2024年3月15日发(作者：)
立身以立学为先，立学以读书为本
农业与农村专题讲座
专题一 我国农业与农村的金融问题
农业与农村
一、 农业与农村的概念与特点
(一) 农业
1、农业的概念
农业是国民经济的一个部门，在现代国民经济中被称为第一产业。狭义的农业指粮食和其他种植业，广义的农业指农、林、牧、副、渔，因此，广义的农业也称为大农业。随着农业分工的日益发展，从横向看，一种种产品成长为一个个的产业部门，如谷物业、水果业、蔬菜业等等。而且越分越细；从纵向看，又演化为产前部门，产中部门与产后部门。
2、农业的特点
1）农业的再生产过程同自然界的再生产过程密切交织在一起
2）土地是农业生产中特殊的生产资料
3）农业产品时人们的基本生活资料
4）农业生产具有明显的季节性，具有生产周期长和跨年度的特点
5）具有地域性和受外部环境影响等特点
（二）农村
1、农村的概念
农村即乡村，是同城市相对而言的概念。
2、农村的特点
1）人口密度小，居住分散
2）主要产业是农业，多数人口以农业为生
3）物质、文化设施落后，商品经济不发达，人际交往范围狭窄，家庭观念与血缘观念浓重。
二、农业和农村在国民经济中的地位
1、农业是一国或地区国民经济的基础
马克思：超越劳动者个人需要的农业劳动生产率是一切社会的基础。—
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—农业剩余产品的出现是国民经济其他部门产生的基础。
2、农业是人类社会存在的基础
3、农村是国民经济的生态基础
农村生态系统的生物群落，生态环境及生态功能等是农业生产赖以进行的基础，有事国民经济生存与发展的基础。
恩格斯：“我们不要过分陶醉与我们对于自然界的胜利，对于每一次这样的胜利，自然界都报复了我们，每一次胜利在第一步确实取得了我们预期的结果，但是在第二步、第三步有了完全不同的，出乎意料的影响，常常把第一步的结果又取消了。”
农业生态的破坏一是来自于农业的经营；二是工业化进程中，工业对农业生态的破坏。
三、 我国农业和农村现代化中存在的问题
处于社会主义村级阶段中的中国农业正从传统农业向现代农业转变，而处于现代化进程中的农业与农村也正面临种种问题。
1、 农业产业结构不合理
农业生产经营以种植业为主，林牧副渔等产业比重小，且处于幼稚状态，种植业内部结构也不尽合理，多处于粮食、棉花、蔬菜的种植，缺少其他高价值的经济作物的种植与经营。
2、 农业生产经营分散、规模小。我国除数量有限的国有农场和极少数农村实行规模经营外，基本是一家一户的小农经济，难以形成规模效应。
3、 农业技术投入不够、推广不力，农业生产率低，造成农产品成本高，价格高，而效益低。目前，我国多数农产品成本高于发达国家，其价格超过国际市场价格的20%左右，而小麦、玉米、大豆的价格超过国际市场50%——70%。
4、 农产品大部分是粗放型经营，科技含量低，精加工和深加工的农产品数量少，农产品加工转化增值小，缺乏竞争力。
5、
6、
7、
农产品商品率低、出口量小
农业基础设施落后，抵御自然灾害能力差
农业人口多，且劳动力素质差
当前我国农村金融现状
三农问题的解决需要金融的支持。1951年5月，在农业银行第一次成立后召开的全国第一届农村金融工作会议上提出，要开展农村金融工作，由此也因此
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了“农村金融”的概念。农村金融被广泛提及是1978年以后的事，尤其三农问题提出后，农村金融对三农问题解决的帮组更是收到了各界的关注。
（一） 农村政策金融功能不全，中国农业发展银行难以承担政策性金融的重任。
一是农业发展银行资金来源不稳定。农业发展银行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。但由于财政历年累积收支不平衡的压力巨大，拨补资金常常不能按时到位，农业发展银行实际上不得不主要通过向商业银行发行金融债券和向中央银行借款来筹集资金，使筹资成本上升，与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。
