2023年12月12日发(作者：)
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第一部分：什么是P2p及其优势特点，运作模式
“P2P”即“P TO P”，是指个人与个人间的小额借贷交易（peer-to-peer或person-to-person），拥有一定资金并有理财想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。“P2P”一般需要借助专业的电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。
P2P借贷是一种低成本的融资方式，更有解决金融市场基本需求的潜力。其一，P2P可向私人提供急需的资金，尤其对于银行服务未覆盖的人群及小微企业主。银行贷款集中于国企及大型私企，且银行认为贷款给中低收入的个人成本及风险太高。若无P2P借贷，这些个人大都只能求助高利率的地下借贷。其二，中国现有金融市场提供给投资者的机遇甚为有限。银行存款及政府债券的利率过低，证券市场震荡太大，公司债券尚未发行，房地产市场面临资产泡沫风险，而地下借贷市场透明度低且不受法律保护。P2P借贷可为投资者提供类似固定收益的投资工具。
P2p其核心在于利用互联网的技术便利和成本优势，诞生之后迅速得到市场青睐。据中国电子商务研究中心数据显示，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元。P2P平台上高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛，吸引了不少投资人的眼球。据海通证券统计数据显示，目前P2P平台提供的产品投资收益率在8%~20%，这远远高于银行理财产品、货币基金和信托的收益率。P2P平台的产品门槛很低，相较于银行理财产品数万以上的起购金额，P2P平台的门槛则低至1元。这一方面是由于互联网的普及，线上支付和交易技术走向成熟；另一方面，则是线上金融交易成本更低，P2P信贷企业行业投入的成本门槛低，一次投资者的入门门槛也较低。不过，P2P的流动性不如货币基金。目前，有的P2P平台开始尝试债权转让，但债权转让也是需要在持有债权3个月后才可以操作。同时，P2P理财也面临着监管缺失、风险较大的劣势，民间P2P网贷企业出现发生多起兑付风险、平台倒闭的事件，10月以来，网贷平台天力贷、银实贷、川信贷和东方创投等相继被爆还款或提现出现问题，这引发了投资者对于P2P借贷风险的担忧。据中信证券的不完全统计显示，2011～2012年间，就有16家P2P平台关闭，主要原因是运营不善或涉嫌诈骗，涉及金额逾3000万元。P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。目前P2P平台都通过准备金给与投资者不同程度的本金保障计划，并引入合作担保机构或者抵押品加以保障。
在中国，P2P借贷平台有着多种模式：“线下”、“线上”及混合模式。这是中国P2P的独有现象，因为绝大多数西方P2P公司采取线上服务。线下模式成本较高，然而也因此能覆盖较大的借贷者群体，线下模式以其面对面的服务，更易获得高资产投资者的青睐。线上模式则拥有一个低成本结构，并可通过网络快速扩展，线上模式相比于线下模式，诞生较晚、规模较小。此外，因缺乏与借贷者面对面的互动，线上模式只能依赖借贷者自行呈报信息，信用评估成本高。现在也有不少P2P平台开始试验“混合”模式，采取线下面对面的贷款申请及信用评估，允许出借者直接在网上选取贷款申请。这让P2P平台拥有线上低成本、易扩展的优势，同时保持线下严格的信用评估。在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。
第二部分：行业状况。历程，现状，展望，规模，监管等
追溯p2p的渊源，2005年起源於英国的ZOPA，它是民间借贷的新型模式，通过互联网或线下等平台撮合个人对个人贷款。2006年，P2P被移植到国内，将纯信用的线上P2P改为线下为主的中国特色模式；2007年，纯粹意义上纯信用无担保P2P平台才正式成立，随后， P2P行业规模迅猛增长。
