2023年12月23日发(作者：)
个人理财计划(一)
大二， 21 岁，家庭条件中等水平。所有费用靠父母提供，现
无打工或者兼职，每月父母提供生活费 XXX 元。每月基本生活费
XXX 元，通讯费 XXX 元，其他费用 XXX 元，每月大概平均剩余 XXX
元。 虽有银行账户但少有存款且为活期。因为现在正在大学学习期间， 是人生学习的黄金时期，我将尽可能多学习一些知识， 进行自我职 业，考一些资格证，或者是自己感兴趣的技能对自己进行投资，以期 在以后的事业中得到长期的回报， 因为现阶段学业任务重， 课程多， 现没有兼职的打算。 但是要竭力利用手中的有限资源， 加强自己的 投资理财观念，为毕业找工作做打算。
1、银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方
式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有
灵便性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投
资者面临着存款期限结构的选择。 投资者选择的主要是活期还是定
期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的
收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2、股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是
回报率最高的投资工具之一， 特殊是从长期投资的角度看， 没有一
种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。 股票是股分有限
公司为筹集自有资本而发给股东的入股凭证， 是代表股分资本所有
权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价， 股票己成为个人
投资的重要目标。
3、投资基金。不少人想投资股市，提供最新和免费模板参考
但是不懂得如何选择适合自己的股票， 最理想的方法是委托专家代
做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契
约或者公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲 散资金募集起来， 形成一定规模的信托资产， 交由专门机构的专业 人员按照资产组合原则进行分散投资， 取得收益后按出资比例分享 的一种投资工具。 与其它投资工具相比， 投资基金的优势是专家管 理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险 小， 亦省时省事， 是缺少时间和具有专业知识个人投资者最佳的投 资工具。
4、债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比
股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券
具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型
投资者和老年人的欢迎。
6、投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一
定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意
外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 保险不仅是一种
事前的准备和事后的补救手段， 也是一种投资行为。 投保人先期交
纳的保险费就是这项投资的初始投入 ;投保人取得了索赔权利之后，
一旦灾害事故发生或者保障需要， 可以从保险公司取得经济补偿，
即 “投资收益”;保险投资具有一定的风险， 惟独当灾害或者事故发生， 造成经济损失后才干取得经济赔偿， 若保险期内没有发生有关情况， 则保险投资全部损失。 家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和 人身保险。 目前， 各大保险公司推出的扮资连结或者分红等类型寿险 品种， 使得保险兼具投资和保障双重功能。 保险投资在家庭投资活 动中不是最重要的，但却是最必要的。
