2024年3月25日发(作者：)
中国农业银行银行理财产品调研报告
一 调查背景
随着我国经济的快速进展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财宝如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。
二 调查目的
为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的熟悉和关注程度。我进行了一次对中国农业银行〔温江支行营业部〕理财产品投资状况的调查，依据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。
三 银行个人理财产品主要类型
首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的'标准。
1. 依据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行根据商定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承当，并根据
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实际投资收益状况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最正确选择。
2. 依据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购置，人民币理财产品只能用人民币购置，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
而人民币理财产品依据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型)
债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。由于央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品事实上为客户供应了共享货币市场投资收益的机会。
信托型——投资于有商业银行或其他信誉等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益
产品与金融衍生品〔如远期、期权、掉期等〕组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承当的风险也相对较大。
代理境外理财产品——所谓QDII，即合格的境内投资机构代
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客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简洁说，即是客户将手中的人民币资金托付给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后安排给客户的理财产品。
四 中国农业银行理财产品介绍
农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满意保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限敏捷、平安稳健、适合广泛的特点。
下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购置须知三方面的内容。
1. 品牌介绍
“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众出售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。
2. 产品功能
① 本金保障：“本利丰”产品具有稳健、平安的特点，致力于在保障投资者本金100%平安的基础上获得较高的收益。
② 高平安性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信誉等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，平安性高，投资稳健。
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③ 适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的全部5种类型个人投资者和企业投资者。
保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的全部4种类型个人投资者和企业投资者。
④ 期限敏捷：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动出售。客户可依据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财宝连续增值。
3. 购置须知
个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写《中国农业银行理财产品认购申购托付书》购置，首次购置农行理财产品需要与农行签订《中国农业银行理财产品协议》。投资者在购置时需要填写《个人投资者风险承受力量评估问卷》〔问卷有效期为一年〕并依据评估结果购置适合的理财产品。无投资阅历的个人投资者不能购置仅面对有投资阅历个人投资者出售的理财产品。
企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签订购置协议。认购理财产品时，需要填写托付书在开户营业网点认购。
四 调查结果整体分析
从整体上看，问卷受访者年龄在26-36左右。从月收入角度来
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说，受访者月收入主要集中在2500元以上。受访者中，最高学历高校本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学位，这说明受访者对银行理财产品有肯定的理解力量。
从调查中发觉，大多数受访者的理财产品介于有肯定的了解〔28%〕和不是很了解〔43%〕之间，这在大程度上说明白一部分居民对理财产品有所了解，但大部分对理财产品方面的学问还有待提高。
统计的结果发觉，受访者看中黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也说明受访者风险承受力量较低，属于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受访者说明明年将会看好银行理财产品，此数据略低于实物金属。因此，银行理财产品还是有很大的进展空间。
大多数受访者对于银行提出的预期收益半信半疑〔59%〕，这是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有肯定程度的了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%的受访者对预期收益很有信念。
调查中发觉46%的受访者更倾向于传统的四大行〔中农工建〕购置理财产品，而且他们看中保本浮动收益型〔61%〕的理财产品。在众多的理财产品中，6月到1年期的理财产品是受访者的抱负选择，说明受访者喜爱投资短期产品。以上数据说明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守看法，这在肯定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。
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五 调查结果发觉的问题
1. 产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能根据符合客户利益和风险承受力量的适应性原则设计理财产品，导致创新力量缺乏，同质化竞争日益激烈。
2. 过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分熟悉到产品的风险程度。
3. 投资者盲目认购现象严峻。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不行预知的风险。销售人员应当针对不同的客户群，依据他们自身风险偏好等状况，合理有效地提出不同的理财看法。
六 调查结果提出的建议
1. 银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且依据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，分别对不同需求的投资者设计合适的产品。
2. 商业银行应当重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。调研结果显示，商业银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入2000~5000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻人正处于职业的上升期，将来预期较好，理财需求很高，他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳力量，对新奇的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购置力。
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3. 银行在理财产品的发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受力量评估，根据风险匹配原则，讲适合的产品卖给适合的客户。
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