因，使得普惠金融发展出现了困难，农民得不到应有的金融服务，本文对数字普惠金融如何影响农村产业融合发展进行分析，针对目前我国普惠金融存在的金融供给与需求不匹配、金融生态环境不佳等问题，建议政府发挥作用，创新多元化产品，筑牢风险防线。
关键词：数字普惠金融；农村；产业融合；发展
引言
联合国于2005年推出普惠金融概念，指出为满足金融需要的所有社会群体提供合理、有效的金融服务，其中包括小微企业、农民、低收入群体等。随着中央对普惠金融给予了极大的关注，这是深化金融体制改革、回归本位、为实体经济服务的重要标志。农村地区的普惠金融发展已取得一定成效，其可及性、覆盖率、满意度均得到改善。然而，与广大农村金融的需求相比，我国农村普惠金融存在着很大的发展空间和发展潜力。
1农村普惠金融发展现状
1.1农村金融服务的供给与农民的融资需要不相适应
当前，虽然各大金融机构纷纷推出新产品，以抢占乡村蓝海，但由于农村信贷制度不健全，缺少有效的抵押物，因此，农村信贷渠道相对城市而言较为受限。而且，由于村民大多生活在散居状态，其资金需求呈现出分散化、小额化的特征，以及信息不对称性，使得交易成本、收集信息成本和监管成本都有极大的提高。金融机构进入乡村后，遇到了经营成本高、覆盖度低等问题。我国农业普惠金融
的重点投向是种植、养殖等，是一种较弱的农业，季节性较强，容易受到气候变化的影响，农民面临的自然风险较大，农作物价格波动较大，金融市场风险较大。在经营成本相当的情况下，相对于向贷款规模较小、信誉较差的客户提供服务，银行更愿意为经营信息完整、经营收入稳定、风险可控的企业提供服务，从而形成了有效供给与需求错位的矛盾，进而造成了农村经营主体的融资难问题。
1.2农村普惠金融生态环境有待提升
我国农村金融生态环境还比较落后，一些农村金融机构不能共享信息，客户信息不透明，难以保证客户及时还款，且农户金融素养不高、网络教育滞后，金融服务机构和支付结算设备不足、落后，渠道堵塞，利用效率偏低等问题依然存在，存在出借个人信用、逃债、金融诈骗等问题，农村地区的金融从业人员素质往往也参差不齐，严重阻碍农村普惠金融的顺利发展。
2数字普惠金融在农村产业融合发展的建议
2.1在农村普惠金融中发挥政府主导作用
要加强对农村信用的管理、对农户的信用信息等进行规范，为银行授信提供大数据支撑。积极落实金融机构的涉农减免税政策，加大对涉农金融机构的支持力度，增强对农民的支持力度。利用中央财政拨款设立政策性风险分担基金，以减少涉农金融机构在农村经营中的风险，增强其为农村经济服务的新动力。加强农村网络金融的基础设施建设，重视提高农村金融机构的人员素质，以农村金融服务站为依托，加大对工作人员的金融知识的培训，充分发挥他们在农村的优势，与农民朝夕相处、便于沟通的优势，利用农闲时间为农民举办金融知识讲座，从银、政多角度进行普惠金融产品的普及，扩大了金融教育和宣传的渠道，提高了群众的信用意识，强化了农民的金融维权意识，让村民敢用、会用、用好普惠金融产品，提高村民的居住环境，促进农村经济和社会的健康发展。同时，加强对金融犯罪的打击，为农村金融服务的普及提供有力保障。
2.2开展农村普惠金融产品的创新
要创新金融产品，以适应农业生产的特点。在发展信贷产品时，要考虑到贷款年限、贷款额度、还款期限、还款方式等，并根据实际情况，在金融产品和金融服务方面进行创新，发挥地域禀赋和发展特点，为特色产业贷款提供积极性。加快农民土地使用权的确定。农户住房、土地使用权、林地等是农民共有的财产，政府要抓紧时间对其进行确权，健全农村产权交易中心运行机制，让农户有资产可抵押，加速农户资产的流转，以成功地提高农村金融服务的可及性。
2.3构筑可持续发展的风险防线
要坚持可持续发展，防范和化解风险，把农村普惠金融建设作为长期的支撑。因此，必须加强对农村普惠金融的内部控制，以保证其可持续发展。强化风险分担。促进信贷与担保、保险形成合力，形成“银政保担”的“四位一体”担保体系，完善农户信贷的补偿机制，使信贷风险得到合理的分散。加强监管，要加强对涉农金融机构及经营活动的风险管理，对不良贷款进行合理控制。要从信用评估、贷款后管理、农村资产处置等各个环节来防范和化解信用风险。
2.4强化普惠农村金融服务体系
首先要加强硬件建设，努力提高边远农村地区的网络覆盖率，提高农村居民的上网率，为普惠农村建设打下坚实的信息基础。其次，加强对农村普惠的金融知识的培训和培训。依托农商行、信合、数字普惠金融便民服务中心，开展有针对性的金融宣传，普及个人征信、金融工具、金融法律法规等基本金融知识，组织开展电商、数字金融等培训，开发易学好用的应用软件，引导农民提升数字操作能力，增强数字安全意识，增强通过数字金融服务平台获取金融服务的能力。
2.5为农民提供普惠的金融产品及服务
推进农村普惠金融服务，一是要支持金融机构为农村创业提供稳定的资金，将农村居民金融数据、农村消费金融数据信息结合起来，利用大数据精确预测并分析农民的真实金融需求，为其提供创业担保贷款、农业保险基金等专属金融产品，实现“能贷”、“会贷”。二是重点发展涉农产品及服务，并根据农村和农民的需要，鼓励金融机构创新产品，增加首贷、信用贷；创新特色农产品保险，拓展农业保险的覆盖面；三是加强农业金融产品的供给和消费的深度结合，通过
网上小额消费贷款、电商贷款等方式，激发农民消费潜力；四是继续加大对农村养老、医疗卫生等普惠服务的支持力度。
2.6推进普惠农村金融的发展，进一步巩固和完善贫困地区的发展。
在脱贫地区发展的基础比较薄弱的情况下，要加强对贫困地区和人群的支持，加强普惠的内生发展。构建“线上”“线下”的有机结合，针对边远地区收入低、文化程度低的贫困人口，设计、宣传普惠金融服务，为贫困地区、脱贫人口提供符合自身风险承受能力的金融产品。利用数字化技术，将土地确权、土地流转、农业补贴、保险、乡村建设项目等信息集成起来，并通过对农民贷款的分析，完善风险定价与控制模式，增强对贷款的认可度和放贷能力，降低对贷款的依赖性。
结语：
要推动农村经济发展，实现共同富裕，就必须在收入、消费和基本公共服务上迅速缩小差距，振兴美丽乡村。《推进普惠金融高质量发展的实施意见》是今年全国人大常委会第二十四次会议上提出，要加快完善农村普惠金融服务体系的薄弱环节，有序推进普惠发展。
参考文献
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