在拥有世界最高存款率之一的中国，P2P借贷有将这些存款引导向生产用途的不可忽视的潜力。P2P模式可作为金融集散网络，解决重要的社会问题提供资金。P2P的价值得以彰显：通过其透明、直接的流程，中介成本大幅降低，促进其他终端用户之间的借贷，如个人与企业之间，并提供同等水平的透明度、标准化及严格审核来降低借贷成本。虽然不能预见短期内P2P的发展，但P2P在长期依然有超越其目前模式的巨大潜力。
在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。因此，P2P网贷在不断的探索实践中。目前，P2P借贷在中国尚无正式监管。官方的监管法规，如《放贷人条例》和《征信条例》，尚在讨论、修改中。P2P主要的法律依据来自《合同法》，此法律保护个人之间有利率上限的借贷。作为第三方中介，今天的P2P平台作为咨询公司（线下模式）或技术公司（线上模式）运行，没有合适的营业执照，注册资本要求也微不足道。P2P网络借贷平台缺乏有效监管的局面已经引起监管层的重视。央行日前建议，应当在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线。明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资诈骗。央行还提出，P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示。除此之外，一些地方监管部门也已将研究P2P纳入工作。
第三部分：参与p2p需要的条件及注意事项
参与P2P平台的交易，门槛很低。在平台上申请小额贷款要比银行宽松很多，申请者信用良好，有一定的收入来源便可以申请是基本的小额贷款，如果申请额度较高，那也要求提供一定的抵押即可。申请P2P企业贷款的门槛也一样，以某平台为例，要求法人23-60周岁；其次，企业成立1年以上且上一年度年检通过；最后，月对公账户流水8 万（含）及以上。随着国内p2p借贷的盛行，越来越多的行骗机构也趁机加入进来，假借“无抵押贷款”的名义，以“只需要凭身份证即可办理”等各种诱惑的条件骗取急需资金者的资金。
1、勿图省事贪便利。相比抵押贷款来说，无抵押的信用贷款所需要的风险更大，因此也都有着更为严格的审核标准与申请流程，切忌因为急需资金就轻信这些看上去简单的办理条件流程。
2、当面申请。任何从事贷款服务的公司都有其固定的办公场所，而且都是需要申请人当面填写申请的。申请者亲自上门申请，就能有效地对公司的真实性进行评估，极大地降低上当的可能。即使不能亲自上门的，也得亲自见到相关负责人。面谈，加强了对于贷款提供者真实性的直观评估，同时也相应降低了借贷风险。
3、勿轻信“贷前费用”。正规的贷款服务公司都不会收取贷前费用的，而预扣利息的行为也是有违相关法律规定的。因此，直接或者变相的“贷前费用”都是不合法的，申请人有权拒绝。
投资p2p平台的门槛更低，银行卡一张（开通网络银行），有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者即可。参与P2P的同时，也不可忽略其高风险性，一般来说，行业有如下几种风险：模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，看似风险转嫁给了平台，但实际风险保障程度并不理想。
以下摘取部分公司可用于垫付金额及逾期数据对比:
数据来源于《中国P2P借贷服务行业白皮书》
项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大。道德风险：网站跑路的风险。
业内人士总结了几条经验，在此可供大家参考。
1、分散投资，降低风险 P2P平台为小额资金的分散投资提供了可能，根据经济学原理，每位借款人的还款是独立性极强的事件，这样风险就被大大分散。例如，您将1万元借给一个借入者，假设违约率为1％，一旦出现那1％的机率，那么您所承受的风险将是100%，但是如果您将1万元分成100元一笔，借出给100个违约率为1%的借款人，在这种投资方式下损失本金的概率将会变得非常低。因此，我们建议您在P2P投资时，应该将资金至少分散投资给10人或更多的人，通过分散投资来降低风险。
2、尽量在熟悉的圈子内投资 同其他P2P网站中的借款人是独立的个体相比，在P2P借款人不是完全孤立的，在注册的时候需要选择加入一定圈子或和其他会员进行邀请好友的关联，这样可以确保借款人的真实性，同时也具备一定的关联性。选择自己熟悉的圈子，如校友圈子、同城圈子，跟自己同类型或同区域的人群产生圈内借贷关系比投资给其他不在一个区域的陌生人会更安全。