二是农业发展银行资金运用效益不高。农业发展银行的资金主要是为支持粮棉油等农产品流通各环节的营运需要，以流动资金贷款为主体的收购、调销和储备贷款。在目前中国的政策性金融分工制度下，农业发展银行主要把贷款发放给国有粮棉购销企业，支持政府按保护价收购粮棉等主要农副产品政策的实施，提供按保护价收购农民余粮的资金需求。应当特别指出的是，按保护价收购农民余粮的政策是在中国政府实施的所有农业支持政策措施中，农民受益最大的政策。1994－2000年，为保证该项政策手段的实施，中国农业发展银行每年均要向粮食收购部门发放收购资金贷款2000亿元左右。2000年底，中国农业发展银行累计发放农副产品贷款5829．47亿元，余额7303．96亿元，其中保护价收购粮食贷款余额为2307．47亿元。但与此同时，由于粮食企业从农业发展银行获得贷款后，没有还贷的激励和压力，很容易产生较高比例的不良贷款，进而影响到中央银行再贷款资金的回收。加上粮棉价格支持政策一般应该由财政承担资金负担，中央银行不能回收再贷款资金，等于替财政出资支持农副产品收购政策。
三是农业发展银行业务范围狭窄，功能单一。早期农业发展银行还承担着以固定资产贷款为主体的各类农业开发和技术改造贷款等生产性贷款和扶贫贷款等功能，目的是改善农业生产条件和促进贫困地区经济发展。但后期由于政策调整，农业发展银行仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能单一地退化成“粮食银行”。
（二）国有商业金融在农村金融领域内的功能趋于弱化。
农上世纪80年代中期以前，农业银行全部贷款的98%以上集中于农村，80年代中期至90年代初，为解决农产品“卖难”和扶持乡镇企业，农业银行每年将60%的信贷资金用于农副产品收购和乡镇企业发展。而现阶段，随着农业银行的业务向城市和非农产业拓展，农业贷款仅占农业银行各项贷款余额的10%。调查的3423个农户中，在商业银行有存款的农户为603户，占17.6%，在农信社有存款的农户为1217户，占35.5%。但是，只有占4.7%的160户农户从商业银行获得贷款，占35.2%的1205户农户从信用社获得贷款。
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在贫困的农村地区，由于储蓄水平低，正规金融机构用于贷款的资金本身规模就小，再加上对风险和不良资产的担心，实际贷款规模就更少。例如，青海省某县是国家级贫困县，20XX年金融机构全部存款总额只有8.2亿元。贷款规模更小，只有3.6亿元，存贷比仅为43.9%。而在相对富裕的农村地区，储蓄资金通过正规金融机构的“水泵机制”流向城市的现象也非常突出。例如调查的安徽省四县20XX年金融机构平均存款余额为21.0亿元，平均贷款余额为10.7亿元，存贷比为51.2%，也远低于75%的存贷比监管上限。而金融机构在农村的贷款中，真正贷给农户的则更少。
（三）农户的借贷具有普遍性，对贷款特别是小额贷款的需求也带有普遍性。
20XX年调查的四省（区）1523户农户中，实际借贷发生率为55.3%，并且不同收入水平的农户都发生借贷。人均收入万元以上的高收入农户的借贷发生率也达到7.7%。需要小额贷款的农户占了绝大多数，其中21.2%的需求在3000元以下，36.3%的需求在3000-10000元，16.1%的需求在1-2.5万元，13.5%的农户需要5万元以上的贷款。20XX年调查的八省1900户农户中，实际借贷发生率为46.8%。25%的农户贷款需求在3500元以下，25%的需求在3500-10000元，25%的需求在 1-2.5万元，10%的农户需要5万元以上的贷款。
（四）农户借贷的生产性原因和非生产性原因并重。
调查发现，在发生贷款的农户中，借贷的生产性（作为生产或生意的本钱）用途占43.5%，其他非生产性（子女教育、医疗、建房或装修、其他日常消费等）用途占56.3%。20XX年对中部八省农户的调查发现，生产性目的占42%，其他非生产性占58%。
（五）农户借贷主要依赖民间互借。
对四省（区）的调查显示，51.3%的农户通过亲友等非正规渠道进行借款；对中部八省的调查显示，60%的农户向亲友或邻里借款。在民间互借的农户中，80%以上不需要任何手续，没有利息。但是，在民间互借的农户中，80%以上是为了解决生活或者维持简单再生产的急需，为了扩大再生产，或者说为了致富而向亲友或邻里借款的农户比例很低。而且在民间互借的农户中，80%以上是低于3000元的小额借贷。
