2023年12月23日发(作者：)
个人理财业务发展的问题和对策
——以商业银行为例
内容摘要
作为目前发达国家的商业银行获得利润的主要来源之一，在我国银行全面开放以及人民人均收入普遍提高的经济大环境下，商业银行个人理财业务已取得长足的深入发展。本文通过对商业银行个人理财业务的详细介绍以及银行个人理财业务在我国近几年的发展规模和现状并探讨未来几年的发展特点和趋势，深入的分析了个人银行业务对我国商业银行发展的影响，并从理财人才，产品的局限，风险以及信息化等方面着重分析我国现在商业个人理财业务的发展现状，指出在我国目前商业银行个人理财业务存在的问题以及目前发展的局限，针对这一现状，提出我国商业银行个人理财业务发展局限的对策及未来发展构想，从各方面为银行个人理财业务在我国的发展做了详尽的描述个分析。
关键词：商业银行；个人理财业务；发展
目 录
一、引言 ....................................................... 3
二、商业银行个人理财业务概述 ................................... 4
（一）商业银行个人理财业务的概念 ............................ 4
（二）商业银行个人理财业务对商业银行的重要性 ................ 5
（三）发展个人理财业务对商业银行的必要性 .................... 6
三、我国商业银行个人理财业务的发展现状 ......................... 7
（一）目前我国商业银行个人理财业务各类业务发展规模 .......... 7
（二）我国商业银行个人理财业务的增速预计未来发展趋势 ........ 8
（三）我国商业银行个人理财业务特点 .......................... 8
四、我国商业银行个人理财业务发展的局限 ........................ 10
（一）专业理财人才缺乏 ..................................... 10
（二）产品设计雷同现象较多 ................................. 10
（三）理财产品存在较大潜在风险 ............................. 11
（四）信息化程度低 ......................................... 11
五、我国商业银行个人理财业务发展局限的对策及未来发展构想 ...... 12
（一）我国商业银行个人理财业务发展局限的对策 ............... 12
（二）我国商业银行个人理财业务发展未来的构想 ............... 13
六、结束语 .................................................... 15
一、引言
理财业务是提高个人中间业务收入和商业银行用来促进我国综合化战略经营的重要载体。目前我国的商业银行个人理财业务刚处在起步的阶段，当前情况下有合理的产品预期收益的趋向，并以信托贷款产品作为主导以及分成的服务体系作为开始的构建系统等等热点。但还存在着产品风险明显提示不足，不合理的品种结构以及发展的粗放性等众多问题。面对现状我国的商业银行急需重新对市场方向进行重新研判和调研考察，将理财业务给经营转型带来的作用尽量扩大；
尽量取得客户的忠诚和持久的信任，打造一流卓越的品牌形象以及具备特色的服务；采用扩大创新的力度的方法来寻找理财市场的发张新型空间；与此同时，采用将单一的产品路线向综合平台进行转变的方式，并从大众化的产品到分层次的服务进行转变；重建更加健全的理财服务系统。作为一项并不陌生的发展领域，个人理财业务自20世纪70年代开始，在全球化金融改革创新浪潮的商业冲击下，个人理财业务也取得高速的发展。个人理财业务在很多西方发达国家，几乎每一个家庭都深入扩张，且业务收入竟占据到银行总共收入的30个百分点以上的程度，而目银行个人理财业务在我国始于代理收付类型的“中间业务”，早在04年9月，人民币理财业务也已经银监会批准在商业银行中开展。05年之初，已有四大国有银行相继得到银监会的准许，开展经营人民币理财的产品。
二、商业银行个人理财业务概述
（一）商业银行个人理财业务的概念
1. 商业银行个人理财业务的定义