7、期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，
通过交易所进行， 在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、
规格的商品的标准化合约的交易形式。 期货交易分为商品期货和金
融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8、艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三
大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是
投资风险小。艺术品具有不可再生性，于是具有极强的保值功能，
其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，
安全性强。 二是收益率高。 艺术品的不可再生性导致艺术品具有极
强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺
陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能
出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，
对于资金相对不太宽裕的普通家庭是不现实的。 二是普通情况下艺
术品的鉴别需要较强的专业知识， 不具有鉴定能力的家庭和个人还
是谨慎行事。
9、黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成为了人们的一 种热型投资方式， 在新闻报导上显示： 目前千足金的价格已达到三 百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍， 而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，
有的小型 投资者几年内都净赚了几万块钱， 人们选择投资黄金主要也是这种 投资方式相对更保值更安全， 而且操作简单， 因为黄金白银毕竟也 具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性， 保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投 资也是一种叫保险的投资方式， 只是目前白银的价格涨幅没有黄金 这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。
投资理财方式可以任意组合以期获得安全可靠和丰盈收入 (下
面将对大学生活而和学习做重点介绍)。
1 大学期(4 年)年龄(20~23 岁)
没有经济基础，应将手中的钱好好的运用，最好不要投资，可
以选择做兼职，但最重要的是储蓄理财知识。
①勤俭节约稳健当先
②关注对账单
③慎用信用卡各种日常写作指导,教您怎样写
④学习金融知识
⑤认识理财工具
⑥理财需要付出
目前自己谈不上财务独立， 除了父母提供和偶尔兼职也没有其
它的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。 从这个
角度来讲，我认为自己的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支
出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝
贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。 在大学生投资理财方面
要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要
注意风险。
关注自己的对账单，就能够有所发现。对账单应集中管理，以
便于分析， 有时间的话应动手列出汇总表格。 一方面可以观察自己
的消费行为，是否合理，能否改进；另一方面可观察是否发生利息
费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不