我国农村金融问题的根源
（一）宏观经济制度
二元经济结构导致农村、农业的落后，靠天吃饭、偿付能力差
（二）现行的农村金融制度存在的问题
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1、商业银行机构“撤退”，减少了农村金融供给主体。从1993年起的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向即建立现代企业制度下的国有商业银行，以盈利最大化为经营目标。基于这一改革取向，各国有商业银行不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，1998年至今，中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行以及中国银行等四大国有商业银行共撤并3．1万个县及县以下机构，致使大部分农村地区，金融机构单一化、农村金融市场日益垄断化的趋势明显。同时上收县级机构贷款权限，使其沦为“吸储机”。商业银行在农村金融市场中的“撤退”，引发了农村金融资源的“流出”，减少了农村金融供给主体，也直接导致了农业信贷投入的逐年下降。由于基层金融机构收缩，网点不足，由此也造成农村资金严重外流。20XX年，国有商业银行以吸储上存方式从农村流出的资金估计达3000亿元。
亚洲金融危机以来，作为商业银行的农业银行，市场定位和经营策略发生了重大变化，企业化行为日益突出，出于追求效益的冲动，大规模收缩经营网点，压缩基层经营机构。而且，鉴于农业的弱质产业特征，资金回收期长、收益率低而且风险较大等，中国农业银行的资金投放已从以服务农业为主转为与工商业并举，竞争的视角也从农村转向城市。
2、政策性银行功能“欠缺”，支农效应难以显现。农业发展银行是我国唯一的农业政策性银行。但由于其业务单一，功能明显缺位，从成立至今一直没能有效发挥其应有的职能与作用。目前农业发展银行的信贷业务仅限于粮棉油收购贷款及少量的农业开发项目贷款，鉴于现有的金融制度安排，新农村建设的资金需求很难得其信贷支持。如农业开发、重要基础设施建设、农村村容村貌改造等都得不到农业政策性金融支持。
3、农村信用社“先天不足”，难以承担服务“三农”重任。①我国农村信用社先天“合作性”的缺失，直接导致各级农村信用社作为独立法人对盈利的追求。②农村信用社普遍存在历史包袱重、风险资产过多的问题。③我国的农村信用社行政色彩重于合作色彩，民主管理缺乏制度基础，“三会”流于形式，内部人控制现象严重。④农村信用社以行政区划为标准的机构组织模式，存在规模小、业务单一、服务功能不全、金融创新滞后等问题。因此，在商业性金融收缩、政策性金融缺位、民间金融尚不成熟和规范的情况下，农村信用社难以满足农村金融市场的资金需求，独力支撑“三农”经济发展。
4、邮政储蓄“分流”，减少了农村资金来源。近年来农村邮政储蓄迅猛发展，直接分流了农村的储蓄存款资源。邮政储蓄过快增长的原因有五：①政策因素。央行对邮政转存款的利率较高，丰厚且零风险的利差收益是邮政揽储的不遏动力。②网络优势。邮政局在农村的网点多而广，储汇业务电子化、网络化程度高。③人力优势。邮政的每个员工既是业务员又是协储员。④汇兑优势。随着农村外出务工人员增多，相当部分汇兑资金转化为邮政储蓄；⑤市场优势。农村
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基金会的关闭清理和商业银行大规模撤并营业网点，为邮政储蓄在农村市场“让”出了空间。大量农村资金，通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市。
5、农业保险市场“缺位”，加剧了农村金融供给的紧张。随着经济体制改革的深入，我国保险公司的商业化，农业保险业务基本淡出农村。这对于基本上还处于“靠天吃饭”的中国农业来说，源于自然和市场的双重风险便无法得到保障，更不利于为潜在的农业投资提供风险保障，使其难以获得信贷资金支持和外资来源。