个人理财业务，也称作财富管理业务，作为现阶段发达国家商业银行获得利润的非常重要的来源之一。在国际上，比较成熟些的理财服务即：银行根据掌握和其他突降获得的客户相关信息和金融产品来分析客户本身的财务和经济现状，了解并发觉到客户的需求来制定出适合客户的财务管理计划和目标，并在一定程度上协助客户选择金融产品用来实现客户理财这一目的的相关系列服务的过程。而个人理财业务则是包括商业银行给客户个人所提供的财务规划，财务分析，资产管理，投资顾问等等具备专业水平的服务活动。
2. 商业银行个人理财业务的分类
根据管理和运作的不同方式，将商业银行个人业务分成综合理财服务和理财顾问服务两种。这其中包括，理财顾问服务是银行根据客户自身的特点提供的投资建议以及个人投资产品的推荐，财务规划和分析等等专业的服务。在理财顾问服务的过程中，要客户先根据现行商业银行所提供出的理财顾问服务体系的基础之上去接受客户的授权和委托，并按照跟客户事先约定好的投资计划以及方案来进行投资以及资产的管理等的业务活动。而在综合理财服务的活动当中，客户必须授权给银行代表客户进行按照合同规定的方式和方向，但投资收益，投资以及投资的管理和风向都必须有客户或者客户跟银行根据约定的方式来承担和分享。
（二）商业银行个人理财业务对商业银行的重要性
目前，信托贷款之类的产品已经成为当前理财市场的主导，08年各个商业银行的理财产品，其发行量持续保持增长势头，但单手的资本市场却大幅度下跌，投资者在风险意识上的提高增加了银监会对商业一行理财业务的整改规范力度等等其他因素的影响作用下，理财产品品种的结构产生了明显的变化。
自08年第二季度起，相对降低风险，相对稳定收益的信托贷款此类产品有大幅度的增加，且报纸界迅猛的增长形势，其中在各个类型的银行理财产品里已经占据了主导的稳固地位。例如招行在全年要累计发“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”和“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”这两种信托贷款的产品总数达到667只，他在各类理财产品里的比重已经达到了73.9个百分点①。其他的各大银行也相继把信托贷款类的产品作为理财业务进行推广的重点来进行集中发行。例如工行的“稳得利”系列，中行的“平稳收益计划”等等。且信托贷款类的产品具有普遍的投资明确，期限多种多样，结构简单明了，收益相对较稳定的特点。就根本上来说，信托贷款类的产在内在特点性质上符合当前经济形势下目前投资者，借款人以及信托公司等等各个方面的利益，公益性以及专属性的创新产品也能彰显出理财产的业务价值。就汶川地震灾害这一事件来讲，部分银行也进行迅速的响应并推出来一系列具备公益性质的理财创新产品，比如，建设一行在地震后的6天立马发行财富爱心公益类第一期理财产品，并承若把募集到的资金的百分之八交由中国红十字协会捐赠到四川，且承担产品的认购费和管理费等任何本需要向客户收取的费用。
（三）发展个人理财业务对商业银行的必要性
个人理财业务的特点就在于通过吸收较低成本和较强稳定性的个人资金业务，来提供个人理财业务，并对个人的金融业务资产以及负债进行业务上的整合，从而提高银行的资金运营能力以及效益。不仅如此，通过向个人提供理财业务，也能寻找资产二维上的投向以及增长点，从而优化银行的资产结构，并提高其盈利的水平。组合和创新各项服务也能比较好的满足不同客户多元化需求，从而带动银行资产负债的发展。目前在公司业务的竞争日益激烈同时企业的质量却下降，从而迫使大量的企业给银行造成不良资产有所上升的状态下，对公司以及个人业务调整比重，并适当的想个人理财业务方向上倾靠，能够很大程度上油画银行的资产结构并提高银行的盈利。
三、我国商业银行个人理财业务的发展现状
（一）目前我国商业银行个人理财业务各类业务发展规模
个人理财将作为一项面向广大客户的服务，在金融产品很容易被模仿的经济市场背景下，若要一家银行保持着与众不同且优质的竞争优势，其品牌无疑是必须要采取特别对待和重视竞争手段之一。因为品牌的效应能在很大程度上让客户对银行业务了解的程度增加提高，并能在短时间和大规
① 立金银行培训中心.成就高效率银行[M].中国金融出版社,2010:26～28
模上吸引消费者。截止到目前位置，我国各大商业银行已经在基本上培养和形成自己专属的品牌系列（见表1所示），众多的产品采取长短期结合的方式，并在定向市场推广，已经成为理财市场一大特色。
表1
主要商业银行的个人理财品种②
银行名称
华夏银行
中国工商银行
中国建设银行
交通银行
中信银行
兴业银行
上海浦东发展银行
品牌名称
华夏理财
理财金账户
乐当家
交银理财
贵宾理财
自然人生理财
轻松理财
银行名称
广大银行