3、注意计算机的安全维护 定期进行完全补丁更新，安装防病毒软件及个人防火墙，特别注意间谍软件，间谍软件往往作为某些服务的免费下载程序的一部分下载到个人计算机中，或在未经您同意或知晓的情况下被下载到您的计算机中。间谍软件能够监测和搜集用户的上网信息，比如获取您输入的个人信息，包括密码、电话号码、信用卡帐号及身份证号码。我们强烈建议您安装并使用较有信誉的反间谍软件产品以保护您的计算机免受间谍软件的侵害。
4、保护好密码 我们的密码分为登陆密码和资金交易密码，双重密码都是为了保障您的资金安全。密码相当于您上网的钥匙，必须牢记密码并做好保密工作。密码可以是任何字符，包括数字、字母、特殊字符等。长度在6～16位之间，区分英文字母大小写。密码最好是包含字母、数字、特殊字符的组合，不要设置成常用数字，如：生日、电话号码等，也不要设为一个单词。密码的位数应该超过六位，经常修改密码，并为网上理财服务设置独立的密码。
5、避免私下交易 我们强烈建议用户避免尝试私下交易。私下交易的约束力极低，不受《合同法》的保护，造成逾期的风险非常高，同时您的个人信息将有可能被泄漏，存在遭遇欺骗甚至受到严重犯罪侵害的隐患。网站将不为任何会员间的私下交易承担垫付。
第四部分：如何选择p2p平台，自己我们平台的优势
那么，什么样的P2P网站比较靠谱呢?有几个最直观的条件可以进行甄别。
一看资金如何进出。目前，P2P平台由于没有贷款牌照，还属于民间借贷，借贷资金的进出往往要通过网站创始人的个人账户或公司账户进行，这就为平台私自挪用用户资金乃至携款潜逃埋下了隐患。为了规避风险，目前大部分P2P平台都选择和第三方支付平台合作，模式为P2P公司在第三方支付平台开一个公司账户，出借人的钱打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人。此外还要了解一下第三方支付是否有信用担保功能，如像支付宝那样有信用担保功能是最好的。
二看本金是否保障。在国外，由于征信体系比较健全，信用判断比较容易，资金出借方基本上风险自负，不用P2P平台承担责任。各个不平的P2P平台的本金保障基本相同，也就是当坏账总金额大于收益总金额时，会在一定时间内(一般是3个工作日内)赔付差额，保障本金可以全额收回。目前大部分P2P网站的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用的，但是出借人在借出时，要注意有“本金保障”字样的贷款项目。同时还要看本金保障的范围，有的网站是只赔本金，有的可以赔付本息。而对于贷款人来说，P2P网站的本金保障计划有的是与担保公司合作，有的则是要提取1-2%的保证金，当然这部分成本会加在贷款人身上，会提高贷款人的成本。
三看风控。风控能力是P2P网贷平台生存的关键。自有资金实力，是一个平台的直接数字证明。虽然行业绝大多数宣传，平台本息担保，100%无风险。但大多数公司的自有资金是有限的，能支持多大个交易规模，仍是个问题。投资者在选择时候通常优先考虑，但这对于一个平台来说，并不是一个关键资本。平台能否稳操胜算，主要是平台是风控能力和模式。平台系统技术安全性，是P2P网贷平台能可持续发展的必备条件。近期黑客对于网贷平台进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。大量互联网金融公司在系统的技术和安全性方面存在很多问题。互联网金融领域的一些小公司，会涉及敏感信息，比如投资者等隐私的资料，多数互联网金融做的数据保护没有像银行的第三方支付做得相对完善，一旦被黑客攻破了之后，造成的影响难以想象。恒昌财富在这一方面非常重视，在系统和技术研发投入巨大，确保系统交易安全，防止用户数据泄露。
四看平台模式。借款人来源，直接反映了一个平台的模式。在我国，由于个人征信体系的不完善等诸多原因，平台评估哪些人可以成为借款人是平台发展一个关键因素。借款人主要分为2大类：有信用的和有抵押物的。选择有抵押的人作为借款人，基本可以保障100%安全。但信用借款人，主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险仍存不可能完全避免。
自己我们平台的优势（这个需要结合平台）„..
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