2023年12月7日发(作者：)
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对家庭理财中的保险理财探讨
作者：陈冉 马静
来源：《今日财富》2021年第20期
随着经济的发展，人们生活水平逐渐提升，家庭多余收入不断增加，家庭理财应运而生。古言“天有不测风云”，每个家庭都无法判断可能出现的风险，若是产生灾害，则会威胁到财产安全和人身安全，因此家庭成员应养成科学的理财观，为保护家庭成员生命安全提供保证。本文主要阐述家庭理财中的保险理财，仅供参考。
保险作为社会保障体系和金融体系的组成内容，有着社会管理性、资金通融和经济补偿的性能，能推动和谐社会的发展。目前保险业在发展过程中，已变为各家庭财产一部分。家庭保险理财能增加理财价值，降低风险达到最小。
一、保险的用处和种类
保险指的是投资人以保险合同为依据，当保险人在合同约定期限前出现伤残、疾病或死亡的情况，需要保险公司向保险人赔付一定数额的保险金。理财指的是人们合理规划可支配的资产，从而实现个人目标。社会民众经常无法分清投资和理财的含义，两者存在着差异。投资的目标是保值增值，理财的目标是排除理财风险，保证老有所养。因此保险的作用主要分为三类：
（一）保值增值功能
家庭通过多样化理财的方式保证资金能获得增值或者或者所投资金能够保值，大多数家庭按照不把鸡蛋放在同一个篮子里的想法，会购买多种保险产品，保证投资金额的稳定。通常保险产品的预定利率大约比国家利率变化高，一些保险产品有着保底、投资和保障的功能。
（二）社会管理功能
保险的职责是补偿经济损失，使投保人获取保险保障，实现了转移风险的损失。在人类社会发展过程中，意外事故和自然灾害有着客观性，人作为生存者可能会遇到无法避免的自然灾害，因此保险人是保险活动中的经营者和组织者，要通过收取保险费的方式，集合多类型的风险保险人，按照损失分摊的原则，对遇到风险事物的被保险人提供补偿经济，使受损家庭能够及时获取补偿。
（三）累积财富功能 保险产品能够保值的，同时实现累积财富。投保人购买的产品通常有着增值和保值的作用，当保险期满后会有返本复息以及金额分红的情况出现，因此购买保险产品实质是强制存钱的另一种说法。保险受益人获得保险收益金属于遗产税免征范围。
（四）保险理财的种类
第一，万能型保险。万能型保险属于一种灵活的保险方式，能够灵活的调整保险费用和保险金。在支付的金额中，保险在支付最低金额首期保险费后能够在任何时间支付保险费，投保人也能够调整死亡给付金额。但前提是保单积存现金价值能够支付今后的成本和费用。调整保险金额的保费，从而保证各时期的保险理财比例最佳，使资金发挥出最大的用处;第二，投资连结型保险。此种保险属于新型的产品，它兼具了投资与保障，有着终身寿险的特征以及投资功能。保险公司可为投保人设置单独的投资账户，为其提供专门的投资团队。当投资收益和费用流入到投保人账户后，不参与公司其他盈利，投资人也不承诺得到更多投资回报;第三，分红保险。此种保险是在保险年度后，将可分配金额按照合适的比例，通过多种方式分配到投保人。若是保险公司经营不好，可能产生的经营成本费用低，仅限于基本保障。
二、家庭保险理财流程
在理财中，保险和银行存款属于惯用的存款方式，有着保值效果，备受家庭成员的重视。生老病死属于常态，人若是患有重大疾病，不但会增加家庭负担，甚至会无法保证家庭成员的正常生活，出现倾家荡产的情况。由此可看出家庭保险理财的作用，它是一种用于支付今后生活费用支出的保障。购买适当的保险能够规避灾难和疾病产生的风险，保证实现理财产生的最大化价值。家庭理财是按照收入来源者的情况作为依据，划分不同的家庭保险情况。在购买保险时，需要考虑主要收入者、老人和小孩儿。在缴费时，不可缩短缴费时间。适当的延长缴费年限，会降低保费。因此，需要合理开展保险理财。
首先要分析投保人在家庭中承担的责任、地位以及作用、可能出现的疾病，预估投保人在面临疾病风险时产生的费用;其次，投保人要按照保险类型和身体情况、经济条件合理规划缴纳保险的時间和费用。若是上缴保险则无法中断。家庭成员需要在保证正常生活的基础上缴纳保险费用;然后家庭成员在了解自身状况的基础上合理选择保险理财产品。保险产品有着的多样性和层次性特征，保险费率和保险的内容也存在差异，家庭成员要按照所获得的保险负担程度以及家庭保险需求，选择最佳的保险产品;最后，大多数认为保险时间越长则更好，如果是保险条件相同，则期限过长，会增加保费，无法实现最大化的理财价值。
三、保险理财注意事项
（一）掌握保险理财的性质 以保险功能为依据，划分保险为保障型和投资型两种。保障型保险由较低的保费获取较高的经济保障。投资型保险的作用是投资理财，它和保障型保险存在着差异，保障功能少。在购买保险时，家庭成员需要合理选择保险的类型。保障型保险是为生命安全提供保障的基础上，按照家庭成员的财产状况合理配置保障型财产，同时树立家庭成员投资型保险的意识。