中国农业银行
中国银行
招商银行
中国民生银行
广东发展银行
深圳发展银行
品牌名称
阳光理财
金钥匙
中银理财
金葵花
非凡理财
真情理财
天机财富
（二）我国商业银行个人理财业务的增速预计未来发展趋势
为尽量满足市场需求，并取得市场在竞争上的优势，各大商业银行加大推出产品的数量，与此同时银行理财产品规模也在大幅增加。2009年，在国内市场商业银行所发行理财产品的数量仅仅有49 只，但到了2012 年底，发行理财产品的数量已经达到了2404 只，在四年间增长了48 倍（见图1所示）。
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图1
商业银行理财产品规模 单位：只③
（三）我国商业银行个人理财业务特点
个人理财业务是商业银行通过采用各种金融相关的知识以及专业技术技能和广阔的资金信用度等等专业上的优势，通过研究客户财务的状况和其具体的要求，专门为个人客户等类似的群体提供财务上的分析以及财务上的规划，投资顾问和资产管理等等众多方面的专业化的服务活动。尤其是近几年，伴随着在我国经济快速发展以及人民财富日益积累的情况下，更多的人期望使自己所持有的资产能在一定程度上增值或是保值，并希望通过银行来获得专业性质的理财服务。在这样的环境下，我国商业银行个人理财业务相应的得到了快速的发展。
王耀明.银行经济事务报告[J].经济周刊,2010,(12):58～60
③ 王耀明.银行经济事务报告[J].经济周刊,2010,(12):60～61
②
1. 理财产品规模扩张
通过了经历将近两年的快速发展之后， 各大银行理财产品的市场规模已经普遍得到较大幅度的提升，自从2007年直到2009年其发行量的年复合增长比率维持在60% 上下。虽然2008年由于遭受了金融危机，众多银行的理财产品在发行量上受到了比较大的影响。但在2009年，伴随着国内外投资理财市场的环境有所改善，各大银行理财产品出现了在数量上迅速加快恢复并快有速增长的形式出现。根据国家银率网的数据库调查统计显示，从2009年整年各大商业银行总共发行出了6000款不同种类的理财产品，相比2008年又增长了将近10.5%之多。其中所有发行的人民币理财产品就有5000款，同比上年就增长了25.4%左右，但外币理财产品仅有1000款，反而在同比上下降了30.6%，而这就主要原因就是因为金融危机环境下出现了外汇市场的波动所带来的加剧造成的。但我们从市场的占比数据来看，我国的人民币产品明显还是依然占据主要的位置④。
2. 理财品种逐渐丰富
根据产品种类的上看来，各大商业银行相继不断的推出不同种类风险和不同类别多样化的产品，使得理财产品的结构和设计都日趋复杂化，且产品的挂钩对象也越来越丰富，从而加快了涉及到指数、汇率、债券、黄金、股票、房地产和大宗商品等等的发展。但目前为止投资在债券市场和货币市场以及其他信贷资产上的产品就占据了85%以上或更多的的市场份额。
3. 产品期限呈现短期化趋势
跟2009年出现投资者风险偏好上跟之前对比有一定变化的现象，金融危机对与理财产品产生的显著影响之一即是产品期限明显出现缩短。根据国际银率网得到的数据调查统计显示你，2009年期限在所有6个月以内包裹以内范围的短期产品就占比了71.2%，但2008年这一全年的数字仅为63.5%。虽然金融危机在一定程度上影响了部分投资者风险偏好程度，但总体上来看，在009年投资者反而更青睐保本保收益性质的产品。根据数据显示，2009年总共发行了保本保收益产品有1999款，所占比重达到33.3%，跟同比增长有77.5%之多⑤。
四、我国商业银行个人理财业务发展的局限
（一）专业理财人才缺乏
虽然目前为止国内银行个人理财业务在近几年来有明显的长足发展，但跟其他国外优秀的银行理财业务对比，不论是从规模上还是在内容上的对比显示都有很大的差距，而且存在不少的问题。
商业银行个人理财业务总体说来是一中综合性的业务，要求的政策性强、它所涉及到的面广而且服务上的要求比较高，更加要求理财师主观上具备很高的素质才能胜任。优秀的理财师不仅仅是需要在广义上全面解理财产品各种功能，更要熟练掌握关于 银行、证券、法律、保险、税收和财务等等众多方面上的知识，而且要具备十分丰富的实践操作上的经验，且具有相对良好交际沟通和组织协调的能力。然而目前的现状是国内的银行普遍上缺乏优秀且高素质的理财人员，而且部分理财
吕全波.商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册[M].北京：中国知识出版社,2009：10～12.
