2023年12月7日发(作者：)
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2019年第7期总第246期征信CREDITREFERENCENo.72019SerialNO.246【征信宣传】新形势下补齐征信宣传教育工作短板的思考徐超，宋丹（中国人民银行铁岭市中心支行，辽宁铁岭112000）摘要：近几年，人民银行征信宣传教育工作取得了较好的效果，但仍存在一些短板，包括深度合作不够、未形成多方联动合力，素材短缺、宣传教育内容缺乏针对性，宣传教育手段创新不足、国民教育有待深化，人员专业水平参差不齐、未形成专业队伍，考核缺位、长效性难以维系。建议建立多方联动工作机制、自上而下统筹规划，细分宣传内容、制定针对性素材，创新宣传手段、加强国民教育，计划性培训与市场化机制并重、打造专业队伍，建立监测评估体系、构建长效机制，以此来补齐相关短板。关键词：征信宣传教育；央行征信；短板；机制中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1674-747X（2019）07-0051-04中国人民银行作为征信业监督管理部门以及社会信用体系建设的牵头部门之一，一直致力于征信知识普及和诚信文化教育，以各级人民银行、金融机构等为主要渠道，建立了覆盖全社会的多层次宣传教育体系，取得了较好效果。但是，目前社会公众对专业征信知识的整体认知度仍然偏低，征信宣传教育供给尚不能满足社会信用发展总体需求，人民银行征信宣传教育工作还存在一些短板。本文立足新形势下进一步深化征信宣传教育工作，分析查找了当前征信宣传教育工作存在的短板，并就如何补齐短板提出对策与建议。一、近几年征信宣传教育工作有效性分析（一）宣传教育对象覆盖广泛近年来，人民银行各分支机构结合当地实际情况，开展了形式多样的征信宣传教育活动，全面覆盖了各个行业及领域的宣传对象。以辽宁省铁岭市为例，当地人民银行从年龄、职业、身份等多个维度出发，对宣传对象进行细化分类，先后举办了进社区、进企业、进乡村、进学校、进机关、进商场、进军营、进景区等征信宣传教育活动。（二）征信产品应用场景不断拓展除金融信贷审批需要使用征信产品之外，征信产品和信用评级产品已应用到经济社会生产生活的各个层面。比如用于企事业单位员工入职、干部职务晋升等，用于企业招投标、上市、改制、内部审计等，用于政府人大代表和政协委员资格审查、公检法部门案件办理、财政部门贴息审批等。个人征信查询量激增又从数据上印证了征信产品应用场景的拓展，以中国人民银行铁岭市中心支行为例，个人信用报告查询量2014年为44437笔，到2018年已达118301笔，4年间翻了2.66倍。（三）信用环境进一步改善通过几年来的征信宣传教育，社会公众对征信知识有了更多了解，对信用报告的重视和关注程度越来越高，主动了解自身信用情况、进行信用咨询的人数每年成倍增长，金融机构不良贷款率得到有效控制，不良贷款清收效率明显提高，金融机构的资产质量有效提升，信用环境及金融生态环境显著改善。收稿日期：2019-04-29作者简介：徐超（1978—），男，辽宁沈阳人，经济师，硕士，主要研究方向为金融理论与经济管理；宋丹（1985—），女，辽宁铁岭人，助理会计师，学士，主要研究方向为征信理论与实务。·51·【征信宣传】二、新形势下深入开展征信宣传教育工作的重要性（一）为社会信用体系建设提供内生动力纲要（20142014—2020年，国务院印发年）》，全面部署加快构建社会信《社会信用体系建设规划用体系。社会信用体系建设的目的是培养公众信用意识、提高全社会的信用水平，而公众信用意识的提高又能积极促进社会信用体系建设，二者互为因果、相辅相成。征信宣传教育作为提升公众信用意识的最重要手段之一，可以促使公众主动关心自己的信用记录，及时准确更新自己在征信机构的信息［1］，也有助于在全社会营造“守信光荣、失信可耻”的信用氛围，使广大社会公众充分认识到守信履约带来的实惠，引导公众将恪守信用作为一种自觉，将参与和支持社会信用体系建设作为一种责任，提高参与的积极性和主动性。（二）为征信权益保护提供根本支撑征信行业的性质决定了它强烈依赖于外部的数据资源，而这些数据大多涉及信息主体的隐私，因此也形成了其在发展阶段与信息主体权益保护之间的必然矛盾。