必要的支出。
积极学习科学合理的投资理财知识， 尝试做一些小投资， 股票、
债券等，培养良好的理财习惯理财需要付出长期的艰难努力， 需要
极大的耐心和毅力。 提高外语水平、 增强计算机能力和取得各种有
用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。 完成大学学业或者 者获得相应的学历学位， 都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。 而毕业工作后的第一份薪水是每一个人的第一桶金。 因此顺利完成学 业，是保证理财资金的前提。
没有太大的家庭负担， 精力旺盛。 重点是努力寻觅一份高薪的
工作， 打好基础， 在控制好消费的前提下可拿出部份储蓄进行高风
险投资，目的是学习投资理财的经验。
计划： 60％投资于风险大，长期回报高的股票，基金 20％定
期储蓄， 10％购买保险， 10％活期储蓄。
3 家庭形成期：结婚到孩子出生前( 1~3 年)年龄(27~30
岁)
家庭消费高峰期， 为提高生活质量， 需要支付较大的家庭建设
费用，如高档生活品，每月房贷。在合理安排家庭建设的费用基础
上，稍有积累后，选择一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股
票等，以期获得高的回报。
计划:50％作定期储蓄， 15％留作活期储蓄， 35％投资股票，
债券或者保险。
4 家庭成长期：孩子出生到长大(12~18 年)年龄(39~48
岁)
最大开支是子女的教育发费用和医疗费用， 可以根据经验在投
资方面适当创业，如进行风险投资，购买保险偏重教育基金，父母
自身保障。
计划： 40％作定期储蓄， 30％投资房产，以期获得长期稳定回
报 XX%投资债券及保险， 10％活期储蓄。
5 子女大学期：孩子上大学期间(4 年)年龄(43~52 岁)
子女的教育费用，生活费用猛增，应把其作为理财重点，如还
有剩余，可继续发挥理财经验，发展投资事业。
计划： 40％作定期储蓄， 40％用于银行存款或者国债 10％用于 医疗，保险健康 10％作为活期储蓄。
6 家庭成熟期：子女参加工作到退休(约 15 年)年龄(58~
67 岁)
计划： 50％股票或者同类型基金 40％用于定期，保险(偏重于 养老，健康，重大疾病险) 10％做为活期储蓄。
7 退休后
退休后有退休金最为经济来源保障，投资，花费较保守，最好
不要进行新的投资，注重之前购买的养老保险等。
计划： 40％投资于定期或者债券 40％活期储蓄 20％养老，医疗 保险，如果储备较多可尝试投资黄金。
现在社会，有句俗话“你不理财，财不理你”。无论你是日进
斗金还是勉强度日， 都应有强烈的投资理财观念。 有一份好的人生
投资理财规划会使得你在不同人生阶段有不同的理财投资目标， 充
分，合理的利用手中的资金，使自己的生活过得尽量舒适，有必要
的时候也可咨询专业的投资理财师， 接纳专业建议， 在不同情况下
对其做适当的修改， 以适应不同的形势。 虽然这份规划不一定会使
自己成为百万富翁， 但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使
自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。 在保障
基本生活基础上，对健康进行保障，对家庭经济做好规划，对理财
薄弱观念的女性更加合用，关注自己，保障家庭和事业。虽然这份
规划不一定会使自己成为百万富翁， 但我相信经过投资理财规划后
的生活一定会使自己更加轻松， 更加自如的在数字经济的未来中快
乐生活。
个人投资理财计划(二)
就我现在的个人而言， 理财是个迫不及待的问题。 也许不少同
学还没故意识到这一问题，但却是彻头彻尾的事实。
我们现在处于一个“青黄交接”的时期， 一方面父母会定期给
自己一些“收入”， 另一方面我们这一代人的花销已经不仅仅像父
母那一代一样，就是吃饱穿暖就行了， 我们一样的在寻觅时代的步
伐。当支出大于收入的时候我们会怎样选择？
是开口继续想父母要钱？还是自己挣钱？还是就这样不管， 过
一天是一天？还是降低自己现有的生活现状？
很明显，哪一样都不是很好。向父母要，不太好开口;自己挣,
太辛苦;就这样,太窝囊;退而求其次,更是不可忍受。 那怎么办？生
活总得要继续啊！