⑤ 霍问问.浅谈商业银行个人理财业务[J].物流经济.2012,(2):34～35
④
人员不仅自身缺乏必须掌握的的专业知识和行业知识以及管理能力，而且对所他本身从事的业务上有相关的法律法规，监管规章不甚了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。当前看来，国内商业银行在发展理财业务上普遍缺乏主动营销的意识，原因大多是本身只是被动等待有客户前来办理和咨询各种业务。但是这种仅仅等待客户主动上门的营销理念是非常需要立即转变的，理财人员以及客户经理在处理业务的过程中应该主动去发现潜在的目标客户，并主动替客户制定出最合适和合理化的理财方案。某些银行理财人员等理财协议和相关的文件只要一旦完成签署，便认为任务已经完成或是服务终止，对客户的后续追踪服务却并没有跟上，从而导致客户大片的流失。
（二）产品设计雷同现象较多
当前现状是，金融分业经营现状以及金融工具上的单一的制约商业银行在理财产品上有所创新。而目前我国各家银行虽然推出理财产品的名目众多，却在实质上基本上大同小异，且互相效仿，并五本质上的区别，又严重缺乏竞争力。虽然多数个人理财产品并没有根据客户提供的需求去有针对性来进行产品的规划，而且产品在市场定价和定位上并没有明显的办法去形成显著的区分度，从而造成理财的服务在实质性的内容缺乏，而且产品的技术含量相对较低，从而导致了各大商业银行出现了同质化产品里的恶性竞争。许多理财产品仍有比较多的客户拥有条件的限制，从而也使得产品适应性低下。
（三）理财产品存在较大潜在风险
个人理财业务是存在于商业银行里中间业务，其涉及到产品和交易等众多层面。某些商业银行最初在进行设计理财产品的过程中没有充分考虑到客户的利益以及公司的风险承受能力，且没有设置出相应市场的风险监测指标以及有高效的风险检测、计量、识别以及控制体系。从而导致银行在推销其理财产品的过程中风险明显揭示不足，且没有特别醒目、但又能通俗的文字来表达，只是过分的强调了预期的收益率，一味地追求销售业绩。某些商业银行给客户提供出自己的理财服务同时并没有针对客户的实际情况进行风险和偏好评估，甚至随意评估。这中对客户投资目的和财务状况等以及风险认知承受能力的了解不够深入的情况，导致了客户购买不合理的理财产品的情况，从而造成客户损失⑥。
（四）信息化程度低
将计算机网络以及通迅技术作为发展中心，金融电子化在当前是理财业务得以发展重要的技术依托。但当前情况是，我国的商业银行在技术服务上的手段落后，且通迅网络和计算机应用软件的配套能力相对差，大多数的商业银行还处于用宣传图表和资料以及计算器等等极为简单的工具为主的程度，缺少专业为客户而设计和使用的电脑软件，提供急需的查询以及市场资讯服务，所以更加谈不替为客户做理财分析和调查并量身定做适合的理财目标计划等。
五、我国商业银行个人理财业务发展局限的对策及未来发
⑥ 顾晓安.个人理财：原理、应用、案例[M].上海:上海财经大学出版社,2007.89～92
展构想
（一）我国商业银行个人理财业务发展局限的对策
1. 提升理财服务的质量
当前情况下，我国商业银行在个人理财业务上还处在新兴的阶段，这就靠庞大且持续迅猛增长的个人金融资产来为我国商业银行进行发展个人理财业务的生长壮大提供出充分物质基础，因此市场的前景就十分广阔。
商业银行在营销理念上应该有一定的创新，建立起整体的营销体制而且要主动向客户提供服务。银行不仅要重点培养出自己的理财文化，也要向公众尽力去宣传相关的金融知识、推广自己的理财观念以及理财产品，着力打造出具备自己特色理财的独特品牌。在个人理财服务质量上，对理财业务的熟悉和开展有至关重要的地位，银行也应该以客户作为中心。我们的理财师不仅仅要帮助客户去分析他们自己面对风险承受的能力，还要在理财目标和详细了解客户财务状况上对其它各方面上所了解投资的需求，并且向客户去传递正确理财的观念以及正确的方式方法，向他们推荐最适合自己的理财产品。在理财协议和相关的文件协议签署以后，作为理财人员要更加做好后续的服务性工作，并定期给客户交送出理财明细，以便于让客户随时随地了解资产负债的状况、并能运用资金和盈亏的情况，帮助我们的客户区分析出理财产品投资收益和风险情况，尽快及时的给客户提供出对应的投资建议和调整意见，从而增加客户收益⑦。
2. 不断完善创新产品
伴随社会上不同的经济主体针对金融服务上需求多样化，银行之间竞争加剧，这就要求商业银行要不断的推出有自己专属的市场特色和有效益新型的产品。这就意味着，商业银行要积极的跟证券和保险以及信托等等的非银行的金融机构加强合作，并努力去发展具备交叉性质的金融业务，这样不断的推进产品的整合和开发能力以及加快个人理财产品的推广和服务上的创新。与此同时，商业银行也要建立起完备客户的信息系统平台，并细分我们客户层次，对不同层次的客户设计不同的理 财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
3. 建立风险管理机制