随着社会信用体系建设和征信行业的发展，在实现信息共享和公开的同时，更加需要关注信息主体权益保护和信息安全问题［2］。尤其在小额信贷和互联网金融蓬勃发展的当下，信用信息滥用、盗卖乱象频生，征信权益保护问题日益严峻。究其原因，客观上是因为信息提供方和使用方不当采集、滥用信用信息，主观上是因为信息主体本身征信意识淡薄。强化征信宣传教育，不仅能够提升信息主体本身的信用保护意识和征信维权意识，还能提升信息提供方和使用方的责任意识和法律意识，从根本上为征信权益保护提供支撑。（三）为营商环境改善提供强劲推力市场主体守信履约，相互信任，形成良好的信用链条，是构建良好营商环境的基础条件。营商环境改善是当前市场经济发展的重要课题，2019年《政府工作报告》中5次提到“营商环境”，提出了“激发市场主体活力，着力优化营商环境”“努力打造良好营商环境”的明确目标和举措。征信宣传教育工作的宗旨就是使各类主体认同诚实守信的基本道德观念，提升守信意识，在此基础上遵循征信机制和失信·52·徐超，宋丹新形势下补齐征信宣传教育工作短板的思考惩戒机制的基本规范，促进社会信用环境的改进。因此，广泛深入开展征信宣传教育，对于改善营商环境具有积极的推动作用。三、当前征信宣传教育工作存在的不足（一）深度合作不够，未形成多方联动合力一是与地方政府的协作有待深化。征信宣传教育工作要在全国范围取得实效离不开各级政府的大力支持。多年来，人民银行总行已进行了多项实践，与政府部门建立宣传合作机制，取得了良好进展。但各地基层人民银行与地方政府的合作大多以联合发文、出席活动等方式为主，普遍缺乏深度，缺少对征信宣传教育的联合统筹规划，难以形成自上而下的宣传合力［3］。二是与社会各方的横向联动不足。一直以来，央行征信宣传教育工作的主力军多为银行业金融机构，对非银行机构这一征信系统的主要参与者重视不够，对征信机构和信用评级机构等后发而起的征信市场主体调动不足。（二）素材短缺，宣传教育内容缺乏针对性宣传的对象不同，其征信需求必然不同，宣传教育的内容也应不同。当前的宣传教育在内容的丰富性和素材的针对性方面存在明显不足，难以满足工作需要。如中国人民银行、国家发展改革委、教育部和共青团中央（下称“四部委”）共同倡导的诚信文化教育，主张将信用知识普及融入国民教育全过程，然而适合国民教育高、中、小学生的专业化征信普及读物或教育素材寥寥无几，对于高校开设的信用或征信相关课程，能作为专业教学教材的资料也十分有限。此外，对于新兴的互联网征信领域，其宣传教育内容尚属空白。（三）宣传教育手段创新不足，国民教育有待深化传统的、常规的宣传教育方式，包括展板展示、传单发放、讲堂讲座、现场宣传活动等，多是宣传方主动进行知识“灌溉”，受众被动接受。长期实践证明，这种简单直接的“发布式”宣传教育手段吸引力及效果有限。近年来，人民银行也在不断探索新颖的宣传教育手段，如拍摄制作了《信用名片》宣传短片，在全国范围推广投放等。但在新媒体传播盛行的当下，其创新步伐明显滞后，创新力度亟待加强。另外，征信教育与信用教育在国民教育体系中的比重仍然偏低。【征信宣传】四部委虽提出将信用知识普及纳入国民教育全过程，但在当前以应试教育为主的教学体制下，信用教育从教育体系内部就被边缘化了。在高校方面，征信或信用专业教育处于起步阶段，多以选修课为主，必修课较少，且专业课程的教学缺乏经验，系统性和深度不足，选修人数不多。（四）人员专业水平参差不齐，未形成专业队伍征信行业的专业性较强，宣传教育工作需要具备专业知识的人才来支撑。除人民银行内部征信从业人员外，参与宣传的各方人员专业水平参差不齐，征信宣传教育队伍总体上缺乏专业性。以银行业金融机构为例，受人员岗位流动性大、对征信工作重视不够等因素影响，大部分银行人员得不到全面、系统的征信知识培训，征信专业水平不高。政府相关部门及社会其他各方因与征信工作交叉较少，更谈不上专业化。（五）考核缺位，宣传工作的长效性难以维系没有考核体系的约束，任何工作的有效性和长效性都难以保证，征信宣传教育也不例外。目前还没有建立针对征信宣传教育的考核监测体系，对相关工作的部署一般多强调执行性，而没有针对效果的明确要求。同时，由于参与征信宣传教育的社会相关各方联动、配合不到位，导致需要联合落实或者交叉落实的宣传教育举措不能得到持续落实，长效性也受到影响。