所以我说：对于我们学生而言，理财是迫不及待的问题。
看一个城市， 一个国家的发展到底如何， 看的不是他的首富有
多少资产，也不是看他的穷人有多穷，看的是该地区的中产阶层。
中产阶层是一个地区发展得中坚力量。 但是现在的中产阶层资产来
源是什么那？
调查显示，在工资收入、投资及理财、遗产继承、房屋租金收
入和其他这五大收入来源中， 绝大部份城市中产人群选择工资收入。
其中， 上海不愧是“金领”的乐园， 受访者选择工资收入作为主要
收入来源的比例高达 XX%，深圳以 XX%、北京以 XX%比例紧随其后，
广州和成都中产人群这一比例略低，为 XX%和 XX%。所以说是工资
造就了中产阶层。
那末他们的钱又花到什么地方去了那？
城市中产的钱都投在哪些方面？调查显示，银行储蓄、股票、
基金和保险成为得票最多的理财方式，而债券、黄金、信托等理财
方式得票较少。其中银行储蓄仍是中产人群最爱。
除成都外， 其余四大城市的受访者选择银行储蓄作为主要理财
方式的比例均在 XX%以上。有受访者表示，金融资产的流动性和收
益高低是他们选择投资的主要考虑指标， 由此看来， 债券等投资不
受青睐也就难免了。
中国人热爱存钱， 储蓄率过高向来备受重视， 非但影响了内需
和人们当前的生活，还影响到了经济的发展和稳定。
在“你的理财风格属于哪种类型”测试中， “稳健型”投资风
格在除北京外的其余四个城市受访者中得票率最高，在 XX%摆布，
北京受访者仅有 XX%选该项。出乎意料的是，北京中产人群选择“激
进型”投资风格的比例高达 XX%，豪爽的北京中产人群更愿意选择
高风险的投资方式。
当前稳健的理财方式使人们错失了许多赚钱的机会， 而激进的
理财方式又令人们面临巨大的风险。 银行里的巨额储蓄令经济发展
有所顾虑， 而股市令人迷惑的起起伏伏又令许多股民感受生与死的
考验。
相信自己，拒信他人
被问及“是否需要有专业人士来为您打理金融资产”时， 大多
数人选择了“用不着”这一选项，其中成都的比例最高，有 XX%的
受访者选择这一答案。广州以 XX%、上海和深圳以 XX%的比例紧随
其后。有受访者在接受调查时称，之所以不需要他人代为理财，是
因为自己或者家人就可以打理； 也有受访者认为， 目前国内专业理财 机构面临发展不成熟、专业能力不足和诚信面临考验的问题， 因此， 交给其他人理财不太放心。
1、学生时期
就如我在最开始所说， 我们现在要做的就是精打细算自己的钱。
如果可以的话，也可以自己创业，挣点零花钱。
我现在已近大二了，由于以前根本 就没有这方面的意识，所
以根本就没有剩余的钱。也就是说，我现在基本可以说从零开始。
大二下
收入：
1010 年春节，应该可以有 XXX 元的“压岁钱”。
09-10 学年第二学期总的生活费，每月XXX 元，总共应该有 20XX
元。
开学之后在快餐店打工，平均每天 8 元，一月 XXX 元，一学期
XXX 元。
其他收入， XXX 元。
总： 3XXX 元
支出：
生活资料： XXX 元
衣服： XXX 元
水果、零食： XXX 元
聚餐、耍： XXX 元
车费： XXX 元
其他： XXX 元
总： 1XXX 元
总剩余： 1XXX 元
备注： 由于在快餐店打工， 所以我的生活费可以基本上省略掉！
以前没算过还真不知道， 原来我一学期也可存上一两千， 即使
在加之其他的一些开消，或者估算掉什么，再怎么也可以有 1XXX
元吧！
后面的大三、大四看来是该好好的计划一下咯！
2、初期工作时期
学生时代始终是幸福的，过了就该找工作了。
工作初期由于固定收入比较少， 开消也比较大， 更不好意思想
父母要钱了，除非自主创业。
工作初期固然要“开源节流”了！
尽量多挣钱，尽量减少不必要的花销。
3、不到 40 岁
我们有两项优势。首先，有足够时间，时间能治疗伤痛。股市
最终将复苏并实现增长。其次，通过早早地攒钱(你现在应该正在
这样做)，你会获得"滚雪球"式的好处，早期的收益就是建立在这
个基础上的。
你还应该长远地看待投资地点。 估计未来几年的不少增长将来
自海外，特殊是新兴市场。密西西比州 Medley Brown Financial
Advisers 的麦德利说， 客户应该至少有 XX%的股票资产投在非美国
股票基金上。
说到风险， 新兴市场基金比专注于日本或者西欧这种发达经济体 的海外基金的波动性更大。 这种波动性代表了这种基金中存在的风 险。无非，作为一位较年轻的投资者，你应该拥有多一些的风险敞 口，原因是长远来看，更大的风险往往意味着更高的回报。