商业银行在改进理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在 销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确风险提示的商业银行进行一定的处罚⑧。
我国企业个人银行理财业务研究[J].中国城市经济,2011,(3):74～77
⑧ Carlos F. Daganzo. Logistics Systems Analysis. 3rd Edition. New York. Springer.2009.17～48
⑦
（二）我国商业银行个人理财业务发展未来的构想
1. 打造特色服务
就目前形势看来，国内的银行理财产品明显有很强的可复制性以及同质性。在这种形势下，就现有情况看只能通过依靠优秀的理财产品和更加能超越客户所预期的具有特色的创新优质产品以及服务，来提高客户对银行的认知度以及从而产生的荣誉度，这样才能在众多复杂的产品以及激烈的行业竞争中脱颖而出出。且在品牌等建设方面，必须要要从商业银行内部持续的对自身的核心理财产品加以塑造和加强，并通过精准的采取服务定位和用更加深入的文化内涵，来跟客户建立更加深厚的情感，进而能更多的赢取客户长期的忠诚以及持久的信任，在这一层面上来提高市场的竞争力。我们以招商银行为例介绍，它全部的理财业务都使用“金葵花”的名称，并经过了连续不断的培养，进而更让每个使用的客户不由自然而然的无形中产生出特别的信任感，而这样的品牌形象却是很难以被同行以任何方式进行复制的。在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
2. 加大创新的力度
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和确定市场的方向以及加大创新度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了一系列规定，如商业银行并购贷款风险管理指引和银行与信托公司业务合作指引等等众多的多项政策，但鉴于很多投资对象在他的的价值上将被重新发现，因而更加多市场的品种即将被发掘出来。例如，通过并购贷款等类产品的提升有可能作为银行理财业务的新增长点之一。跟传统的信贷资产类产品对比之下，并购贷款类产品不仅要将在投资方向和收益模式等以及风险控制这方面的手段等方面加以探索和创新。除此之外，我们也要将股权的投资和个人类产品的预计要将作为优化银信产品的体现结构，从而提高产品的附加值以及提升更高的银信合作的层次重要的领域。这类创新必将私人的股权投资等等纳入到银信的业务范围之内合作，并打造出一个个性较为强势的且有高端技术的理财产品，从而有利于银行跟信托之间形成一种具有强烈的市场竞争力服务的品牌，并进一步开创出理财市场新发展空间和机遇。
六、结束语
商业银行应该以自己本身业务为出发点来考虑发展战略和风险管理方式以及所要展开理财业务的特点等，来制定出具体且有针对性的风险管理制度以及风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。理财业务的管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，同时也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制
对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，并评估出可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
参 考 文 献
[1]王耀明.银行经济事务报告[J].经济周刊,2010
[2]立金银行培训中心.成就高效率银行[M].北京：中国金融出版社,2010：26～28
[3]立金银行培训中心.成就高效率银行[M].中国金融出版社,2010:28～29
[4]王耀明.银行经济事务报告[J].经济周刊,2010(12):58～60
[5]王耀明.银行经济事务报告[J].经济周刊,2010,(12):60～61
[6]吕全波.商业银行个人理财业务管理办法与风险控制实施手册[M].北京：中国知识出版社,2009：10～12.
[7]霍问问.浅谈商业银行个人理财业务[J].物流经济,2012,(2):34～35
[8]顾晓安.个人理财：原理、应用、案例[M].上海:上海财经大学出版社,2007.89～92
[9]陈曦.我国商业银行个人理财业务研究[J].中国城市经济,2011,(3):74～77
[10]Carlos F. Daganzo. Logistics Systems Analysis. 3rd Edition. New York. Springer.2009.17～48
[11]Jeff D. Wall Street Journal. Complete Personal Finance Guidebook[M].New York.:Three
Rivers Press.2006:26～28