此外，品牌效应疲弱也会影响宣传效果的长效发挥。6月14日“信用记录关爱日”是每年一次的长期性征信宣传节日，与3月15日“消费者权益日”、3月5日“学雷锋纪念日”等相比，其社会知名度与影响力明显不足，致使宣传教育无法达到预期效果。四、对策与建议（一）建立多方联动工作机制，自上而下统筹规划一是深化与政府的合作。从人民银行总行层面，依托社会信用体系建设部际联席会议制度，将征信宣传教育工作纳入社会信用体系建设总体安排，进行总体规划部署，在人员、资金、形式、目标与效果等方面制定详细计划，部署可行性实施步骤。从人民银行各分支机构层面，进一步加强与地方政府及相关职能部门的沟通联络，争取地方政府重视与支徐超，宋丹新形势下补齐征信宣传教育工作短板的思考持，形成协同推进的工作组织机制。二是全面调动社会各方力量。充分发掘征信系统接入机构的作用，重点提高对非银行接入机构的重视程度，借助接入机构直面信息主体的优势开展征信宣传教育。激发商业企业主观能动性，引导企业把征信或信用教育作为企业文化建设的重要内容，逐步建立企业内部信用教育制度。广泛调动互联网金融协会、消费者权益保护协会等行业协会或公益组织的支持意愿与参与热情，让他们各尽其责，为拓展征信宣传教育活动的力度和深度添加助力。（二）细分宣传内容，制定针对性素材宣传素材的使用从全国范围来看大同小异，因此从素材质量与成本控制的角度考虑，建议由人民银行总行对通用型素材进行统一制作。同时，建议搭建交流平台，促进各地将自行制作的优秀素材交叉共享。素材制作应遵循以下原则：一是确保多样性和针对性。如对于信用体系建设，可针对农户、中小企业和普通公众三类不同对象，分别制作农村信用体系建设、中小企业信用体系建设和社会信用体系建设三类专用素材。以此类推，分别制作征信法规解读素材、征信权益保护专题素材、失信惩戒案例警示素材、互联网征信宣传素材等。尤其要专门制作纳入国民教育的征信教育专用素材，根据大、中、小学生认知阶段的差异，制作适宜的征信教育教材和诚信教育读物。二是注重生动性与趣味性。素材须达到通俗易懂又不失吸引力的程度，才能最大限度提升宣传效果。在创作宣传素材时，应充分考虑宣传对象的关注方向、认知规律、接受程度、阅读习惯等。三是鼓励创新性。可通过举办竞赛、设立奖励制度等方式，集思广益，向全社会征集新颖、优秀的素材创意。随着信息科技的发展，宣传素材的承载形式更加多样，除传统的折页、海报、手册等纸质形式外，还可选择插画、漫画、视频、音频等多种形式。（三）创新宣传手段，加强国民教育一是充分借助互联网和媒体力量。互联网宣传具有成本低、速度快、交互性强、传播范围广、受众关注度高等优势，其高效性是其他任何宣传手段都无法替代的。因此应积极探索利用互联网平台开展宣传教育的方式方法，包括微博、微信公众号、热门商业视频网站、电子商务平台等。提高对移动互联网·53·【征信宣传】徐超，宋丹新形势下补齐征信宣传教育工作短板的思考的重视程度。手机客户端是进入移动互联网最快捷的方式，在几乎“人手一部”智能手机的今天，应加快推出央行官方版征信业务APP，将征信产品提供、业务咨询、知识学习与讲解等都融入APP中，依托移动互联网广泛、快速深化征信宣传教育。除与各大电视台、广播电台、报社等传统权威媒体合作外，积极探索与数字媒体开展合作，如网络媒体、移动端媒体、数字电视、数字报刊杂志等，广泛播放、登载征信知识，最大范围辐射宣传受众。二是进一步加重征信教育在国民教育体系中的分量。出台相关政策，明确将诚信与征信教育列入国民教育的全部阶段。针对中小学生，将诚信启蒙教育纳入必修课程。针对大学生，借鉴美国、英国等国家的先进经验［4］，探索科学化、系统性的征信专业教育机制，推动更多国内高校开设征信或信用管理专业课程。（四）计划性培训与市场化机制并重，打造专业队伍一是以基层人民银行、征信系统接入机构为主体，建立专职骨干队伍。通过开展专业化培训、搭建学习交流平台等方式，着力提升人员专业素养和宣传技能。建立资格考评制度，对考核达标人员颁发征信从业人员资格证书或宣传教育资格专用证书。二是积极推进社会教育，邀请社会各方参加培训，提升兼职征信宣传人员业务水平，形成兼职人员与骨干队伍阶梯互补模式，横向拓宽队伍层面。三是大力培育和发展征信市场，利用市场调节信用文化供求关系，以此鼓励和引导征信机构和信用评级机构主动承担起宣传教育责任，进一步壮大队伍。