此外，鉴于你长线投资的战略，股价的下跌是一个机会。像巴
菲特这样出色的长线投资者认为， 即使是在最近主要股指反弹之后，
美国股价仍相对较低。
麦德利说，对于较年轻的人来说， 最佳的投资目标是精选的股
票共同基金。他认为，一些人(特殊是较年轻的投资者)因 20XX 年
的教训而矫枉过正，远远避开了股市
4、40-55 岁
与此同时， 由于你很可能正处于赚钱的巅峰状
态，这个年龄段也是一个非常重要的攒钱期。在这个时期，你应该
尽可能多地投资相关退休计划， 同时开辟其他投资的途径。 你还要
避免这个年龄段的投资者在经济低迷时期常犯的两类错误。
克利夫兰 Dawson Wealth Management 投资顾问伯恩哈德说，
首先，人们通过减少储蓄额和投资额对市场的低迷作出反应。其次，
他们开始在没有充分理由的情况下改变策略。 所有这些都锁定了损
失，阻挠了复苏的机会。
为了在这样的关键时期提高存款额， 麦德利鼓励这个年龄段的
客户设置自动存款计划， 直接将部份工资转到嘉信理财或者富达投资 等机构的投资账户中，从中可以投资股票共同基金。
麦德利说，人们需要在他们的退休账户之外另行存钱。 自动计
划实际上很简单，适合于大多数人。
5、55 岁以上
随着你距退休年龄越来越近， 你希翼这些年来积攒的资金能够
保值。 问题是，其中的许多资金在过去两年市场的下行中都已经损
失了。
路易斯安那州 Williams Financial Advisers 的威廉姆斯说，
在这种情况下重要的是认清你目前的状况，不要再去想你 20XX 年
时的情况。
最近的调查显示， 这部份人首先关注的是退休安全。 一个策略
是， ()想想你每年所需的最低收入是多少， 然后看看有没有低成本
的年金，可以承诺平生支付至少这个数目。
这样一种策略意味着你在远离未来的股市收益， 但你得到了保
障，知道只要你还活着，就能有一笔固定的收入。伯恩哈德说，年
金可以扮演非常重要的角色， 因为许多年金都会保障收入。 有了这
些保障，你其他的资产多冒点风险就更容易。 但你得有所付出才干
获得这些保障，而且必须密切关注。
考虑到股市仍处于相对低的水平， 而且一些人还需要重建以前
的投资组合， 因此一些咨询师建议调整投资组合的成份， 通过低成
本股市指数共同基金来实现更高的股市敞口。 应当从审慎和常识的
立场出发来选择投资组织，特别是退休人员。
伯恩哈德说，知足比多多益善更重要，如果已经够了，就不应
该冒险想再多捞点。他提醒说，只能从财务状况良好、信用评级可
*的公司购买年金。
本来以前对于这方面的了解不多， 对于理财也跟别提了， 似乎
根本就不知道这回事。通过这次的计划书写，学到了不少知识。但
是也不得不感叹， 理财这是一个很重要的问题， 不管你处于怎样的
一个年龄阶段，你都必须要和它打交道。 以后一定会多多了解这方
面的知识， 好让自己以后的生活水平可以更高， 生活质量能够更好，
生活品味能够更优雅。
最后，谢谢老师，给了我们一把通往幸福生活大门的钥匙！
个人投资理财计划(三)
随着物质财富的不断积累， 不少人都认识到理财规划的重要性，
但不少人又都在为如何做好理财规划犯愁。 如果真的不知道怎么办，
那就从记账开始吧！
理财是为实现人生夸姣目标服务的。
人的愿望是无穷的， 但可用的资源是有限的。从这个意义上说，
理财的关键是如何取舍，而记账应能解决这个难题。
收支财务状况是达成理财目标的基础。 如何了解自己的财务状
况呢？记账是个好办法。逐笔记录自己的每一笔收入和支出， 并在
每一个月底做一次汇总， 长此以往， 就对自己的财务状况了如指掌了。
同时， 记账还能对自己的支出作出分析， 了解哪些支出是必需
的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。“月光族”
如果能够学会记账，相信每月月底，也就不会再度日如年了。
逐笔记账，做起来还是有一点难度的。 现在已经进入“刷卡”
时代，信用卡的普及解决了不少问题。在日常消费时， 能用信用卡，
就尽量刷卡消费， 一来可免除携带大量现金的烦扰， 二来可以通过
每月的银行月结单匡助记账。
此外，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护
自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。当发生大额交易，而又