（二）合理安排家庭保险理财
被保人年龄随着时间的增加，保险产品费率也在逐年递升。年轻人购买保险产品，一方面可以转移保险风险，一方面能够有保费优惠和免检政策。目前各类疾病特征有着年轻化趋势，这也代表年轻人投资保险有着必要性，需要合理的找准时机投保。
（三）多样化保险理财措施
家庭如何开展理财，要结合自身的收入支配情况决定，便于实施多样化的保险理财策略。若是你处在单身期，经济薄弱，属于一人吃饱全家不饿的情况，无家庭负担，则需要考虑意外险情况;若是属于两口之家的新婚家庭，具备经济实力，但也承受者车贷、房贷以及今后孩子的压力。无需购买全部的保险，要考虑购买重疾险和寿险;若是属于成长性型家庭，家里孩子已经出生或到毕业之前。家庭包含小孩儿、老人，还有外债，此时家庭抗风险能力差，开销大，但也是急需保障的关键阶段。应先考虑为家庭收入的主要人员购买意外风险和身体险，为小孩和老人购买医疗保险和意外险;若是处于家庭成熟期，此阶段的孩子已经参加工作，变成家庭收入者之一。家庭的收入来源已到达巅峰，孩子财务独立自由。养儿防老的观念被弱化，因此家庭需要考虑为两人购买养老保险，保证未雨绸缪;若家庭处于养老阶段。家庭人员劳动退休后，则增加了患病风险概率，生活自理能力逐年下降，需要为老人购买意外险和养老险。
（四）合理安排保费和保金
保费支出情况主要是以家庭的经济状况以及家庭成员的保险需求作为依据，若是家庭经济收入为1，则保费支出大约在0.1。如果家庭经济收入比1高或低，也可参考上述比例，合理调整保费。按照家庭成员情况合理选择保险的金额，如果是家庭主要的收入者，要提高保险金。保险理财需求是由家庭收入的变化而变化，因此需要按照家庭收入情况，掌握理财需求。若是家庭处于稳定期，则更要关注保险的全方位性，保证全面覆盖，比如之前未购买的保险种类可要及时购买，通过查缺补漏，保证在原主险上添加附加险，以便于实现增值，获得更理想的效果。
四、保险理财存在的问题
我国保险理财目前处于初期，消费者未正确认识保险理财。 （一）保险理财市场不成熟，功能少
我国金融市场目前发展不成熟，投资理财产品少，保险理财深受消费者的认可，这是由于它有着收益性和保障性。万能型保险销售以及投资型保险销售在过去一段时间快速增长，但营销渠道从总体看比较单一，被金融市场的投资渠道和产品所限制。保险理财产品收益和股票市场的波动情况成比例，增加了资产管理部门的管理风险，一些保险公司的客户甚至有退保的情况出现，保险理财市场产品目前仍旧处在发展初期。
保险理财虽然有着投资理财和保障风险的作用，但由于保险行业的发展体系仍不够成熟，保险理财产品的收益不理想，有着收益风险，无法实现财富立即增值的功能。保险立财的保费高，投资回报无法判断，有着投资风险，约束着保险理财产品发展，导致无法发挥出产品理财功能。
（二）监管保险理财投资方式少
保险监管方式目前分为证券金融、保险分业监管以及证券，证监会和银监会各自发挥执行监管的功能。各个行业在经济快速发展的基础上，金融投资产品有效融合，但产品界限尚未明确，增加了分业监管体制的难度。
五、保险理财解决策略
（一）制定有利于家庭保险理财的法律政策
目前金融市场在我国的发展体系有待健全，因此政府需要加大监督管理职责，完善保险理财的法律法规，从而使保险公司能够合法经营，投保人的利益不被侵害，避免投机者出现道德或行为上的违法情况，构建优良的投资氛围和市场氛围。
（二）为投保人提供全方位服务
应先加强培训服务人员和保险理财营销人员的专业能力、服务素质，使其具备较高的水平。从客户利益角度出发，健全服务网络平台，保证能够随时随地为客户提供最佳的服务。同时也需要使产品营销服务、理赔服务满足高效、便捷需求。构建营销保险理财产品的途径，从客户角度出发，保证客户能了解所承担的风险。使公司能够为客户诚信的服务和销售。
（三）加强风险保障和理财功能
投资性保险理财属于新型金融理财产品。若想使人们对保险理财解除错误认知，则需要保险公司加强宣传理财产品的力度。通过短视频、微博和电视等方式进行宣传，深化人们投资理念，使人们产生风险保障意识。同时优化保险理财产品的服务功能和保证功能，实现预期的收益，增加保险理财产品的效益。 （四）推动保险理财业务发展
保险理财源于上世纪三十年代，在我国源于上世纪末。我国保險理财产品在近些年来快速发展，不断学习国外先进经验，总结失败经验，合理回避风险，推动保险理财市场发展。
六、结语
综上所述，在统筹家庭保险理财时，应先明确家庭可支配收入的情况和保险类型，选择合适的保险理财产品，合理规划家庭保险支出，使家庭成员的生命和财产安全得到保证。
（作者单位：石家庄信息工程职业学院）
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