四是建立征信宣传教育人才库。从人民银行总行到基层，逐级建立人才库，对具备宣传教育资质的人员实行名单管理，采取多种形式加强专兼职人员的培养教育和实践锻炼，切实打造一支专业化人才队伍。（五）建立监测评估体系，构建长效机制推动建立宣传教育效果监测评估体系，对工作开展情况进行多层次、多维度绩效考评，推动宣传教育长效持续开展。征信宣传教育效果是一个抽象概念，不适用简单的考核评估方法，建议借助信用良好的专业社会调查评估机构，设计专门化评估指标体系，分别从定量和定性两个角度对征信宣传教育工作进行评估［5］，据此对参与宣传的各方进行跟踪督导。打造“6·14信用记录关爱日”知名品牌，以品牌效应传导宣传教育长效性。就当前全社会对征信的高关注度与总体低认知度而言，完全可以借鉴全国消费者协会举办央视“3·15晚会”的工作经验，在全国范围进行造势，强化对“6·14信用记录关爱日”的品牌铸造。参考文献：［1］戴根有.征信理论与实务［M］.北京:中国金融出版社，2009:232-233.［2］中国人民银行征信管理局.现代征信学［M］.北京:中国金融出版社，2015:346-347.［3］郭俊丽.对我国征信宣传教育问题的几点思考［J］.征信，2017（6）:46-49.［4］胡文静，刘世成.征信宣传教育的国际经验及启示［J］.征信，2014（2）：68-71.［5］张剑.基层人民银行推进征信宣传创新的思考［J］.金融纵横，2010（11）:63-65.（责任编辑：苗素婷）ReflectionsonOvercomingtheShortcomingofCreditReferencePublicityandEducationundertheNewSituationXuChao,SongDan(TielingCityCentralSub-branchofthePeople’sBankofChina,Tieling,112000,Liaoning,China)Abstract:GoodresultshavebeenachievedinthePeople'sBankofChinacreditreferencepublicityandeducationinrecentyears;however,therearestillsomeweaknesses,includinginsufficientcooperationdepthandnomulti-partyjointforce,shortageinthematerialsandinthetargetedcontentofpropagandaandeducation,lackofpublicityandeducationmeansinnovationandlackofdeepeningnationaleducation,unevenpersonnelprofessionallevelandnoformingofaprofessionalteam,absenceofassessmentandunsustainablethelong-termeffect,rtomakeupforrelevantweaknesses,wesuggesttoestablishamulti-partylinkageworkingmechanismandmakeoverallplanningfromtoptobottom;subdividepublicitycontentanddeveloptargetedmaterials;innovatepublicitymeansandstrengthennationaleducation;attachequalimportancetoplannedtrainingandmarketmechanismandbuildprofessionalteam;andestablishmonitoringandevaluationsystem,ds:creditreferencepublicityandeducation;centralbankcreditreference;weaknesses;mechanism·54·
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