没有及时拿到发票时， 请及时在备忘录中做记录， 以防时间长了遗
忘。
记账只是起步， 是为了更好地做好预算。 由于家庭收入基本固
定， 因此家庭预算主要就是做好支出预算。 支出预算又分为可控制
预算和不可控制预算，诸如房租、公用事业费用、房贷利息等都是
不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对
这些支出好好筹画，合理、合算地花钱，使每月可用于投资的节余
稳定在同一水平，这样才干更快捷高效地实现理财目标。
理财规划其实并不神奇， 而且与每一个人和每一个家庭都密切相关， 这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较 发达的城市拥有成熟的市场。开放式基金是 20XX 年浮现在国内的 理财产品， 短短 5 年已经成为许多中国老百姓的理财工具。
如何通 过投资基金，一步一步来实现自己的梦想呢？以下为三个步骤：
第一步： 确定自己的理财目标。 每一个人的一辈子都有多种不同的 目标， 其中之一就是理财目标。 做任何事情如果没有目标都不可能 取得成效， 没有理财目标就会每天随着股市的涨跌， 在自己的得失
情绪中煎熬。 而有了理财目标就可以减少情绪化的决定， 理性面对
市场变化。
第二步：明确自己的投资期限。理财目标有短期、中期和长期
之分， 所以不同的理财目标会决定不同的投资期限， 而投资期限的
不同， 又会决定不同的风险水平。 例如 3 个月后要用的钱是绝对不
能用来做高风险投资的。反之， 3 年后要用的钱如果不用来投资，
则会失去获得更高回报的可能。
第三步： 制定适合自己的投资方案。 当投资人确定了自己的理
财目标及投资期限后， 一个适合自己的投资方案就是随后需要决定
的了。 也就是说在考虑了所有重要的因素之后， 就需要一个可行性
方案来操作， 在投资上我们称投资组合。 投资人的风险承受力是考
虑所有投资问题的出发点， 风险承受力高的， 可以考虑较高风险的
股票型基金； 风险承受力低的， 可以考虑低风险的债券型基金或者货 币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资 组合也就有保守型、普通风险型、高风险型之分了。事实上，个人 理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、 管理财富来达到人生目 标。
终身快乐的理财原则和抓住今天的快乐， 规避明天的风险，追
逐未来生活的更加快乐的理财目标， 客观上决定了私人理财规划由
哪些基本的东西构成。 普通情况下， 私人理财规划由个人或者家庭日 常生活支出、和获利投资三个板块构成。
日常生活费用支出
个人或者家庭日常生活费用支出，项目多，涵盖面广，弹性大。
在私人理财规划中，既难于一一例举，同时，也没有这个必要。在
私人理财规划中， 我们将传统性、 普通性的项目进行含糊“打包”
处理，而将一些可量化、具有操作性的现代消费元素逐一例举，旨
在引导健康消费，实现快乐人生。在私人理财规划中，日常生活消
费支出这一板块主要包括：
(1) 日常消费支出。 它包括个人或者家庭的衣、 食、 用等支出；
子女接受九年制教育的费用支出；娱乐交际费用支出等。
(2)健身健美支出。
(3)旅游消费支出。
(4)赡养父母支出。
(5)私家汽车的使用费用支出。
(6)房租费用支出(租房者)。
在个人或者家庭的日常生活消费支出这一块， 弹性极大。 这种弹 性源于两个方面：
在
现实生活中，有的人靠体力赚钱；有的人靠知本赚钱；有的人靠资
本+知本赚钱。很显然，在知识经济和信息革命时代，后者具有更
强的赚钱能力。与此同时， 地域的差别也使人与人之间的赚钱能力
存在差异。 经济发达国家或者地区与经济不发达国家、 发展中国家或者 地区的国民在付出等量劳动的前提下， 两者的收入差距很大。
在我 国， 经济发达的省份与中西部一些落后的农村比较， 两地居民的收 入也有天壤之别。然而， 一个人的赚钱能力， 决定了他的消费能力， 这其中固然还包括了透支或者负债消费的能力。 通常情况下， 当一个 人的赚钱能力很强时， 他得到的报酬就会很高， 拥有的资产就可能 不少，他的消费能力也就较强。与此相适应，他具有较强的信贷能
力，很显然，银行家不怕把钱贷给赚钱能力很强，且具有诚信品质
的人。反之，当一个人的赚钱能力很弱的时候，他得到的报酬也较
低， 拥有的资产就相对较少， 于是对财富的支配能力和消费能力也
就弱。与此相适应， 他的信贷能力较低， 因为，银行家不是慈悲家，
通常他们不会将钱贷给不会赚钱、收不敷出的人。
另一方面，在社会生活中，人们对生命、生活、财富、消费等
的看法和观念，正在发生着十分深刻的变化。 并且这种变化与精彩
纷呈的生活一样，日益趋向多元化。比如，“新三年旧三年，缝缝
补补又三年”， 是一种观念； “努力赚钱， 轻松消费， 崇高理财”，
是一种观念；“享受幸福生活每一天”，有钱就消费，没钱就借钱
消费，借不到了再想办法赚钱消费，也是一种观念。由于人们的赚
钱能力不同，对生命、生活、财富、消费等的观念和态度不同。因
此，就形成为了不同的消费习惯和消费特点。
要牢牢把握终身快乐的理财原则， 始终抓住匹配这个理财规划
的灵魂，引导客户立足当前，放眼长远，将日常生活消费这一块控
制在一个科学、合理的水平，既“抓住今天的快乐”，又“追逐未
来生活的更加快乐”。
获利投资。
通过投资特殊是风险投资而获利， 这是个人或者家庭理财的主要 手段和目标。 投资又可分为三个部份： 一个是风险投资中的战略性 投资，另一个是风险投资中的周期性投资，还一个是防守性投资。
从私人理财的角度来看， 战略性投资即长线投资， 这一部份投
资市场相对稳定一些。 在个人和家庭投资组合中， 属于相对稳定的
部份。而周期性投资，则是依据各个投资市场的周期性规律，在低
点或者次低点抢入， 在次高点或者高点抛售， 以期在这种低进高出的智 慧较量中，赢得高额的利润。因此，相对而言，这一部份投资总是 处在一个变化的过程之中。 于是它在个人或者家庭投资组合中， 属于 一个变量， 属于一种不十分确定的择机投资。 而防守型投资是一种 风险较小、收益还算不错的方式，值得我们尝试。
防守型投资主要包括：
(1)国债；
(2)人民币理财产品和外汇理财产品；
(3)债券型基金；
(4)银行储蓄存款；
(5)分红保险；
(6)货币市场基金。
当个人对自己的财务状况有了清晰的了解， 又确立了自己的理
财目标，做到“知己”之后，还需要熟悉理财产品等外部因素，做
到“知彼”。“知彼知己”才干制定一个相对合理的规划。
购房：拒绝做房奴
购房可能影响家庭生活水准长达 10~30 年，若不事先合理规
划，很可能变成为房所累的“房奴”。购房要配合负担能力，在一
生中可随生涯阶段的改变而换房， 这就是“房涯规划”。 成家前或者
新婚夫妇的首次购房，以一居、二居小户型的房子为主。使用 5~
10 年便可考虑换购三居的房子。在中年若有能力，可考虑以居住
品质与较好环境的三居或者四居以上住宅购买。 到退休后子女已迁出，
可换购小户型并兼顾医疗、 休闲等的公寓， 释出部份资金供退休以
后生活需求。
保险：不同阶段选择各异
安全保险谢萍认为，人生每一个阶段因家庭经济状况的改变，
保 险需求也相异。单身族年轻人收入尚不稳定， 主要风险来自意外伤 害，因此可选择定期寿险附加意外。结婚后身负家庭重担者，应该 考虑到整个家庭的风险， 所以这一时期选择的险种以保障性高的终 身寿险、定期寿险、意外险为主。为人父母后，如果夫妻双方均已 投保，在小孩出生后可投意外保障，因为意外险的费率较低。退休 后的养老期，收入减少或者根本没有收入，因此应该在青、中年期即 为自己计划一笔支付老年生活的基金。通常可将全年所得的 5%到 XX%作为保费的预算，保费分配则应多考虑家庭主要经济支柱的保 险需求。
教育：教育储蓄有优势
对普通工薪家庭来说， 小孩的教育支出占领了比较重要的一部
分。 理财专家建议教育规划首选教育储蓄， 教育储蓄较其他储种有
一些不可比拟的优势：一是利率优惠， 1 年、 3 年期教育储蓄按同
档次整存整取定期存款利率计息， 6 年期按 5 年整存整取定期存款
利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是
教育储蓄免征利息税。
增值：考验风险承受力
如果说储蓄、 保险等主要是保证你维持目前的生活水平， 那末
预期收益更高的基金、 股票等则能使你的财富增值， 提升你的生活
水平。虽然这种投资品种收益高，但其风险也相对较高。理财师建
议在选择时根据自己的经济能力及风险承受能力来确定。 按照风险
程度由低到高，这些产品包括国债、银行理财产品、外汇、基金、
股票等。
